La última sensación de bipartidismo se puso de manifiesto la semana pasada en el Congreso. En una votación casi unánime, la Cámara de Representantes aprobó un proyecto de ley que podría ayudar a quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) a ahorrar más dinero antes del retiro. Por otro lado, Biden propuso un proyecto de ley de préstamos estudiantiles que podría recibir críticas de ambos lados del pasillo.
El proyecto de presupuesto federal de Biden solicita miles de millones de dólares para la educación. Mientras que una gran parte se destinaría a las escuelas K-12, Biden espera utilizar una parte para ampliar los recursos de los préstamos estudiantiles.
Su propuesta no menciona la condonación de los préstamos estudiantiles que prometió durante su campaña, ni tampoco la ampliación de la pausa del 1 de mayo en los pagos de los préstamos estudiantiles. Sin embargo, sugirió mejoras para los programas de Pago Basado en los Ingresos y de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos, así como mayores recursos de apoyo al cliente.
A diferencia de la propuesta presupuestaria de Biden, la Ley Segura 2.0 ya está haciendo progresos significativos. Aprobada por la Cámara de Representantes, pasará a continuación al Senado. Los redactores del Washington Post creen que el Senado podría retocar el proyecto, pero aun así podría convertirse en ley este año.
El proyecto de ley ampliaría los beneficios del plan 401(k) para los empleados a tiempo parcial, permitiría a las personas ahorrar durante más tiempo aumentando la edad mínima de distribución, y otras cosas.
Ambas leyes tienen el potencial de ayudar a mucha gente, pero como todo en la vida, ninguna es totalmente perfecta.
Asegurar sus impuestos, no sus ahorros
Lo que se supone que debe ayudar a las personas a ahorrar podría aumentar su factura fiscal.
El proyecto de ley de retiro cambiará la edad mínima de retirada de las cuentas de jubilación. Actualmente, las personas mayores de 72 años están obligadas a empezar a retirar dinero de sus ahorros para la jubilación. La Ley Segura 2.0 trasladaría gradualmente el mínimo a los 75 años durante la próxima década.
De este modo, la gente tendrá más tiempo para trabajar y ahorrar dinero antes de tener que empezar a retirar dinero. Y en un principio, Mark Iwry, miembro de la Brookings Institution, dijo al Wall Street Journal: «Se siente como un recorte de impuestos». Iwry también solía supervisar las políticas nacionales de retiro cuando estaba en el Departamento del Tesoro de Estados Unidos.
Disponer de más tiempo para ahorrar es importante, pero una vez que alguien tiene que hacer sus retiros, sacar mayores sumas de dinero en menos tiempo puede significar mayores impuestos.
Según el Wall Street Journal, el especialista en cuentas IRA Ed Slott dijo que el aumento de la edad mínima para los retiros «suena mejor de lo que es». En realidad, el aumento de la edad ayuda a las organizaciones de servicios financieros a ganar más dinero, ya que las cuentas con saldos más altos tienden a pagar más en comisiones.
El proyecto de ley se redactó teniendo en cuenta otra triste verdad: a quienes viven en EE.UU. y PR les resulta más difícil retirarse
El representante Kevin Brady, copatrocinador del proyecto de ley, dijo que con «las personas trabajando más tiempo, queremos que sigan ahorrando más tiempo».
La Ley Segura 2.0 hará algo más [ING] que elevar la edad mínima. Si se aprueba, lo que dice es lo siguiente:
- Permitiría a los mayores de 50+ años contribuir con $6,500 más al año a un plan 401(k).
- Permitiría que las personas de 62 a 64 años contribuyan con $10,000 más al año a un plan 401(k).
- Haría que los empleados a tiempo parcial sean elegibles para los 401(k) después de dos años en lugar de tres.
- Exigiría a las empresas que inscriban automáticamente a los empleados en los nuevos planes 401(k) o 403(b).
- Permitiría que los patrocinadores de los planes de retiro ofrezcan dinero en efectivo u otros incentivos por inscribirse.
- Crearía una Base de Datos Nacional para los Ahorros del Retiro Perdidos y Encontrados.
Las legislaturas hicieron que este proyecto de ley también fuera rentable para el gobierno. A partir de 2023, cualquier persona mayor de 50 años que haga pagos extra a sus 401(k) tendrá que empezar a hacer esos pagos a una cuenta de retiro individual Roth. Esto obligará a la gente a renunciar a las deducciones fiscales que obtendrían de un 401(k), generando unos $36,000 millones en ingresos fiscales.
Casi $3,000 millones para el servicio de atención al cliente
Antes de comenzar su mandato como presidente, Biden prometió cancelar $10,000 de deuda de préstamos estudiantiles por prestatario. Aunque ha proporcionado algún alivio de la deuda [ING], se lo dio a grupos específicos y no a la población en general.
Basándose en su propuesta de presupuesto, probablemente no lo hará pronto.
Su propuesta solicita $88,300 millones para recursos educativos. El presupuesto propone una serie de cosas para la educación superior (como duplicar la concesión de la Beca Pell y proporcionar más fondos para los HBCU), pero no menciona ninguna condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles.
En lo que respecta a los préstamos, Biden pide que se proporcionen $2,700 millones adicionales en fondos para la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes, informa Business Insider [ING].
Los fondos adicionales permitirían:
- Modernizar el servicio de atención al cliente de los proveedores de préstamos estudiantiles.
- Mejorar los programas de pago en función de los ingresos y de condonación de préstamos a los servicios públicos.
- Ayudar a los prestatarios que tengan que cambiar de proveedor de préstamos debido al cierre del suyo.
Muchos se han quejado de los tiempos de espera de varias horas al llamar al servicio de atención al cliente de los préstamos estudiantiles, por lo que se necesita una ayuda adicional.
La pausa en los pagos de los préstamos estudiantiles está programada para terminar a finales de agosto. Y en su presupuesto, no solicita dinero para un alivio más amplio de la deuda de los préstamos estudiantiles.
Pero algunas personas especulan que piensa hacerlo en el futuro. La propuesta presupuestaria de Biden sugiere que todas las condonaciones de préstamos estudiantiles estén exentas de impuestos [ING]. En la mayoría de los casos, la condonación de los préstamos estudiantiles es tratada como un ingreso y, por lo tanto, es gravada por el IRS. Si el presupuesto de Biden se aprueba tal como está, eso se eliminaría para todos los prestatarios.
Algunos expertos dicen que Biden debería ampliar la pausa en los pagos de los préstamos o perdonar la deuda de los préstamos estudiantiles. Business Insider dice que la presidenta del comité de educación del Senado, Patty Murray, es una de esas personas.
«Todo lo que pedimos que se haga puede hacerse a nivel administrativo. Esa es la forma más rápida de poner esto en marcha. Y los animamos, les pedimos, les rogamos que por favor lo hagan», dijo Murray.
