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Cómo hacer un plan de pago de la deuda

Ya sea que necesite pagar deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles federales o impuestos atrasados, un plan de pago de la deuda puede ser su mejor opción.

Find the right debt repayment plan

El término “plan de pago de la deuda” puede referirse a algunas cosas diferentes. En los términos más simples, puede referirse a un plan de pago personal que configura para eliminar la deuda. Más formalmente, puede inscribirse en planes de pago de la deuda para pagar tipos específicos de deuda de la manera más eficiente posible. El objetivo suele ser encontrar la forma más rápida de salir de la deuda con los cargos de interés más bajos. Esto le ayuda a evitar situaciones como la bancarrota y a proteger  su puntaje de crédito de ser dañado.

Diferentes planes para diferentes deudas

En general, los planes de pago pueden aplicarse a cualquier deuda que tenga, y que no implique una garantía, es decir, deber ser una deuda no garantizada. Dependiendo de los tipos de deuda que necesite pagar, es posible que tenga que ejecutar varios planes de pago, cada uno manejando un tipo específico de deuda, como se indica a continuación.

  • Deuda de tarjeta de crédito: este es el único tipo de deuda en el que puede hacer un plan de amortización de la deuda por su cuenta; le contamos cómo hacerlo, a continuación. También hay un plan asistido llamado programa de manejo de deudas; pase por una agencia de consejería de crédito para eso.
  • Préstamos federales para estudiantes: hay una variedad de planes federales de pagos de préstamos estudiantiles que puede usar para lograr diferentes objetivos. Algunos lo ayudan a pagar la deuda rápidamente para minimizar los cargos por intereses; otros ofrecen pagos mensuales bajos para ajustarse a su presupuesto.
  • Deuda tributaria: si debe impuestos atrasados, puede establecer un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés) para devolverlo. El plan puede incluir un año de impuestos o varios años.

Cada tipo de plan de pago se describe con más detalle a continuación.

Planes de pago de deuda de tarjeta de crédito

Cómo hacer un plan de pago para la deuda de la tarjeta de crédito

Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito, con una alta tasa de interés para pagar, esto debería ser lo primero que intente. Básicamente, deseará organizar sus deudas, trabajar con sus acreedores para encontrar la manera más eficiente de llegar a cero en cada saldo, y luego darles prioridad para pagarlos. También se conoce como un plan de reducción de deuda.

  1. Primero, necesita saber dónde está parado. Escriba cada deuda que tenga: el acreedor, la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) y el saldo actual.
  2. Luego, llame a cada uno de sus acreedores para negociar. Aquí, tienes dos objetivos principales:
  3. Disminuir o eliminar la tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) aplicada a su deuda
  4. Ver si el acreedor aceptará un cronograma de pago ajustado que sea compatible con la capacidad de su presupuesto
  5. Una vez que hable con cada acreedor, priorice sus deudas para el reembolso (pago). Usted cumple con todos los planes de pago acordados con sus acreedores. Luego paga las otras deudas de los acreedores que no acuerden con usted. Por lo general, es importante pagar sus deudas de mayor tasa de interés (APR), ya que cuestan más dinero en cada ciclo de facturación.
  6. A menos que los acreedores acuerden la indulgencia, en la que pausen sus pagos sin penalizaciones, deberá mantenerse al día con los pagos mínimos mientras enfoca el dinero extra hacia la eliminación de cada deuda.

Los resultados de la negociación con los acreedores puede variar. Su éxito depende de algunos factores. Si ha sido un cliente leal desde hace mucho tiempo, que siempre ha pagado sus facturas a tiempo, la negociación es más efectiva. También puede tener éxito si su puntaje crediticio ha mejorado desde que abrió la cuenta. Si ya ha dejado de hacer algunos pagos, o habitualmente paga tarde, o ha alcanzado su límite de crédito, la negociación suele ser más difícil.

Si un acreedor acepta un cronograma de pago ajustado, es posible que usted deba aceptar congelar su cuenta. Esto significa que no puede hacer ningún nuevo cargo hasta que complete el plan.

