Si está luchando para pagar sus deudas de tarjetas de crédito, la consejería de crédito gratuita puede ayudarlo a explorar las opciones de alivio de deudas para encontrar la mejor solución para sus necesidades. Los servicios de consejería de crédito sin fines de lucro proporcionan información sobre su mejor opción para salir de deudas, sin costo alguno.

Esto es lo que usted puede esperar cuando se pone en contacto con una agencia de consejería de crédito para obtener ayuda:

  1. Una sesión gratuita de consejería de crédito tomará aproximadamente 30 minutos.
  2. Durante ese tiempo, el consejero le preguntará cómo se endeudó y qué desafíos enfrenta para salir de ello.
  3. Le preguntarán sobre sus ingresos y gastos para tener una idea clara de su presupuesto.
  4. Luego reunirán información sobre cada deuda que usted tenga.
  5. Finalmente, le pedirán los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social para que puedan revisar su reporte de crédito. Esto es una revisión simple, así que no afectará su puntaje de crédito.
  6. Finalmente, revisarán cada una de las opciones que tiene para salir de deudas y le ayudarán a identificar la solución correcta para sus necesidades.

Durante su consulta, hay algunas preguntas claves que usted debe hacer si el consejero no le proporciona la información por adelantado. Esto le ayudará a asegurarse de que está tratando con una organización de consejería de crédito acreditada. Las estafas ocurren y algunas compañías como las compañías de liquidación de deudas a menudo engañan intencionalmente a la gente haciéndoles creer que están contratando un servicio, en lugar de otro. Al hacer estas trece preguntas, usted puede asegurarse de que está recibiendo la ayuda adecuada para sus necesidades.

¿Este servicio es sin fines de lucro?

Lo primero que querrá confirmar es que la agencia con la que está hablando es sin fines de lucro. Algunas, pero no todas las agencias de consejería de crédito son organizaciones sin fines de lucro 501(c)3. Como tal, estas organizaciones están sujetas a estándares diferentes a los de sus contrapartes de consejería de crédito con fines de lucro.

Las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro no están autorizadas a anunciar eso como un punto de venta. Sin embargo, se les permite que lo digan si usted lo pide. He aquí por qué una agencia sin fines de lucro es mejor:

  1. No pueden “empujarlo” a una solución. Aunque las agencias sin fines de lucro y con fines de lucro ofrecen programas de manejo de deudas, las agencias sin fines de lucro no pueden presionarlo para que tome su solución. Si hay una mejor opción para su situación financiera, ellos deben decírselo.
  2. Las tarifas serán más bajas. Las organizaciones de consejería de crédito sin fines de lucro se financian a través de subvenciones de las compañías de tarjetas de crédito. Esto les permite mantener las tarifas al mínimo. Usted no pagará nada por la consulta inicial e incluso los honorarios para administrar su programa de manejo de deudas serán más bajos si decide inscribirse.

¿De qué asociación comercial es miembro su organización?

Las organizaciones de consejería de crédito sin fines de lucro de renombre formarán parte de una asociación comercial nacional. Estas asociaciones obligan a las agencias miembros a cumplir con altos estándares éticos y de negocios. Exigen que los miembros se adhieran a pautas estrictas en la prestación de consejería de crésdito a los consumidores.

Hay dos asociaciones principales de agencias de consejería de crédito en los Estados Unidos:

  • La Fundación Nacional para la Consejería de Crédito (NFCC, por sus siglas en inglés)
  • La Asociación de Consejería Financiera de América (FCAA [ING], por sus siglas en inglés), que anteriormente era la Asociación Profesional de Consejería de Crédito (ACCPros, por sus siglas en inglés).

Trabajar con una agencia que pertenece a una de estas organizaciones le asegura que recibirá el más alto nivel de servicio.

¿Sus consejeros están certificados?

