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¿Puedo usar mi cuenta IRA para pagar los préstamos estudiantiles?


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Tengo 33 años y tengo una deuda de 24.000 dólares en un préstamo federal para estudiantes con una tasa de interés del 6,8%. ¿Sería una idea inteligente utilizar la Ley CARES para acceder a mi cuenta Roth IRA sin penalización y utilizar el dinero para pagar mis préstamos estudiantiles en su totalidad? Tengo alrededor de 55.000 dólares en mi IRA. Podría beneficiarme mucho si no pagara estos préstamos todos los meses, pero no sé si es una buena decisión financiera.

– Pat A. de Ohio

Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com responde…

Sin estudiar su cuenta Roth IRA en detalle, no puedo aconsejarle con certeza, pero probablemente no debería hacer una extracción de su IRA para pagar sus préstamos estudiantiles.
Le explicaré por qué en un momento, pero primero tiene que saber esto: No es sólo una decisión financiera, también es una decisión psicológica. Empecemos con los números primero.

Ganancias vs. costo

Las tasas de interés quitan, pero también dan. Ya sabemos que está pagando un 6,8% de interés en sus préstamos estudiantiles. ¿Qué interés está ganando en sus inversiones en su cuenta Roth IRA? Históricamente, esas traen un promedio de rendimiento anual del 7 a 10%.
Si gana más de lo que paga, no tiene sentido agotar su cuenta Roth IRA. Incluso si resulta ser exactamente lo mismo, hay otro número a considerar. Tiene que ver con su carga fiscal.

Impuestos vs. libertad

La característica más atractiva de una cuenta Roth IRA es cómo se ocupa de los impuestos sobre la renta. Una IRA tradicional le permite contribuir a su jubilación sin pagar ningún impuesto por adelantado. Eso significa que usted tiene más dinero ganando más rendimiento hasta que se jubile. Cuando usted retira dinero de una IRA tradicional, usted es golpeado con una gran factura de impuestos.
Una Roth IRA lo hace al revés. Paga impuestos por adelantado, pero no cuando retira el dinero muchos años después. Hay pros y contras de ambos, pero una Roth IRA es una mejor opción si cree que sus impuestos serán más altos cuando se jubile de lo que son ahora. Eso suele ser cierto por un par de razones que no voy a profundizar aquí, pero basta con decir que es una buena ventaja saber que todo lo que ve en su Roth IRA es todo suyo, y nada de eso va al Tío Sam.
Los impuestos también juegan un papel importante en las reglas de la Ley CARES sobre los fondos de jubilación. Mientras que no hay cargos ni penalidades por retirar de su jubilación, no detiene las penalidades de impuestos que resultan de esos retiros. Esto es lo que dice el gobierno federal:
Si bien la Ley lo protege de la multa del 10% por sacar anticipadamente, no exime de impuestos a la cantidad retirada. La cantidad será añadida a su ingreso anual y gravada como tal.
Por lo tanto, usted también debe tener en cuenta estos costos.

Intenciones vs. realidad

En este momento, sé lo que probablemente esté pensando, Pat: «Claro, sé que es mejor mantener mi Roth IRA que usarla, ¡pero la devolveré enseguida!».

Sé que cree eso ahora mismo, el problema es que la mayoría de la gente no lo hace.
Un estudio[ENG] demostró que «44% de los que han pedido un préstamo contra los ahorros de su plan de jubilación se arrepienten de la decisión», y eso fue antes de la pandemia. ¿Por qué el remordimiento? Porque varios vehículos de jubilación tienen tarifas para sacar el dinero, plazos para devolver el dinero y penalizaciones si se incumplen esos plazos.

Las cuentas Roth IRA son un poco diferentes, porque usted pagó sus impuestos por adelantado, y la Ley CARES hace más fácil asaltar muchos fondos de jubilación para superar la crisis actual. Sin embargo, la pregunta de Pat no es una pregunta de supervivencia financiera. No es, «¿No pago mis cuentas o retiro algo de dinero de la jubilación para poder sobrevivir hoy?».

Ya que simplemente está tratando de ahorrar algo de interés, es una pregunta inteligente. Puede que no sea lo más inteligente, porque incluso si puede ahorrar miles de dólares ahora mismo en préstamos estudiantiles, ¿qué pasa después?

En mi experiencia, una vez que alguien sale de una deuda opresiva como los préstamos estudiantiles, no hay garantía de que el individuo ahorre la misma cantidad que estaba pagando a su prestamista. A menudo, simplemente gastan esa misma suma en sí mismos.
Así que me preocupo por usted, Pat. Si la cuenta Roth IRA se utiliza para pagar esos préstamos estudiantiles, ¿aumentará la contribución a su Roth IRA? ¿O hay un nuevo automóvil de lujo en su futuro?

