Tengo 33 años y tengo una deuda de 24.000 dólares en un préstamo federal para estudiantes con una tasa de interés del 6,8%. ¿Sería una idea inteligente utilizar la Ley CARES para acceder a mi cuenta Roth IRA sin penalización y utilizar el dinero para pagar mis préstamos estudiantiles en su totalidad? Tengo alrededor de 55.000 dólares en mi IRA. Podría beneficiarme mucho si no pagara estos préstamos todos los meses, pero no sé si es una buena decisión financiera.
– Pat A. de Ohio
Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com responde…
Sin estudiar su cuenta Roth IRA en detalle, no puedo aconsejarle con certeza, pero probablemente no debería hacer una extracción de su IRA para pagar sus préstamos estudiantiles.
Le explicaré por qué en un momento, pero primero tiene que saber esto: No es sólo una decisión financiera, también es una decisión psicológica. Empecemos con los números primero.
Ganancias vs. costo
Las tasas de interés quitan, pero también dan. Ya sabemos que está pagando un 6,8% de interés en sus préstamos estudiantiles. ¿Qué interés está ganando en sus inversiones en su cuenta Roth IRA? Históricamente, esas traen un promedio de rendimiento anual del 7 a 10%.
Si gana más de lo que paga, no tiene sentido agotar su cuenta Roth IRA. Incluso si resulta ser exactamente lo mismo, hay otro número a considerar. Tiene que ver con su carga fiscal.
Impuestos vs. libertad
La característica más atractiva de una cuenta Roth IRA es cómo se ocupa de los impuestos sobre la renta. Una IRA tradicional le permite contribuir a su jubilación sin pagar ningún impuesto por adelantado. Eso significa que usted tiene más dinero ganando más rendimiento hasta que se jubile. Cuando usted retira dinero de una IRA tradicional, usted es golpeado con una gran factura de impuestos.
Una Roth IRA lo hace al revés. Paga impuestos por adelantado, pero no cuando retira el dinero muchos años después. Hay pros y contras de ambos, pero una Roth IRA es una mejor opción si cree que sus impuestos serán más altos cuando se jubile de lo que son ahora. Eso suele ser cierto por un par de razones que no voy a profundizar aquí, pero basta con decir que es una buena ventaja saber que todo lo que ve en su Roth IRA es todo suyo, y nada de eso va al Tío Sam.
Los impuestos también juegan un papel importante en las reglas de la Ley CARES sobre los fondos de jubilación. Mientras que no hay cargos ni penalidades por retirar de su jubilación, no detiene las penalidades de impuestos que resultan de esos retiros. Esto es lo que dice el gobierno federal:
Si bien la Ley lo protege de la multa del 10% por sacar anticipadamente, no exime de impuestos a la cantidad retirada. La cantidad será añadida a su ingreso anual y gravada como tal.
Por lo tanto, usted también debe tener en cuenta estos costos.
Intenciones vs. realidad
En este momento, sé lo que probablemente esté pensando, Pat: «Claro, sé que es mejor mantener mi Roth IRA que usarla, ¡pero la devolveré enseguida!».
Sé que cree eso ahora mismo, el problema es que la mayoría de la gente no lo hace.
Un estudio[ENG] demostró que «44% de los que han pedido un préstamo contra los ahorros de su plan de jubilación se arrepienten de la decisión», y eso fue antes de la pandemia. ¿Por qué el remordimiento? Porque varios vehículos de jubilación tienen tarifas para sacar el dinero, plazos para devolver el dinero y penalizaciones si se incumplen esos plazos.
Las cuentas Roth IRA son un poco diferentes, porque usted pagó sus impuestos por adelantado, y la Ley CARES hace más fácil asaltar muchos fondos de jubilación para superar la crisis actual. Sin embargo, la pregunta de Pat no es una pregunta de supervivencia financiera. No es, «¿No pago mis cuentas o retiro algo de dinero de la jubilación para poder sobrevivir hoy?».
Ya que simplemente está tratando de ahorrar algo de interés, es una pregunta inteligente. Puede que no sea lo más inteligente, porque incluso si puede ahorrar miles de dólares ahora mismo en préstamos estudiantiles, ¿qué pasa después?
En mi experiencia, una vez que alguien sale de una deuda opresiva como los préstamos estudiantiles, no hay garantía de que el individuo ahorre la misma cantidad que estaba pagando a su prestamista. A menudo, simplemente gastan esa misma suma en sí mismos.
Así que me preocupo por usted, Pat. Si la cuenta Roth IRA se utiliza para pagar esos préstamos estudiantiles, ¿aumentará la contribución a su Roth IRA? ¿O hay un nuevo automóvil de lujo en su futuro?
Me gustaría pensar que hará lo correcto, Pat, porque ahora mismo está haciendo la pregunta correcta. Sólo estoy emitiendo dos advertencias: Haga las cuentas primero, luego mire dentro de su propia mente.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