El consejero de crédito con quien usted hable debe estar certificado. Esto significa que pasaron por un riguroso proceso de capacitación para aprender sobre finanzas, específicamente con respecto a las opciones de alivio para la deuda de tarjetas de crédito. También recibieron capacitación sobre cómo brindar consejería de manera justa y sin prejuicios. Se les exige que se capaciten con un mentor y aprueben un examen de certificación, así como un examen de ética.

Todas las asociaciones comerciales nacionales requieren que los consejeros de crédito estén certificados y que se vuelvan a certificar cada dos o tres años. Sin embargo, incluso si el consejero dice que la agencia pertenece a una asociación comercial nacional, asegúrese de que la persona con la que está hablando sea un consejero de crédito certificado y no un representante de servicio al cliente.

Debt.com sólo trabaja con agencias de consejería de crédito sin fines de lucro acreditadas a nivel nacional y con consejeros de crédito certificados. Si necesita ayuda, permítanos ponerlo en contacto con una agencia de alto nivel ahora mismo.

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¿Cuánto reduciría mis pagos mensuales un programa de manejo de deudas?

Click for DMP: Compare debt management program pros and consUna vez que el consejero certificado revise sus deudas y su presupuesto, podrá decirle dos cosas:

  1. Si usted califica para un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés)
  2. Exactamente cuánto reduciría sus pagos mensuales ese programa

En promedio, los programas de manejo de deudas reducen los pagos totales de tarjetas de crédito de los consumidores elegibles entre un 30% y un 50%. Sin embargo, la cantidad que sus pagos mensuales disminuirán, va a depender de sus deudas y presupuesto.

Antes de terminar la llamada, debe saber exactamente cuánto pagaría. Esta información le ayudará a tomar una decisión informada y a comparar un DMP con otras soluciones, como la liquidación de deudas.

¿Qué cargos pagaría si me inscribiera en un programa de manejo de deudas?

Los cargos por un programa de manejo de deudas son bajos en comparación con otras soluciones, pero aún así usted pagará algo. Por lo general, hay una cuota de inscripción y una cuota mensual de administración. Para las agencias sin fines de lucro, estos cargos tienen un tope de $79 en todo el país y a menudo están limitados aún más por las regulaciones estatales. En promedio, los consumidores elegibles generalmente terminan pagando alrededor de $49 por mes para que la agencia ejecute su programa de manejo de deudas.

Todos los cargos se incluirán en el pago de su programa de manejo de deudas y se basarán en el nivel de dificultades financieras a las que se enfrente. El consejero de crédito debe poder decirle exactamente qué cuotas pagará antes de que termine su sesión gratuita.

¿Cuántos pagos se necesitan para que me libere de deudas?

El consejero también debe poder decirle exactamente cuántos meses estará inscrito en el programa. En promedio, la mayoría de los planes de DMP tienen una duración de 36 a 60 pagos. En otras palabras, usted debe estar sin deudas en menos de cinco años.

¿Cómo haré mis pagos mensuales?

La mayoría de las agencias generalmente requieren que usted haga los pagos por débito directo de su cuenta de cheques. Esto significa que usted escogerá una fecha de vencimiento de pago mensual que se ajuste a su presupuesto y calendario de pago de facturas. Usted le dará al consejero de crédito su número de identificación bancaria para establecer una transferencia automatizada de cheques (ACH, por sus siglas en inglés) desde su cuenta. En su fecha de vencimiento mensual, los fondos serán retirados de su cuenta.

Algunas agencias pueden ofrecer otros métodos de pago, aunque esto es raro. Si establece la domiciliación bancaria y se da cuenta de que no puede realizar el pago en un mes, simplemente llame a la agencia. Ellos deberían poder ayudarlo a hacer los arreglos para aceptar su pago más tarde, para que usted pueda permanecer inscrito.

¿Puedo dejar una tarjeta de crédito fuera del programa, para emergencias?

Decide si puedes usar una tarjeta de créditoAlgunas, pero no todas, las agencias de consejería de crédito le permiten dejar una tarjeta de crédito fuera del programa para emergencias. Otros pueden requerir que usted inscriba cada cuenta de tarjeta de crédito abierta que tenga. Recuerde que el consejero de crédito revisará su reporte de crédito para que sepa qué tarjetas tiene abiertas.

