La nueva tecnología ha agregado una variedad de nuevos métodos de pago, pero algunas opciones pueden generar gastos excesivos, sobregiros y tarifas
Cumplir con un presupuesto puede ser difícil, especialmente con la tecnología que hace que cosas como hacer un balance de un talonario de cheques y administrar activamente su tarjeta de crédito sean obsoletas. Es más fácil que nunca gastar más de lo que tiene en su cuenta de cheques, lo que genera cargos por sobregiro. La nueva tecnología puede incluso llevarle a un exceso de crédito. Si no está revisando activamente sus facturas cada mes, es probable que no esté prestando atención a sus gastos. Eso significa que es probable que se encuentre con altos cargos de interés que modifican sus saldos.
Afortunadamente, algunas compañías de pagos modernas, se están dando cuenta de las deficiencias de los seres humanos, por lo que ahora están tratando activamente de ayudarnos a mantenernos al margen de las deudas y realmente poder ahorrar. Pero algunas estrategias de pago tradicionales siguen en pie. Por ejemplo, la primera y la mejor manera de evitar las deudas, es alejarse de sus tarjetas de crédito siempre que le sea posible.
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Crédito vs. Débito
Las tarjetas de crédito no son más que préstamos temporales de un banco. Le dan dinero por adelantado que debe devolver al final del mes o en cada ciclo de facturación. El problema comienza cuando gasta en su tarjeta de crédito más de lo que su capacidad de pago le permite, en un solo ciclo de facturación. Esto conduce a costos más altos, debido a las altas tasas de interés asociadas a las tarjetas.
Si está tratando de cumplir con un presupuesto, una tarjeta de débito, dinero en efectivo o métodos de pago en efectivo son probablemente la mejor opción. Una tarjeta de débito retira el dinero directamente de su cuenta de cheques, por lo que solo puede comprar cosas con el dinero que realmente tiene. Es como pagar por adelantado con efectivo en lugar de a fin de mes como con una tarjeta de crédito.
Debido a que las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente, lo único que debe tener cuidado son las tarifas por sobregiro. Esto sucede cuando usted gasta más de lo que tiene disponible. Puede ser peligroso porque, a diferencia de una tarjeta de crédito, no tendrá dinero y no podrá usar la tarjeta hasta que tenga fondos suficientes en la cuenta. Si está en un sistema solo de efectivo o solo usa débito, esto podría dejarlo en una situación difícil si no tiene cuidado.
Métodos de pago automáticos, móviles y en línea
Sin embargo, si tiene cuidado, hay algunas opciones que facilitan el pago de sus cuentas con su cuenta de cheques/débito sin tener que escribir un cheque o usar su tarjeta.
Pagos por el sistema de cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés)
Si es que alguna vez ha recibido un cheque de sueldo directo de su empleador, entonces está al menos familiarizado con los pagos de ACH. ACH, que significa “Automated Clearing House”, fue iniciada por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automática, o NACHA, por sus siglas en inglés. Es un sistema que permite transferencias de una cuenta a otra.
Los pagos con débito ACH le permiten pagar facturas de tarjeta de crédito o incluso sus facturas de servicios públicos en línea. Esto se hace al ingresar a la información de su cuenta de cheques en un portal en línea seguro o desde un servidor perteneciente a la compañía. Luego, autoriza un pago, ya sea recurrente o por única vez, y el sistema ACH transfiere el dinero de su cuenta a la cuenta comercial que debe recibir el pago.
Puede ser una gran opción si usted es una persona que tiene la tendencia de olvidarse de pagar las cuentas. Puede configurar fácilmente los pagos mensuales automáticos para que sus facturas se paguen directamente desde su cuenta de cheques sin tener que estar pendiente de ello. La única preocupación aquí, es si usted se olvida de contar con fondos suficientes en su cuenta para ser debitados, de lo contrario, podría terminar pagando cargos por falta de pago, o bien sufrir cargos por sobregiro (por parte del Banco), si no tiene suficientes fondos para cubrir los cargos.
PayPal, Zelle y Venmo
Los pagos de ACH también han sido quitados de la modalidad de pagos P2P, o de persona a persona. Empresas como PayPal comenzaron a usar el sistema de pago ACH hace años como una forma de pago por bienes y servicios en línea. Si bien PayPal también permite transferencias P2P, otras dos compañías se han hecho muy conocidas por estas capacidades, principalmente porque no cobran una tarifa por la transferencia de dinero.
Venmo (que en realidad, actualmente es propiedad de PayPal) y Zelle, se han convertido en los servicios móviles de pago para la generación del milenio debido a sus capacidades de transferencia casi instantáneas. Permite que el dinero provenga directamente de su cuenta de cheques para pagar a los amigos por todo, desde un café hasta entradas para conciertos en un instante.
Carteras Móviles y Apple Pay
Las carteras Apply Pay and Mobile son esencialmente solo una forma digitalizada de tarjetas de crédito y débito. Los dispositivos usan una comunicación de campo cercano o un chip NFC para transmitir la información de la tarjeta de crédito que tiene en su teléfono, a la terminal de pago que está utilizando. No requiere nada más que su teléfono y una verificación como su huella digital (a través del botón de su iPhone) para realizar una compra.
Para que funcione, usted necesitará importar, ya sea tarjetas de crédito o de débito a la que necesite acceder. Luego, cuando encuentre una tienda que acepta pagos de Apple Pay o billetera móvil, puedes escanear su teléfono y realizar una compra. En Apple Pay y algunas otras billeteras móviles, también puede transferir fondos a una tarjeta monedero móvil desde su cuenta bancaria y usar la tarjeta Apple Pay como un tipo de crédito prepago.
Si solo usa tarjetas de crédito en su billetera móvil, tendrá que preocuparse menos por el dinero real en su cuenta bancaria. Sin embargo, debe asegurar los saldos de tarjetas de crédito. Recuerde, el interés se acumula si no paga su saldo cada mes.
Todas estas tecnologías facilitan el gasto de dinero, pero pueden hacer que sea mucho más difícil ahorrar dinero. Para contrarrestar esto, hay muchas aplicaciones presupuestarias diferentes disponibles para aquellos que buscan vigilar sus hábitos de gasto, e incluso ayudarlo a ahorrar.
Aplicaciones de presupuesto en línea y otras herramientas de presupuestación
Una de las herramientas de presupuesto más populares han existido por más de 30 años. Quicken es el creador del presupuesto digitalizado,, que le permite vincular sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y más, a hojas de cálculo para que pueda administrar mejor su dinero.
Mint podría, de algún modo, tener la versión en línea de Quicken (ambos son propiedad de Intuit). Usted conecta sus cuentas financieras a Mint, luego hace un seguimiento de sus gastos y ahorros. Una ventaja adicional para aquellos que quieren ahorrar, es que su uso es gratuito.
Un favorito de muchos sitios web de finanzas es “You Need A Budget” o YNAB, por sus siglas en inglés (Usted necesita un presupuesto, significa en español). Esta aplicación requiere que descargue, y luego suba, su estado financiero. No se conecta directamente a las instituciones financieras y viene con una tarifa. Aun así, el truco del presupuesto es que permite utilizar los ingresos del mes anterior y presenta muchas similitudes con las otras opciones, incluidas las hojas de cálculo y sus capacidades gráficas.
Nuestra elección favorita en Debt.com, es Tiller. Requiere un presupuesto de hoja de cálculo de la vieja escuela y lo libera, al automatizar la importación de todas sus transacciones. Se vincula a sus cuentas y luego le proporciona una hoja de cálculo que puede personalizar para que se ajuste a sus objetivos.
