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Cómo consolidar la deuda

Aprenda cómo consolidar la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y deudas tributarias. Cada uno en un plan de pago simplificado de deuda.

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La consolidación de deuda es una solución de deuda que le permite combinar varias deudas de un tipo similar, en un solo pago mensual. Esto simplifica el pago de la deuda, por lo que solo debe preocuparse por una factura. También puede proporcionar otros beneficios, con menores pagos mensuales y de cargos por intereses. ¿Pero cómo funciona?

Cómo consolidar la deuda, en general

  1. Usted utiliza la consolidación de deudas, cuando tiene varias deudas de un tipo similar para pagar.
  2. Luego encuentra una solución que las combina en un solo plan de pago.
  3. Al mismo tiempo, puede reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a la deuda, aunque esto no ocurre en todos los casos.
  4. La consolidación también puede detener penalidades futuras, si se ha retrasado en los pagos de la deuda.
  5. Esto le permite salir de la deuda más rápido, con menos complicaciones.

¿La consolidación funciona para cualquier tipo de deuda?

En su mayor parte, solo puede consolidar deudas no garantizadas de un tipo similar. La deuda asegurada, se refiere a cualquier préstamo que tenga una garantía. Por lo tanto, normalmente no consolidará hipotecas ni préstamos para automóviles.

Puede consolidar lo siguiente:

  1. Tarjetas de crédito
  2. Préstamos estudiantiles
  3. Deuda fiscal

Cada tipo de deuda, por lo general, debe consolidarse por separado. Entonces, por ejemplo, no podría combinar préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Hay diferentes formas de consolidar cada tipo de deuda:

Tipo de deudaOpciones para Consolidación
Deuda de tarjeta de crédito
  1. Transferencia de saldo        2. Préstamo de consolidación
  2. Programa de consolidación asistida
Deuda de préstamo estudiantil1. Préstamo de consolidación directo federal + plan de pago federal
2. Préstamo de consolidación privado
Deuda fiscal1. Acuerdo a plazos (IA, por sus siglas en inglés)

Cómo consolidar la deuda de tarjeta de crédito

Con la deuda de la tarjeta de crédito, el objetivo de la consolidación es siempre reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a la deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas, lo que hace que sea difícil saldar los saldos rápidamente. Las consolidaciones agrupan todos esos saldos en un solo plan de pago al menor tipo de interés posible.

Hay tres formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito:

  1. Transferencia de saldo de la tarjeta de crédito
  2. Préstamo personal de consolidación de deudas
  3. Programa de consolidación de deuda

Cómo consolidar la deuda con una transferencia de saldo

Esta opción solo funciona si tiene una deuda limitada y un buen puntaje crediticio.

  1. Solicita una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofrece una promoción de 0% de tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés).
  2. Usted es aprobado según su crédito. Un puntaje más alto significa un período de promoción de 0% APR más prolongado.
  3. Una vez que abre la cuenta, transfiere sus saldos existentes por una tarifa. Esto generalmente varía, entre $ 3 por transferencia, al 3% de cada saldo transferido.
  4. Esto paga los saldos existentes de su tarjeta de crédito.
  5. Al 0% APR, puede pagar la deuda consolidada sin intereses
  6. El objetivo es pagar el saldo completo antes de que finalice el período de promoción de 0% APR.

Conozca más sobre transferencias de saldos »

Cómo consolidar la deuda de tarjeta de crédito con un préstamo personal

Esta es otra forma de consolidación de deudas por cuenta propia. Por lo general, solo funciona si tiene un buen puntaje de crédito.

  1. Solicita un préstamo personal por un monto lo suficientemente alto como para pagar todos los saldos de su tarjeta de crédito.
  2. La aprobación del préstamo y la tasa de interés que logre, dependen de su puntaje crediticio.
  3. Una vez aprobados, los fondos se desembolsan para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito.
  4. Esto deja solo el préstamo, de bajo interés, para pagar.
  5. Los pagos mensuales generalmente serán más bajos, una vez que consolida su deuda.

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Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito si tiene mal crédito

Esta opción es la única solución que puede usar para consolidar la deuda, si tiene un puntaje de crédito malo. También se lo conoce como un plan de manejo de deudas o un programa de manejo de deudas.

