Pregunta: Estoy 100% incapacitado y he presentado los papeles correspondientes a la Administración de la Seguridad Social. Me dijeron que mi discapacidad me excusa de pagar mis préstamos estudiantiles. Sin embargo, dentro de los 14 días de presentar estos documentos, los cosignatarios de mis préstamos fueron llevados a la corte y ¡ahora sus salarios están siendo embargados! ¿Cuáles son las opciones de mis cosignatarios?, y ¿podrían perder su casa? Gracias de antemano por su pronta respuesta.
– Hunter F. de Arkansas
Andrew Pentis, experto en finanzas personales y consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero, responde…
Su pregunta relaciona dos temas que hemos tocado anteriormente en esta columna: si la discapacidad significa realmente que se elimina el préstamo estudiantil, y por qué puede ser tan difícil conseguir programas de perdón de préstamos estudiantiles. Y es comprensible: el Departamento de Educación aún tiene trabajo por hacer en términos de ayudar a los prestatarios a calificar para el perdón de los préstamos estudiantiles [ENG].
En su caso, Hunter, ha tachado al menos un punto de la lista para confirmar su elegibilidad para la Exención por Discapacidad Total y Permanente (TPD, por sus siglas en inglés) [ENG] del gobierno.
Por otro lado, la situación de sus cosignatarios es obviamente preocupante. Demandas, embargos de salario y cosas peores pueden ciertamente poner las finanzas de uno al revés.
Antes de ver las posibles soluciones para sus cosignatarios, aclaremos los detalles de su situación.
¿Está seguro de su tipo de préstamo?
Con suerte, esto no es nuevo para usted, Hunter, pero sólo los préstamos estudiantiles federales son elegibles para el la exención de TPD. Además, la mayoría de los préstamos estudiantiles federales no incluyen cosignatarios.
Antes de 2010, bajo el ahora desaparecido Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia, los prestatarios con un historial crediticio adverso podían tener un «aval». Aunque se nombran de manera diferente, los avales comparten la misma responsabilidad que los cosignatarios: pagar la deuda si el prestatario no puede hacerlo.
Sin embargo, hoy en día, sólo los prestatarios de préstamos PLUS sin un crédito sólido podrían incluir un aval en su acuerdo de préstamo. De lo contrario, no se necesitan avales para otros tipos de préstamos federales.
Al revisar sus préstamos, asegúrese de que el Departamento de Educación lo prestó todo. Es posible que tenga préstamos privados en la mezcla que no serán eliminados por el programa de exención de TPD, dejando a sus cosignatarios en la mira.
Los préstamos privados para estudiantes a menudo incluyen cosignatarios, pero desafortunadamente no todos los prestamistas privados conceden la liberación de los cosignatarios y mucho menos una exención por discapacidad. Sallie Mae, Wells Fargo y Discover están entre los pocos prestamistas que lo hacen, pero la mayoría no.
¿Aplastado por la deuda de un préstamo estudiantil y preocupado de nunca poder pagarlo? Hay ayuda disponible.
¿Cuál es el estado de su exención?
También mencionó que sus cosignatarios o avales de préstamos federales fueron arrastrados a los tribunales dentro de los 14 días después de presentar su solicitud de exención por TPD. Como ya sabrá, estas solicitudes pueden tardar un mes en ser revisadas.
Si su exención permaneció bajo revisión (o fue aprobado sin haber sido concedido) en el plazo de dos semanas, eso podría explicar la pena de sus cosignatarios.
Según el Departamento de Educación, los préstamos impagos permanecen en los cobros mientras se deciden los casos de exención de TPD. Mientras tanto, sus cosignatarios serían legalmente responsables del reembolso, serían vulnerables a las acciones judiciales y sufrirían consecuencias como el embargo de salario.
La buena noticia es que una vez que la aprobación de la exención del TPD entre en vigor, el embargo de salario, como el propio préstamo, debería desaparecer.
En cuanto a las opciones de sus cosignatarios…
Hunter, nuestra primera recomendación, es aclarar los detalles de sus préstamos y el estado de su exención. Si sólo tiene préstamos federales y está a punto de recibir el perdón completo a través de la exención TPD, los problemas legales de sus cosignatarios deberían terminar pronto.
Sin embargo, si sus cosignatarios siguen siendo responsables de su reembolso, debería reunirse con ellos para establecer un camino a seguir. Trabajen juntos para ponerse al día en los préstamos haciendo pagos para evitar el embargo de salario u otras consecuencias aún peores. También podrían buscar ayuda de un consejero de préstamos estudiantiles o de un abogado.
Desafortunadamente, rara vez hay soluciones fáciles para los problemas complicados de los préstamos estudiantiles, y éste no es una excepción. Pero esperamos que esta guía ofrezca al menos alguna ayuda para usted (y sus cosignatarios) para alcanzar la mejor solución posible.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
