6 preguntas que debe hacerse antes de pagar una factura médica que esté en cobros

¿Su presión sanguínea aumenta cada vez que abre una factura médica? Si es así, no es el único que teme aventurarse al buzón para leer una carta sobre una deuda médica que no puede pagar.

Casi 3 de cada 10 estadounidenses con seguro médico tenían una deuda médica que fue enviada a una agencia de cobranza, según una encuesta de Consumer Reports de adultos que tenían un gasto médico de más de $500.^[1] La misma encuesta encontró que 24% ni siquiera sabía que debía la cuenta, y 13% dijo que nunca recibió la cuenta médica.

Si un hospital u otro proveedor de salud envió su factura médica a una agencia de cobro, no saque la tarjeta de crédito o la chequera todavía. Antes de pagar, hágase a sí mismo o al cobrador estas 6 preguntas importantes.

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1. ¿La deuda está fuera de la ley de prescripción?

Si han pasado años desde que no pagó una factura médica enviada a una agencia de cobros, compruebe el estatuto de limitaciones de su estado, que generalmente es entre tres y seis años para la deuda impaga antes de hacer el pago. [2]

La deuda puede “prescribir” si es más antigua que el número de años de la ley de prescripción, que varía según el estado ^[3]. Sin embargo, en muchos estados, se puede volver a dar vida a esa antigua deuda sin querer si se hace un pago o incluso se reconoce la deuda por escrito.

2. ¿Puede la agencia de cobros verificar la deuda?

Tiene el derecho legal de pedir a la agencia de cobro que verifique la deuda en cuestión antes de pagarla. Sin embargo, usted tiene sólo 30 días después de recibir la primera carta sobre una deuda de una agencia de cobranza para pedir la verificación de la deuda, así que no lo posponga.^[4]

Debe solicitar una “notificación de validación de deuda” por escrito, y la notificación debe incluir el monto de la deuda, el nombre del acreedor al que se le debe y un resumen de sus derechos como consumidor bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.^[5]

¿Intimidado por escribir cartas? No necesita estarlo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene un ejemplo de carta de verificación de la deuda en su sitio web para ayudarlo.^[6]

Lea: Cómo presentar una queja contra una agencia de cobro de deudas.

3. ¿Puedo disputar la deuda?

Si cree que no debe la deuda en cuestión, está legalmente autorizado a impugnar la deuda en un plazo de 30 días a partir de la primera comunicación con el cobrador de la deuda, según el CFPB ^[7]. Asegúrese de impugnar la deuda por escrito.

Cuando usted impugna la deuda, el cobrador de deudas no está autorizado a ponerse en contacto con usted para cobrar la deuda impugnada hasta que le proporcione la verificación de la deuda por escrito. Si usted no disputa la deuda dentro de los 30 días, el cobrador puede asumir que la deuda es válida.

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4. ¿Cómo afectará la deuda a mi crédito?

Una vez que un pago atrasado o una deuda no pagada está en su reporte de crédito, la información negativa – el historial de pago se calcula como aproximadamente 35% de su puntuación crediticia – puede tardar hasta siete años en desaparecer.^[8]

Haga todo lo posible para elaborar un plan de pago o liquidación con el cobrador de deudas y luego aténgase a él para evitar bajar su puntaje de crédito debido a los pagos y cobros tardíos.

Si la deuda aparece en su reporte de crédito, utilice esos años para reconstruir un historial de pagos sólido de modo que cuando la deuda disminuya, su puntaje de crédito mejore.

Lea: Cómo obtener el puntaje de crédito que siempre ha querido

5. ¿Puedo evitar que la deuda médica afecte a mi crédito?

Las tres principales agencias de reportes de crédito – TransUnion, Experian y Equifax ^[9] – deben esperar 180 días después de recibir información sobre las facturas médicas impagas antes de poner la deuda en su reporte de crédito como vencida ^[10]. Eso le da tiempo extra para resolver la deuda de manera que no aparezca en su reporte de crédito y bajar su puntaje de crédito.

Trate de elaborar un plan de pago, un acuerdo u otro arreglo con la agencia de cobranza dentro de ese período de gracia de seis meses para que la deuda no aparezca más tarde en su reporte de crédito.

6. ¿Puedo hacer un acuerdo o un plan de pago?

Usted puede ser capaz de liquidar la deuda ofreciendo a los cobradores un pago único por una parte del saldo adeudado. Por ejemplo, si la deuda médica es de 2.500 dólares, el cobrador podría aceptar 2.000 dólares.
¿Y si ofreciera pagar hoy esa deuda por 1.500 dólares? El cobrador también quiere deshacerse de la deuda, por lo que puede sorprenderse del trato que puede hacer para saldar la deuda de forma definitiva si paga en una suma global reducida.

Si no puede liquidarla, la agencia de cobranza puede estar abierta a un plan de pago. Si establece un acuerdo de pago, asegúrese de que los pagos mensuales sean realistas. Luego, siga el plan para eliminar la deuda.

Este artículo de Deb Hipp se publicó originalmente en Debt.com.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.