  1. Solicita el programa a través de una agencia de consejería de crédito al consumidor.
  2. Ellos revisan sus deudas, crédito y presupuesto, para ver si un plan de administración de deudas es la opción correcta para la consolidación en su situación.
  3. Trabajan con usted para encontrar un pago mensual que pueda pagar.
  4. Luego, ellos negocian con sus acreedores para:
    1. Conseguir de ellos, que acepten el calendario de pagos ajustado
    2. Negociar para reducir o eliminar los cargos por intereses
  1. Una vez que sus acreedores estén de acuerdo, su plan comienza. Usted le realiza un pago a la agencia cada mes. Ellos distribuyen los fondos entre sus acreedores, según lo acordado.

Es importante tener en cuenta que esta solución no transfiere su deuda a la agencia de consejería crediticia. Aún estará debiendo a sus acreedores originales. Esto es básicamente un plan de pago profesional asistido, que hace que sea más rápido y más fácil para salir de la deuda.

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Cómo consolidar la deuda de préstamos estudiantiles

La deuda estudiantil es un poco única en lo que respecta a la consolidación. La reducción de la tasa de interés no siempre es el objetivo principal. Esto se debe a que las tasas de interés federales para préstamos estudiantiles funcionan de manera diferente a las tasas de otros tipos de deuda. Como resultado, no siempre se puede consolidar para reducir las tasas de interés.

En cambio, generalmente consolida los préstamos estudiantiles para lograr una de estas dos cosas:

      1. Un pago más rápido del préstamo
      2. Pagos mensuales más bajos

Dicho esto, hay una manera de reducir la tasa de porcentaje anual (APR), en los préstamos estudiantiles. Sin embargo, a menudo implica convertir la deuda federal de préstamos estudiantiles a privada.

Cómo consolidar con un Préstamo de Consolidación Federal Directo

Solo puede usar esta solución para consolidar los préstamos estudiantiles federales; esto no incluye las deudas de préstamos PLUS (federales) de padres, o deuda de préstamos estudiantiles privados.

  1. Primero, solicita un préstamo Federal Direct Consolidation.
  2. Para ser elegible, debe tener al menos un préstamo Federal Direct.
  3. De ser así, puede consolidar la mayoría de los tipos de préstamos federales para estudiantes con él, menos los préstamos PLUS a los padres.
  4. La tasa del nuevo préstamo, es un promedio ponderado de las tasas de sus préstamos existentes.
  5. El término siempre se establece en 10 años, por lo que, el importe de sus pagos dependerá de cuánto deba.
  6. Si el pago es demasiado alto, puede transferir la deuda consolidada a un plan de pago federal basado en dificultades.
  7. Esto extiende el plazo del préstamo a 20-30 años, lo que reducirá su pago mensual.
  8. El monto del pago mensual se basa en su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y el tamaño de la familia.
  9. Deberá recertificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año para mantener la inscripción.

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Cómo consolidar la deuda de préstamos estudiantiles con un préstamo de consolidación privado

Esta opción es la que debe usar si desea reducir las tasas de interés aplicadas a su deuda estudiantil. Puede funcionar tanto para préstamos estudiantiles federales como privados. Sin embargo, convierte cualquier deuda federal de préstamos estudiantiles en privada, lo que lo hace inelegible para programas, como la condonación de préstamos estudiantiles.

  1. Solicita un préstamo de consolidación de deuda estudiantil a través de un prestamista privado.
  2. La tasa se basará, al menos parcialmente, en su puntaje de crédito (las tasas de préstamos estudiantiles tienden a ser más bajas que para otros tipos de deuda).
  3. Una vez aprobado, usa los fondos que recibe para pagar sus otros préstamos.
  4. Esto deja solo el préstamo de consolidación con intereses más bajos para pagar.

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Cómo consolidar la deuda tributaria del IRS

Este tipo final de consolidación de deuda, se aplica solo a la deuda tributaria del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). Si debe impuestos atrasados ​​al IRS, puede consolidar la deuda de múltiples años de presentación en un solo plan de pago.

  1. Solicita un Acuerdo de Cuotas (IA) a través del IRS.
  2. El IRS trabaja con usted para establecer un plan de pago que funcione para su presupuesto.
  3. Cuanto más deba, al cierre, el IRS analizará sus ingresos y gastos para ver lo que realmente puede pagar.
  4. Al mismo tiempo, también puede usar la reducción de penalidades para minimizar los importes de las multas y los cargos por intereses aplicados a su deuda.
  5. Una vez aprobado, realiza un pago mensual hasta que se pague toda su deuda.

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Artículo modificado por última vez el Abril 30, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo consolidar la deuda - AMP.