¿Qué es la reducción por inflación?

La semana pasada, tuve una reunión con uno de los clientes más leales de Coto Insurance, la compañía que fundé en 1991. Esta persona ha estado conmigo desde los primeros días, y ahora tanto su hijo como su esposa también son clientes de la empresa. Durante todos estos años, la situación inflacionaria nunca había alcanzado niveles tan preocupantes como los actuales. Fue entonces cuando mi cliente compartió algo alarmante: su hijo y su esposa estaban considerando reducir sus pólizas de seguro de vida y seguro médico debido a la influencia de la inflación.

Poseen dos hijos pequeños y cuentan con dos ingresos decentes. ¿Por qué iban a reducir sus pólizas?

"Su preocupación consiste en que la inflación consuma todo su dinero", dijo mi cliente.

Lamentablemente, no era la primera ocasión en que oía algo así. Personalmente, tiendo a referirme a esto como "la reducción por inflación". En términos simples, es el miedo a la inflación lo que lleva a tomar decisiones financieras que pueden ofrecer ahorros a corto plazo, pero resultarán considerablemente más costosas a largo plazo.

Un ejemplo preocupante de la reducción por inflación

Debt.com recientemente llevó a cabo algunas entrevistas con directivos de la compañía de seguros The Hartford, la cual había realizado una encuesta a cerca de 1,000 personas acerca de los beneficios que ofrecían a sus empleados. El resultado más preocupante de dicha encuesta fue que 4 de cada 10 empresas estaban reduciendo esos beneficios debido a la inflación.

Sin embargo, la cuestión clave a considerar es que sus beneficios no solo representan un costo, sino también un ahorro. Literalmente, está invirtiendo en algo que le devuelve varias veces su valor.

El seguro médico, las cuentas de ahorro de salud y los planes 401(k) son solo tres ejemplos de beneficios convenientes ofrecidos por muchas empresas. Que haya una reducción en cualquiera de estos aspectos le costará más en el futuro, ya sea en unos meses o incluso en los próximos años.

"Pero Vicki", podría replicarme, "una vez que la inflación disminuya, volveré a contribuir a mi 401(k)".

Hay que tener en cuenta que eso puede suceder como puede ser que no. Pero he notado que una vez que las personas dejan de aportar a cualquier tipo de fondo de jubilación, les resulta difícil retomar el hábito. Además, debe saber que está desaprovechando una oportunidad de obtener dinero adicional de su empleador.

Esto se debe a que muchas empresas ofrecen igualar las contribuciones al plan 401(k). Según la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos , "el 92% de las empresas con planes 401(k) igualan las contribuciones de los empleados, siendo la aportación más común de un dólar por cada dólar que el empleado aporta, hasta un 6% de su salario anual".

En términos simples, esto implica que prácticamente todas las empresas están dispuestas a brindarle dinero si está dispuesto a ahorrar algo, y muchas de ellas igualarán su aportación dólar por dólar. Al dejar de aportar o reducir sus contribuciones, estaría dejando pasar la oportunidad de obtener dinero adicional de forma gratuita.

La inflación es impaciencia

Cuando los precios suben abruptamente, la sensación de pánico se apodera de muchos consumidores. Las dudas sobre hasta dónde llegarán o cuándo se detendrán se vuelven inquietantes. Después de algunos meses, comienza a preocuparnos que esta sea la nueva normalidad, pero no es así.

Durante el punto más crítico de la Gran Recesión, la gente también cayó presa del pánico. Vendieron acciones cuando el mercado estaba en su peor momento, se deshicieron de propiedades a precios irrisorios. Estas personas, a pesar de su inteligencia y estabilidad financiera, sucumbieron al pánico pensando que las cosas nunca mejorarían.

La inflación provoca una reacción similar en aquellos con menos recursos, pero con igual capacidad intelectual. La creencia de que, si los precios suben hoy, seguirán aumentando mañana los lleva a pensar: "Pronto me quedaré sin recursos, por lo que debo realizar movimientos audaces y significativos desde ahora".

Sin embargo, habrá mejoras. Mientras los precios de la gasolina comienzan a descender, los alimentos continúan manteniéndose en niveles elevados. La cadena de suministro sigue siendo problemática, dificultando la adquisición de ciertos productos a precios asequibles. Pero tengan la certeza de que nada dura para siempre, ni los buenos momentos ni los malos.

Utilice su dinero con la misma prudencia que maneja su vida. Todos hemos conocido a alguien que se excede en gastos o en placeres, justificándolo con el argumento de: "¡Podría morir mañana!". Reconocemos que es una forma irresponsable de vivir. Sin embargo, a menudo gastamos nuestro dinero bajo esa misma lógica, sin percibir la ironía en ello.

