Deshágase de sus deudas de una manera que funcione para usted

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8 maneras de liberarse de las deudas

8 maneras de liberarse de la deuda: de lo más fácil a lo más difícil

La deuda puede arrastrarse en cada pensamiento de su día, hasta que se libere de las cadenas que le atan.

Aquí hay ocho soluciones probadas para el alivio de la deuda, clasificadas de la más fácil a la más difícil. Desplácese para ver qué solución se ajusta mejor para usted y su situación financiera. Una vez que conozca sus opciones, puede deshacerse de sus deudas de una manera que funcione para usted.

Obtenga información sobre los programas de alivio de la deuda para cada tipo de deuda..

1. Tolerancia/Indulgencia

Este programa de alivio de la deuda es uno de los más fáciles para poder calificar, porque es una solución temporal para las dificultades financieras, como son los gastos médicos o la pérdida de su trabajo. El interés casi siempre se acumula mientras no realice pagos.

No importa cuál sea la situación, debe ser aprobado por su prestamista antes de poder detener los pagos. Por lo general, hay un proceso de solicitud formal que incluye la documentación de su dificultad. Usted sigue siendo responsable del reembolso hasta ese momento, y si pierde los pagos, corre el riesgo de que su préstamo se convierta en moroso y terminar en incobrables (defaulted).

Es más común ver este tipo de alivio de la deuda utilizado entre los prestatarios de préstamos estudiantiles y en las hipotecas. Pero a veces se puede utilizar en otros tipos de deudas, incluidas las tarjetas de crédito.

Si espera que pudiera necesitar este tipo de alivio de la deuda, debería contactar a su prestamista antes de atrasarse con sus pagos.

2. Aplazamiento/Diferimiento

Esta opción de alivio de la deuda se parece mucho a la tolerancia, pero cuando se trata de préstamos estudiantiles, hay una diferencia: en este tipo de préstamos, también puede obtener un descanso en su interés con el diferimiento.

Al igual que la indulgencia, el aplazamiento le permite poner sus reembolsos en espera sin tener que pagar multas, ni tener consecuencias negativas en su crédito. Pero si tiene préstamos estudiantiles federales subsidiados, en diferimiento, el gobierno también le cubrirá los intereses. Eso significa que el saldo no será mayor cuando esté listo para comenzar a pagarlo.

Si sus préstamos no están subsidiados, no hay tal suerte. Incluso en el aplazamiento, los cargos por intereses se acumularán al igual que en la indulgencia.

apretón de manos de empresarios

3. Refinanciamiento

Las dos opciones anteriores pueden alterar su préstamo por un período fijo de tiempo, brindándole la oportunidad de ordenar sus finanzas. Pero esta opción reemplazará completamente su antiguo préstamo.

El objetivo de refinanciar un préstamo, generalmente es reducir su tasa de interés, aunque también puede reducir su pago mensual. La refinanciación puede funcionar con hipotecas, préstamos para automóviles, e incluso préstamos privados para estudiantes. Su nueva tasa será determinada por su puntaje de crédito actual.

También puede refinanciar préstamos federales, pero es importante tener en cuenta que la tasa de interés de los préstamos federales se basa en un porcentaje ponderado del índice de bonos del Tesoro a 10 años. No hay mucho que pueda hacer para influir en eso, a diferencia de su propio puntaje de crédito.

También es posible que pueda modificar la tasa de interés en sus tarjetas de crédito, pero ese proceso simplemente se llama negociación de tasas de interés, no de refinanciación.

Averigüe cuándo tiene sentido refinanciar los préstamos estudiantiles.

4. Planes de pago

Esta es una forma de cambiar permanentemente el cronograma de pago de la deuda. De ninguna manera modificará los términos de su préstamo, pero lo afectará cuando deba devolverlos.

Los planes de pago se usan comúnmente en préstamos estudiantiles federales y en la deuda tributaria, aunque hay una solución especializada para la deuda de tarjetas de crédito.

Puede reestructurar sus planes de pago en múltiples préstamos federales para estudiantes de una vez, y existen distintos planes para ayudar a personas en diferentes situaciones. Algunos prestatarios necesitan ayuda para reducir sus pagos, a fin de cumplir mejor con su presupuesto, mientras que otros desean acelerar sus pagos para reducir sus intereses.

Si está lidiando con una deuda tributaria, puede establecer un acuerdo de pago a plazos. Esto le permite pagar los impuestos atrasados de una manera que se ajuste a su presupuesto.

Para las deudas de tarjetas de crédito, si se le niega la consolidación (consulte el siguiente punto), puede comunicarse con una agencia de consejería de crédito para establecer un programa de administración de deudas. Es similar a la consolidación en la forma en que la agencia diseña un cronograma de pago entre usted y sus acreedores, y simplifica el pago, pero no está sacando un préstamo a través de la agencia de consejería. Aún seguirá debiendo a sus acreedores las deudas de manera individual.