Si usted decide trabajar con una agencia que requiere que usted incluya todas sus tarjetas depende de usted. Tenga en cuenta que todas las tarjetas que se inscriban en el programa serán congeladas mientras esté inscrito. Las compañías de su tarjeta de crédito generalmente cerrarán las cuentas una vez que usted las pague.

Algunas personas prefieren mantener una tarjeta abierta por algunas razones:

  1. Usted tiene que tener algo que usar si se enfrenta a una emergencia real, para no necesitar recurrir a herramientas de préstamo de riesgo como los préstamos de día de pago.
  2. Mantener abierta su cuenta más antigua que ha sido mantenida al día puede ayudarlo a mantener un buen puntaje crediticio al completar el programa.

¿Puedo incluir cualquier otro tipo de deuda en mi programa de manejo de deudas?

Una parte clave del proceso de consejería de crédito es el equipo de consejería de crédito que llama a sus acreedores para negociar. Hay tres cosas en las que están trabajando para lograr:

  1. Conseguir que sus acreedores acepten pagos a través del programa de manejo de deudas.
  2. Negociar para reducir o eliminar las tasas de interés aplicadas a su deuda.
  3. Detener multas y cargos futuros.

La mayoría de los principales acreedores e incluso los minoristas privados que ofrecen tarjetas de crédito de las tiendas están dispuestos a trabajar con organizaciones de consejería reconocidas a nivel nacional. Pero en algunos casos, la agencia puede ayudarlo a incluir otras deudas, tales como:

  • Cobranza de deudas médicas.
  • Préstamos personales no asegurados de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
  • Préstamos de consolidación de deuda.
  • Préstamos de día de pago.

Si tiene otras deudas que pagar, verifique si pueden incluirse en su DMP. Incluso si la agencia no tiene una relación permanente con el acreedor, es posible que pueda negociar. Cuantas más deudas pueda incluir en un DMP, más cerca estará de estar completamente libre de deudas.

¿Podría consolidar por mi cuenta sin ayuda profesional?

La consolidación de deudas se refiere a cualquier solución que permite el pago de múltiples deudas en un solo pago mensual. Un programa de manejo de deudas es una forma de consolidar deudas porque crea un pago consolidado para sus tarjetas de crédito. Pero no es la única manera de consolidar.

También hay soluciones para la consolidación de deudas que usted mismo puede hacer:

  1. Puede utilizar una para consolidar saldos de otras tarjetas.
  2. También puede pedir un préstamo personal sin garantía para consolidar. Esto se llama préstamo de consolidación de deudas.

Si usted tiene un buen puntaje de crédito, entonces ambas soluciones podrían funcionar para usted, dependiendo de cuánto debe. Las transferencias de saldo tienden a funcionar mejor si debe menos de $5,000. Los préstamos de consolidación de deudas pueden llegar hasta $25,000, siempre y cuando usted pueda hacer los pagos mensuales.

Siempre y cuando la agencia a la que usted llame sea una agencia sin fines de lucro, el consejero de crédito discutirá estas opciones fácilmente. De esta manera, usted puede ver si puede tratar de resolver sus desafíos con deudas por su cuenta. Esto también puede ayudarlo a evitar tener que cerrar sus cuentas y potencialmente dejar caer su puntaje de crédito.

¿Cómo afectará esto a mi puntuación de crédito?

Informe de puntaje de crédito formulario de riesgo de solicitud de préstamo bancarioUn DMP puede tener un efecto variable en su crédito, dependiendo de dónde esté su puntaje cuando se inscriba. A diferencia de otras soluciones de deuda, como la liquidación, un programa de manejo de deudas no crea ningún ítem en su reporte de crédito. También construirá un historial de crédito positivo mientras esté inscrito. Cada pago de DMP que usted haga aparecerá en el historial de crédito de las cuentas que usted incluyó en el programa.