Me gustaría pensar que hará lo correcto, Pat, porque ahora mismo está haciendo la pregunta correcta. Sólo estoy emitiendo dos advertencias: Haga las cuentas primero, luego mire dentro de su propia mente.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Mi hijo se acaba de graduar en la universidad y actualmente debe $19,500 en préstamos. Heredé una Cuentas individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) de mi difunto padre. Esta IRA vale actualmente $26,000. Estoy pensando en retirar el dinero para pagar los préstamos estudiantiles de mi hijo. Esta cuenta IRA es independiente de mi jubilación. Este es el último año que podemos reclamar a nuestro hijo como dependiente, así que pensé que si alguna vez iba a retirarlo, ahora era el momento. Entiendo que tendré que pagar el 20% de impuestos federales y 5% de impuestos estatales. ¿Hay alguna otra razón para no hacer esto?

– Ashley G. de Missouri

Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com responde…

Sólo hay una buena razón para actuar ahora, y tres mejores para esperar.

Ya ha citado una razón para esperar: los impuestos sobre las rentas federales y estatales. Juntos, consumirán aproximadamente un cuarto de su IRA. Eso es una pérdida de $6,500, lo que significa que su herencia de $26,000 podría llegar a los $19,500 que su hijo debe o menos.

Esto es por lo que estoy siendo poco específico: 20% de retención federal obligatoria es sólo una estimación. Puede deber más – o menos – dependiendo de una serie de factores financieros.

Revisemos las otras razones…

1. Grupos de impuestos y las RMD

No conozco sus datos financieros, Ashley, pero liquidar ese IRA heredado probablemente la empujará al siguiente nivel impositivo – porque el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) lo considera un ingreso. Eso podría costarle aún más dinero cuando llegue la temporada de impuestos del 2021, dependiendo de si se producen cambios en la ley de impuestos.

Entonces hay algo llamado distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés). Cuando hereda una IRA, no tiene los mismos beneficios que el propietario original. Esa persona podría esperar hasta la edad de jubilación para empezar a retirar la cuenta, pero cuando hereda una, tiene cinco años para retirar la cuenta. ¿Por qué? Simplemente, el gobierno quiere su parte.

Se llama literalmente «la regla de los cinco años», pero como parte de la Ley Cares, esas distribuciones obligatorias están exentas por el resto del 2020. Así que, si decide no cerrar la cuenta IRA, la buena noticia es que tiene más tiempo para elegir su momento sin tener que preocuparse por las RMD.

2. Un nuevo sheriff en la ciudad

Una razón para esperar es ver lo que Joe Biden hará cuando sea presidente el próximo año. Durante la campaña, Biden propuso perdonar $10,000 en préstamos estudiantiles para todos los prestatarios e incluso el saldo total del préstamo para «aquellos que asistieron a universidades públicas o universidades históricamente negras y ganan menos de $125,000 al año», según CNBC [ENG].

Obviamente, las promesas de la campaña, independientemente del presidente o del partido en el poder, no son algo en lo que se pueda confiar, pero podría valer la pena esperar unos meses para ver qué pasa.

3. Opciones de alivio de los préstamos para estudiantes

Mientras tanto, su hijo puede explorar otras formas de aliviar su carga de préstamos estudiantiles. El gobierno federal ofrece una serie de programas que pueden reducir sus pagos mensuales. Desafortunadamente, son tan fáciles de navegar como los RMD, por lo que mi consejo es más o menos el mismo: consulte a un profesional.

Estos programas tienen nombres que suenan similares, como «basado en los ingresos» y «dependiente de los ingresos», pero una vez que se navega a través de las opciones – y un experto puede ayudarle… su hijo puede reducir significativamente sus pagos mensuales.

Una razón para hacerlo ahora

Acabo de enumerar tres buenas razones para no hacer nada ahora mismo con esa IRA heredada. Aquí hay una buena razón para cobrarla y pagar esos préstamos estudiantiles molestos: el puntaje de crédito de su hijo.

Si planea comprar una casa pronto, aprovechando las bajas tasas de interés influenciadas por la pandemia, pagar esos préstamos estudiantiles aumentará su puntaje crediticio. Eso le ahorrará dinero en una hipoteca.

Aparte de eso, estoy aconsejando paciencia – y recomendándole que encuentre un consejero. El mejor lugar para empezar es con la consejería de crédito, con la que Debt.com puede ponerle en contacto. Un consejero de crédito certificado le dará un análisis de la deuda gratis, y a partir de ahí, puede aprender a encontrar un abogado de impuestos, un planificador financiero o un experto en préstamos estudiantiles de buena reputación para ayudarlo. Por lo tanto, su primer paso es llamar a Debt.com al .

Conéctese con un especialista en préstamos estudiantiles para encontrar la mejor solución para pagar sus préstamos estudiantiles.

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