Pregunta: Hola, actualmente estoy terminando un Programa de Manejo de Deudas en el que he estado durante los últimos 3.5 años. Actualmente somos propietarios de una casa financiada por la FHA y hemos utilizado el DMP para manejar algunas tarjetas de crédito fuera de control y reducir nuestro índice de deuda.
Ahora estamos buscando vender nuestra casa actual y obtener una gran ganancia, lo que también ayudaría a eliminar cualquier otra deuda. Queremos comprar una casa más nueva, lo que sería más fácil ahora que no tenemos deudas de crédito y un pago inicial del 20%.
¿Es probable que esto perjudique nuestras posibilidades de obtener un nuevo préstamo una vez que el programa de manejo de deudas haya terminado? Nuestro crédito vuelve a estar en el rango de los 700 o más, y tenemos un gran pago inicial para un préstamo hipotecario convencional. Muchas gracias.
— Jeff de Texas
Howard Dvorkin CPA responde…
En el mundo de las finanzas personales, las respuestas a las preguntas más básicas pueden ser complicadas. Afortunadamente, esta no es una de esas veces.
No, Jeff, completar con éxito un Programa de Manejo de Deudas no perjudicará en absoluto sus posibilidades de conseguir una buena hipoteca.
Ahora déjeme explicarle por qué.
Primero, repasemos lo que hace un programa de manejo de deudas. Llamado DMP por sus siglas en inglés, reduce significativamente sus pagos mensuales. ¿Cómo? Bueno, usted trabaja con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro que negocia con sus acreedores. Muy a menudo, usted paga entre un 35 y un 50 por ciento menos, y todos los cargos por demora y las multas desaparecen.
Siempre que le cuento esto a la gente, me miran con escepticismo y dicen: «¡Sí, claro! ¿Por qué me van a dar un respiro mis acreedores? Esto parece demasiado bueno para ser verdad».
En realidad, es tan bueno como cierto.
Piénselo desde el punto de vista de sus acreedores. Ellos confían en la agencia de consejería de crédito sin fines de lucro porque han trabajado con ellos durante años, en algunos casos, décadas. Saben que usted tiene problemas y que podría declararse en bancarrota, lo que significa que no sólo pierden dinero, sino también un cliente.
Así que estos acreedores le permiten devolver un porcentaje de lo que debe a lo largo del tiempo. Como todo en la vida, hay inconvenientes. Como puede leer en el informe de Debt.com Ventajas y desventajas del Programa de Manejo de Deudas, no puede abrir una nueva tarjeta de crédito mientras está pagando las anteriores. Además, al principio del programa de manejo de deudas, algunas personas notan un pequeño descenso en su puntaje de crédito.
Sin embargo, una vez que complete un programa de manejo de deudas, no tendrá más que cielos despejados y verdes pastos por delante. Los DMP no se reportan automáticamente a las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), y la eliminación de su deuda de tarjeta de crédito mejora su índice de utilización de crédito, que es el 30% de su puntaje de crédito. También mejora su historial de pagos, que es otro 35%.
Los DMP se asemejan a las membresías de los gimnasios: Al principio, se ejercita mucho pero no ve ningún resultado. Sin embargo, más adelante, ve grandes resultados y quiere ejercitarse aún más. Usted está en ese punto, Jeff. Ha pagado su cuota, literalmente. Ahora puede comprar su casa y disfrutar de lo que realmente significa la libertad financiera.