No se comporte de forma imprudente con su dinero. Practique la paciencia. Si la reducción por inflación está afectando sus gastos esenciales, busque consejería profesional. Sitios como Debt.com están ahí para ayudar. Ofrecen un análisis detallado de sus finanzas de manera gratuita y lo orientan hacia programas probados que pueden ayudarlo con todo, desde los gastos de vivienda hasta las deudas de sus tarjetas de crédito.

Si tiene que reducir algo, que sea su deuda.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito o hasta incluso como subir su puntaje de crédito, puede llamarnos al (855) 598-3764 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Nuestra deuda personal se reduce, pero nuestra miseria aumenta

La deuda en todo el país se ha reducido drásticamente en los últimos años y los consumidores siguen sin poder permitirse eventos vitales importantes como el matrimonio y la jubilación.

Un nuevo estudio de Northwestern Mutual encontró que la deuda entre los adultos ha disminuido en un 25% en los últimos tres años. La organización de planificación financiera informa que, en 2019, la cantidad promedio de deuda no hipotecaria fue de $29,803. En 2022, el promedio se sitúa en $22,354.

Si la deuda se está reduciendo, entonces ¿por qué los adultos siguen luchando por ahorrar? El mayor problema, según Northwestern, es la inflación récord.

"Es un momento difícil para los consumidores, pero el lado positivo es que muchas personas han estado reduciendo su deuda durante los últimos años", dice Christian Mitchell, vicepresidente ejecutivo de Northwestern Mutual.

Las deudas importantes frenan las compras importantes

A pesar de que la deuda general se está reduciendo, los adultos siguen teniendo problemas y dejan de lado las cosas que realmente les importan.

A causa de la deuda, los consumidores están posponiendo...

• Compras importantes: 31%
• Ahorrar para la jubilación: 20%
• La compra de una vivienda: 18%
• Casarse: 8%
• Tener hijos: 8%

Los expertos afirman que primero hay que afrontar las deudas antes de prepararse para la jubilación. Las tasas de interés de las deudas suelen perjudicar más que los intereses de un 401(k). Pero después de la pandemia, prepararse para la jubilación ha sido especialmente difícil.

Ya en junio, los investigadores determinaron que 1 de cada 6 consumidores retiró al menos $15,000 de sus fondos de jubilación para superar la pandemia.

Ese dinero será difícil de recuperar.

Infórmese: Cómo ahorrar para el retiro, aunque esté endeudado

Sin final a la vista

Retrasar la jubilación puede tener consecuencias muy negativas a largo plazo.

La Oficina del Censo de EE.UU. informa de que aproximadamente la mitad de los adultos entre 55 y 66 años no tienen nada ahorrado para la jubilación, un pensamiento desalentador cuando se acercan a la edad de jubilación.

Ahorrar suficiente dinero para la jubilación a los 50 años no es imposible, pero tampoco es fácil. Las cuentas de ahorro para la jubilación acumulan muchos intereses con el tiempo. Así que se pierde mucho dinero gratis.

Las deudas hacen más difícil ahorrar dinero para la jubilación. Debido a esa tardanza, la edad promedio de jubilación se ha retrasado en los últimos años.

Y la pandemia ha sido una mala noticia incluso para los adultos que ya han conseguido jubilarse. Muchos adultos jubilados están pensando en volver a trabajar o ya lo han hecho.

Infórmese: Cómo empezar a ahorrar para el retiro a los 50 años, incluso si no ha ahorrado nada hasta ahora

Renunciar a sus objetivos

No es ningún secreto que los niños son costosos.

Esto concuerda con los hallazgos de Northwestern, según los cuales la deuda de las tarjetas de crédito es la principal fuente de endeudamiento, aparte de las hipotecas. Y al igual que retrasar la jubilación, demasiadas deudas, "pueden ser debilitantes durante un largo período de tiempo". Dice Mitchell.

Los costos familiares están pasando factura. La Generación X está luchando por cuidar a sus padres mayores y muchos Millennials han renunciado por completo a ser propietarios de una vivienda.

El 12% de los adultos se siente ahora como si nunca tendrá la oportunidad de pagar su deuda. Esto aleja la posibilidad de ser propietario de una vivienda, de casarse y de tener hijos.

Pero nadie debería renunciar a sus objetivos por culpa de las deudas.

"En Debt.com nos hacen esta pregunta constantemente: ¿Debo pagar las deudas o ahorrar para la jubilación?", dice Howard Dvorkin, contador y presidente de Debt.com, "Pero no se trata de una cosa u otra. Hay que hacer las dos cosas, y con la solución adecuada para la deuda, se puede hacer. Reduzca sus pagos y podrá empezar a ahorrar para la jubilación inmediatamente".