Por otro lado, una vez que haya completado el programa, sus acreedores generalmente cerrarán sus cuentas. Aunque estas cuentas serán listadas como pagadas en su totalidad, aún así serán cerradas. Esto puede afectar negativamente su puntaje porque reducirá el número de cuentas abiertas activas que tiene. Si también cierra su cuenta más antigua, puede disminuir su “edad de crédito”. Todos estos factores pueden reducir su puntaje de crédito si su puntaje es alto al iniciar el programa.

Sin embargo, si su puntaje es bajo al iniciar el programa, entonces usted puede ver el aumento de su puntaje de crédito. Por lo tanto, los resultados varían dependiendo de por dónde empiece. Usted necesita preguntarle al consejero qué pasará con su puntaje dado su historial de crédito. El consejero debe ser capaz de ayudarlo a establecer las expectativas correctas para su puntuación antes de que se inscriba.

¿Para mi situación sería mejor la liquidación de deudas o la bancarrota?

Una vez que se inscriba en un programa de manejo de deudas, las empresas que ofrecen otras soluciones caerán sobre usted. Tratarán de convencerlo de que tienen una solución mejor, más rápida, más barata y más fácil. Las compañías de liquidación de deudas son notorias por esto. Y no le informarán sobre los efectos negativos de la liquidación en el crédito.

La divulgación completa, la liquidación de la deuda por lo general es una solución más rápida y barata. Siempre y cuando no le importe dañar su puntuación de crédito con cada deuda que salde, la liquidación puede ser una solución viable. Pero cada deuda saldada crea un ítem negativo en su reporte de crédito que se mantiene durante siete años. Esto puede dañar significativamente su puntuación. Pero si quiere evitar más daños al crédito, entonces no querrá llegar a un acuerdo.

Un consejero de crédito al consumidor que trabaja para una agencia sin fines de lucro debe estar dispuesto a tener una conversación abierta y honesta para ayudarlo a comparar el manejo de deudas con la liquidación de deudas. Ellos le ayudarán a entender qué solución es mejor para su situación financiera particular. También le ayudarán a considerar la bancarrota si esa es una opción que está dispuesto a considerar.

Tener la capacidad de discutir todas sus opciones con un profesional imparcial es invaluable. La mayoría de los expertos lo conducen a cualquier solución que su compañía venda, pero un consejero de crédito sin fines de lucro le dirá la pura verdad.

¿Qué otros servicios pueden ofrecer?

Encuentra recursos de educación financiera que pueden ayudarte a aprenderUna vez que salga de la deuda, necesitará las habilidades para mantenerse alejado de ella. Presupuesto, ahorro, planificación financiera para eventos importantes de la vida. Técnicas para reconstruir su puntaje de crédito para que pueda calificar para obtener tasas de interés bajas. Información sobre cómo usar las tarjetas de crédito de una manera saludable u otras herramientas que pueden ayudarlo a mantener una puntuación alta sin tarjetas de crédito.

Las principales organizaciones de consejería de crédito ofrecen programas de educación financiera extensiva a sus clientes. Pueden tener cursos de educación financiera, herramientas de presupuesto o recursos para la recuperación de créditos. Algunas agencias también ofrecen servicios adicionales, tales como consejería en vivienda y consejería financiera.

Averigüe qué servicios ofrece la agencia. Mientras más apoyo pueda proporcionar su agencia de consejería de crédito, menos probable es que se enfrente a más desafíos con deudas en el futuro. Su objetivo debe ser lograr la estabilidad financiera a largo plazo. La agencia de consejería de crédito que usted elija para su programa de manejo de deudas será su socio para lograrlo su objetivo.

¿Está listo para comenzar con una sesión de consejería de crédito gratuita? Hable con un consejero de crédito certificado ahora para una evaluación gratuita.

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Artículo modificado por última vez el Julio 5, 2022. Publicado por Debt.com, LLC