5. Consolidación

La consolidación de deuda es un proceso en el que se toman deudas existentes y se combinan todas en un solo pago a través de un nuevo préstamo o línea de crédito. En lugar de tener que realizar un seguimiento de los múltiples pagos mensuales, solo debe centrarse en un único pago, más manejable.

Este tipo de alivio de la deuda puede ayudar a los prestatarios a reducir su pago mensual, o la tasa de interés, y puede simplificar sus reembolsos. Es común ver la consolidación de deuda utilizada para las facturas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

Cada tipo de deuda debe consolidarse por separado.

Con las tarjetas de crédito, también tiene la opción de una transferencia de saldo. En este escenario, transfiere otra deuda de tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un período de gracia sin intereses. Es importante cancelar el total del saldo, antes de que finalice la tasa de interés porcentual anual inicial del 0 por ciento, o volverá al lugar donde comenzó.

Obtenga información sobre cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito y las formas de consolidar sus deudas.

Mujer firmando un contrato de obra con un contratista para construir una casa

6. Liquidación

Esta es la opción de alivio de deuda que, incluso usándola correctamente, dañará su puntaje de crédito. Todas las demás opciones mencionadas hasta este momento, si se ejecutan correctamente, solo mejorarán su puntaje, o lo dejarán en gran medida intacto.

Esta opción le permite saldar sus deudas por un monto inferior al que debe, razón por la cual perjudica su puntaje crediticio. Ningún prestamista va a dejar que se descuelgue tan fácilmente, querrán que se sepa que no pagó lo que pidió prestado.

Esta es también una opción de alivio difícil de navegar. Aunque técnicamente están disponibles para la deuda de tarjetas de crédito, la deuda tributaria y los préstamos privados para estudiantes, la mayoría de los prestamistas probablemente diga que no, a menos que no haya otra forma de cobrar todo lo que debe. La tarjeta de crédito es la más fácil de liquidar, pero solo una vez que la cuenta ya se haya transferido a un tercero; en ese momento, su crédito ya sufrió un golpe.

Obtenga más información sobre los tipos de deuda que se pueden liquidar.

7. Modificación

Al igual que la refinanciación, esto cambiará permanentemente su contrato de préstamo. La diferencia entre los dos es significativa, sin embargo.

La refinanciación a menudo se usa para reducir el interés que usted paga en su préstamo, mientras que la modificación puede alterar el capital que debe, o el tiempo que tiene en el préstamo. Con este tipo de alivio de la deuda, también puede pasar de una tasa de interés ajustable, que puede subir o bajar de vez en cuando, a una tasa de interés fija.

El tipo más común de modificación de préstamo es para una hipoteca. Este tipo de alivio de la deuda fue mucho más común hace una década, después de la crisis hipotecaria de 2008. El Programa de Modificación Asequible de la Vivienda (HAMP, por sus siglas en inglés), un programa financiado con fondos federales diseñado para salvar a los prestatarios que debían más que sus hogares, finalizó en enero de 2017. Las nuevas modificaciones son mucho más raras hoy.

8. Perdón

Hay una razón por la que dijimos que estamos clasificando estas opciones de la más fácil a la más difícil: esta es difícil para calificar.

El perdón del préstamo es cuando su deuda se borra sin penalizaciones. Este tipo de alivio de la deuda se usa más comúnmente entre los prestatarios de préstamos federales para estudiantes. Pero para calificar, debe trabajar en el sector público, como enfermería, lucha contra incendios, enseñanza o servicio militar.

También existe el perdón de la deuda tributaria en circunstancias limitadas. Esto se otorga a un “Cónyuge inocente”, por ejemplo. Para alcanzar este estado, debe ser capaz de demostrar que su cónyuge contrajo deuda impositiva en el matrimonio sin su conocimiento.

En su mayor parte, la dificultad de las opciones de alivio de la deuda se ajusta a lo que se obtiene de ellas. Pero al conocer todas sus opciones, puede encontrar la mejor manera de controlar su deuda y su presupuesto.

Este artículo fue publicado originalmente en Debt.com.

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About the Author

Joe Pye

Joe Pye

Joe Pye started writing about debt and personal finance five years ago while attending Florida Atlantic University, where he served as Editor-in-Chief of the student-run newspaper, the University Press. Before graduating with a bachelor's degree in multimedia journalism, Pye placed as a finalist for the Mark of Excellence award by the Society of Professional Journalists Region 3 for feature writing and in-depth reporting. In 2021, Pye earned First Place in the Green Eyeshade awards for "Best Blog" for his side-project BrowardBeer.com. Since taking a full-time position as associate editor at Debt.com in 2018, Pye has become a certified debt management professional who's applied what he's learned to his personal life by paying down more than $22,000 worth of combined credit card, student loan, auto and tax debt in less than two years.

Publicado por Debt.com, LLC