Pregunta: Me doy cuenta que, si no realiza ningún pago de su préstamo estudiantil, su préstamo entrará en mora y luego se cancelará (default). En ese momento, el gobierno puede embargar su salario y tomar cualquier reembolso de impuestos que pueda tener. MI pregunta es: ¿Qué sucede si hago pagos, pero no son los pagos completos que se establecieron en mi plan de pagos basados en ingresos? Por ejemplo: mis pagos deberían ser de alrededor de $490 al mes, pero ¿qué sucede si solo puedo pagar $250 al mes? ¿Seguirán embargándome salarios y se llevarán mis reembolsos? – Sabrena de Pennsylvania
Andrew Pentis, consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero, responde:
Sabrena, parece que ya estás al tanto de las graves consecuencias de no pagar los préstamos estudiantiles. No obstante, para evitar la morosidad y el incumplimiento, revisemos algunos de los detalles.
Cuando hacer un pago sigue siendo un pago atrasado
En primer lugar, un pago parcial sigue siendo un pago atrasado. La presentación de cualquier suma menor de la que establece su plan de reembolso basado en ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) provocará la morosidad. Entonces, si su pago mínimo es de $490 por mes, tendrá un problema.
A pesar de esto, enviar $250 a su administrador es una buena idea, ya que se aplicará a su saldo pendiente. Sin embargo, es aproximadamente la mitad del pago, y no será suficiente para mantenerlo en una buena posición.
Después de todo, la morosidad comienza el primer día en que no hace un pago, y es seguido de los posibles penalidades y cargos en su reporte de crédito.
Cuando su salario puede ser embargado
A su segunda pregunta, la respuesta es sí. El Departamento de Educación (DOE, por sus siglas en inglés) también podría embargar su salario, retener su reembolso de impuestos, e incluso deducir fondos de los beneficios del Seguro Social. Sin embargo, esa es solo una posibilidad después de que su préstamo entre en estado de incumplimiento. Para evitar que su morosidad se convierta en incumplimiento (default), deberá reembolsar el saldo pendiente en un plazo de 270 días.
Para evitar caer en default, es mejor ponerse en contacto con el administrador de su préstamo lo antes posible. Explique por qué tiene problemas para obtener los $490 que necesita para mantenerse al día con los pagos mensuales.
Podría contar con la posibilidad de pausar su plan de pago mediante aplazamiento o indulgencia. Sin embargo, tendrá que tener una gran excusa, como la pérdida de un trabajo o una gran suma en facturas médicas pendientes.
Una Solicitud de Aplazamiento por Desempleo, si se aprueba, podría postergar sus cuotas hasta por tres años, por ejemplo. Solo tenga en cuenta que los intereses se acumulan durante cualquier retraso en la realización de los pagos, por lo que volvería al reembolso enfrentando un saldo mayor.
Qué hacer ahora
Los planes basados en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés), hacen que sus cuotas mensuales sean más asequibles. Entonces, si su pago de $490 no es factible en función de su salario, y no se ajusta a su presupuesto, algo anda mal. Tal vez no recertificó su ingreso y/o el tamaño de su familia con su administrador, lo que podría haber aumentado su pago mensual a lo que habría pagado en el plan de pago estándar a 10 años.
Sea cual sea la causa de su cantidad de pago difícil de manejar, hay algunas soluciones más a considerar:
- Cambio de planes de pago: Incluso si ya está usando IBR, vea si puede reducir sus pagos mensuales cambiando a otro plan. Use el Estimador de pagos del Departamento de Educación (DOE) para ver cuál de sus seis planes de pago se ajusta mejor a sus finanzas.
- Probar un préstamo de consolidación: Si tiene varios préstamos federales, podría reducir sus pagos al consolidarlos (o agruparlos) en un nuevo préstamo con el administrador de préstamos de su elección. El préstamo consolidado resultaría en un solo pago mensual y podría ayudarlo a calificar para otros planes de pago impulsados por los ingresos, si fuera necesario.
- Considere la refinanciación de préstamos estudiantiles: Con un excelente crédito e ingresos estables (o un cofirmante que tenga ambos), podría reducir los pagos de sus préstamos federales mediante la refinanciación privada. Al igual que la consolidación a través del Departamento de Educación, se quedaría con un solo préstamo para pagar.
La refinanciación es única, porque también podría reducir su tasa de interés. Sin embargo, si alarga el plazo de su préstamo durante la refinanciación, perderá esos ahorros de tasa reducida. Pero antes de considerar la refinanciación, que es irreversible, asegúrese de no perderse las protecciones de préstamos federales como el IBR, el aplazamiento y la indulgencia, y las opciones de condonación de préstamos.
No importa qué medida tome para administrar su reembolso, intente crear más espacio en su presupuesto. Al dar prioridad a los pagos de préstamos estudiantiles sobre los gastos menos necesarios, es de esperar que pueda realizar al menos el pago mínimo. Luego, puede evitar situaciones de pesadilla como el embargo de salarios y acercarse al sueño de estar libre de deudas.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