Con las herramientas adecuadas, ser propietario de una vivienda también es posible. Acérquese a un planificador financiero para saber cómo puede reducir su deuda y perseguir las cosas que realmente importan en la vida.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito o hasta incluso como subir su puntaje de crédito, puede llamarnos al (855) 598-3764 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Así golpeará tu bolsillo la elevadísima deuda de Estados Unidos...

Si piensas que el elevadísimo nivel de deuda de Estados Unidos no golpeará tu bolsillo, piensa de nuevo. No se trata de algo lejano, sólo reservado para el debate de analistas financieros o funcionarios del Gobierno. Impactará tu economía familiar y personal. Si es que ya no lo hizo.

Te voy a contar cómo, pero primero analicemos la gravedad del asunto.

El nivel de endeudamiento de Estados Unidos viene subiendo de manera pronunciada desde hace años y a valores alarmantes. Tal es así que es necesario elevar el techo de deuda a través del Congreso para no caer en cesación de pagos (default).

En 2022 la deuda pública se representaba el 121% del Producto Interno Bruto (PIB), superando los 30 billones (sí, millones de millones). Como referencia, ese mismo año, el promedio de deuda de Latinoamérica era del 51,5% del PIB, menos de la mitad de lo registrado aquí.

El futuro de la deuda también golpeará tu bolsillo

El futuro luce aún más alarmante, como lo muestra el gráfico a continuación, con una proyección de Statista basada en datos del Fondo Monetario Internacional (FMI).

De esta deuda, un porcentaje está en el extranjero como se puede ver en el gráfico que sigue. A datos de enero de 2023, Japón ($ 1,1 B) y China ($0,86 B) concentraban el 25% de ese total que está fuera del país.

Hasta aquí lo macro, pero…

Cómo te afecta la elevadísima deuda pública de Estados Unidos

• Intereses de la deuda pública. Estados Unidos debe pagar intereses por la deuda pública asumida. Al aumentar la deuda, el volumen a pagar de éstos también sube. Las dos formas más comunes de un estado nacional de hacer frente a esos intereses es ya sea emitiendo más moneda (dólares en este caso) o aumentando los impuestos de los contribuyentes.
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• Inflación. El dólar es sólo otro bien más de la economía. Por ley de oferta y demanda, al imprimir más para pagar la deuda, su valor relativo baja respecto al resto de los bienes como son los alimentos, combustibles y bienes raíces, entre otros. A esto se le suma que en marzo la Fed hizo la mayor inyección de capital de la historia ($300 mil millones) en el sistema bancario para rescatar a las entidades tras la quiebra de Silicon Valley Bank (SVB). De acuerdo con los últimos datos, la inflación se encuentra en 3,7%, pero claro que este número es un promedio. Dentro de ese índice, hay valores que afectan sobre todo a las familias de clase media y baja, como la “renta de la residencia primaria” que se disparó 7,4% o los servicios de transporte que subieron 9,1%. Te recomiendo leer estos consejos para combatir la inflación desde tu hogar.
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• Tasa de Interés. La tasa de interés de la Fed sirve como referencia para el interés de créditos hipotecarios, préstamos y otros instrumentos de financiación personal. Al subirla, también se encarece el acceso a bienes durables (casas, autos, bienes de capital para tu negocio) para todos nosotros.En el caso de las tarjetas de crédito, las tasas están en niveles también elevadísimos, de alrededor del 28%. Por eso, es más que importante que pagues el saldo total para evitar sobre costos.
• Inversiones y jubilación: Muchas personas, entre ellos los jubilados, tienen su dinero en fondos de inversión que incluyen bonos del Tesoro de los EE.UU. o incluso en bonos directamente. Existe una relación inversamente proporcional entre la tasa de un bono y su valor nominal. A menor tasa, mayor valor. Por tanto, al subir la tasa, puede bajar el valor de los instrumentos de inversión que muchos poseen en sus cuentas.
• Políticas sociales: Si el Gobierno debe destinar una gran parte de su capital para hacer frente a la deuda, ese será dinero que no será volcado a políticas públicas y sociales que mejoren la vida de todos los que viven en Estados Unidos. Con lo cual, ese servicio o beneficio deberá ser pagado por usted.
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• Confianza en la economía: La economía americana goza de un gran prestigio y confianza a nivel internacional. Tal es así, que el dólar no sólo es elegido por los ahorristas e inversiones en la mayoría del planeta, sino que además es la moneda elegida para las multimillonarias transacciones del comercio internacional. Hubo varios intentos por destronar al dólar como moneda de negocios, como el caso de los Derechos Especiales de Giro (DEG) del FMI, pero ninguno logró imponerse. No obstante, el agua del pozo de la confianza no es infinita. De seguir con estas políticas monetarias, podría agotarse.

Siguiendo con lo anterior, el mundo ofrece un escenario multipolar hoy con otras potencias emergiendo como es el caso d