Reconocer cuándo es el momento de llamar a los profesionales

Cuando no puede lograr que sus acreedores trabajen con usted, la ayuda profesional puede marcar la diferencia en el mundo. Un programa de manejo de deudas es un plan de pagos que usted establece a través de una consejería de crédito. Al buscar voluntariamente un servicio de consejería de crédito . Al buscar voluntariamente un servicio de consejería de crédito para trabajar con ellos, muestra a los acreedores que realmente quiere pagar lo que debe.

En esta situación, un consejero de crédito certificado lo ayudará a encontrar un pago consolidado que se ajuste a su presupuesto. Luego llaman a cada uno de sus acreedores para negociar. Básicamente es exactamente lo mismo que  si usted lo hiciera, pero con un manejo profesional.

La diferencia es que estas agencias ya han establecido relaciones en otras oportunidades con los acreedores, y cuentan con antecedentes comprobados de haber ayudado a otras personas a salir de la deuda. Entonces, incluso cuando un acreedor no trabaje con usted, a menudo firman su inscripción en un Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés).

Planes federales de pago de préstamos estudiantiles

Cuando se trata de préstamos estudiantiles, los planes de pagos generalmente solo se aplican a los préstamos estudiantiles federales. Si necesita encontrar una mejor manera de pagar los préstamos privados, el prestamista generalmente lo dirige a la refinanciación o consolidación de deuda.

Para préstamos federales, básicamente hay siete planes diferentes que puede usar:

  1. Dos de ellos lo ayudan a cancelar su deuda rápidamente para minimizar los intereses totales:
    1. Estándar
    2. Graduado
  2. Los otros cinco son programas basados ​​en dificultades que se enfocan en reducir sus pagos mensuales:
    1. Basado en ingresos
    2. Ingresos contingentes
    3. Ingreso sensible
    4. Pagar de acuerdo con lo que gane
    5. Paga revisada a medida que gana

Si no elige un plan, los administradores de préstamos federales lo inscriben automáticamente en un plan estándar. Con los programas de dificultad económica, debe certificar su ingreso y el tamaño de su familia para calificar, y debe recertificar cada año. Estos planes amplían el plazo de amortización a 20 años o más.

Existe una opción más, que intenta dividir la diferencia entre los cargos por intereses más bajos y los pagos más bajos. Se llama plan de pago extendido.

Esto se puede utilizar para ampliar el plazo en un plan estándar o graduado, llevándolo desde 10 a 25 años. Puede reducir sus pagos sin la molestia de la certificación de ingresos. Sin embargo, los pagos no serán tan bajos como lo que puede lograr con los programas de dificultades.

Deuda Tributaria

Un plan de pago de impuestos del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), se conoce como un Acuerdo de Cuotas (IA, por sus siglas en inglés). Usted y el IRS acuerdan un plan de pago para uno o más años de impuestos atrasados. Puede configurar estos planes usted mismo a través del sitio web del IRS. Sin embargo, si debe más de $ 10,000, o su deuda tributaria es complicada, es mejor que contrate a un especialista en resolución de impuestos.

Consolidación vs. Reembolso

Si ha comenzado a buscar opciones para el alivio de la deuda, es posible que ya haya encontrado el término “Consolidación de deudas”. Aquí es donde combina múltiples deudas en un solo pago mensual. Suena muy similar a los planes de pago de la deuda, que a menudo también le permiten pagar lo que debe con un solo pago.

La diferencia generalmente es, a quién le deberá la deuda una vez que comienza el plan. Con la consolidación, generalmente deberá a un nuevo acreedor o prestamista. Por ejemplo, utiliza un préstamo de consolidación de deudas para pagar sus tarjetas de crédito. Ya no le deberá a sus acreedores de tarjetas; en cambio, le deberá al prestamista.

Por el contrario, generalmente aún deberá a sus acreedores originales cuando se inscribe en un plan de pago. Por ejemplo, en un programa de manejo de deudas, aún debe a sus acreedores, a pesar que se inscriba a través de una agencia de consejería de crédito. Usted realiza el pago a la agencia, quien distribuye el dinero entre sus acreedores en su nombre. La agencia es solo un intermediario.

Artículo modificado por última vez el Agosto 27, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo hacer un plan de pago de la deuda - AMP.