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Los dos mejores métodos para pagar tarjetas de crédito

Hay dos métodos probados para reducir la deuda de tarjetas de crédito de manera eficaz, cuando están distribuidas en múltiples cuentas. La mejor manera de hacerlo, depende de su presupuesto y su flujo de caja disponible:

  1. Plan de reducción de deuda con una alta tasa de interés (APR, por sus siglas en inglés) – el método de reducción. Este es el método más rentable, ya que reduce sus deudas en orden de nivel del APR, comenzando con la tasa más alta en primer lugar. Esto ayuda a minimizar los cargos por intereses totales.
  2. Plan de reducción de deuda de bajo saldo – el método de ascender. Este método le ayuda a generar impulso si comienza con un flujo de caja limitado. Elimina primero, las deudas con los saldos más bajos.

Cómo funciona la reducción de deuda

No importa qué plan de reducción usted elija, ambos trabajan en gran parte de la misma manera. Las dos opciones sólo difieren en la forma de ordenar las deudas para su eliminación.

  1. En primer lugar, optimice su presupuesto para maximizar el flujo de efectivo disponible para la eliminación de la deuda.
  2. Usted hace los pagos mínimos requeridos en todas sus tarjetas de crédito excepto en una.
  3. Todo su flujo de caja extra va a hacer un pago más grande en una deuda hasta que se elimina por completo.
  4. Luego pasa a la próxima deuda, y luego a la siguiente, hasta que cada deuda ha sido eliminada y usted ha puesto a cero todos los saldos de sus cuentas.

¿Cuánto dura la reducción de la deuda?

La línea de tiempo para un plan de reducción de deuda varía en función de cuánto debe en total y cuánto flujo de efectivo tiene disponible. Sin embargo, los expertos recomiendan que usted debería ser capaz de eliminar su deuda dentro de los 5 años o menos para que un plan de reducción de deuda sea eficaz.

Utilice una calculadora de reembolso de deuda de tarjeta de crédito para ayudar a trazar una estrategia y ver cuánto tiempo le tomará. Si no puede desarrollar un plan que elimine su deuda en su totalidad en cinco años o menos entonces puede ser mejor buscar otra solución.

Comparando los beneficios y desafíos de cada plan.

El momento adecuado para operar hacia abajo

El principal beneficio de ir operando hacia abajo (en orden descendente del nivel de la tasa de interés) es que elimina las deudas con las tasas de interés más altas en primer lugar. Estas deudas cuestan más con cada ciclo de facturación, por lo que reducirlas primero es la forma más rentable para pagar sus tarjetas de crédito.

El desafío es que sus deudas más altas de la tasa de interés también pueden ser sus saldos más grandes. Esto sucede si usted ha acumulado saldos en tarjetas de crédito de recompensa que ganan puntos, millas o dinero en efectivo, o usted ha dejado de pagar en fecha sus saldos más altos, y se le ha aplicado una tasa (APR) de penalización.

En este caso, si tiene un flujo de caja limitado, puede tomar mucho tiempo eliminar estas deudas de altas tasas (APR) en su totalidad. Básicamente no tendrá suficiente flujo de efectivo para hacer progresos rápidamente, lo que reduce la eficacia de esta estrategia.

Cuándo es mejor comenzar de abajo

El método de comenzar por los saldos más bajos (roll up), está diseñado para superar la falta de flujo de caja con un presupuesto limitado. Se aprovecha el hecho de que una vez que elimina una deuda de tarjeta de crédito, ese dinero se libera para que pueda ponerlo en otras obligaciones.

Elimina sus deudas en orden de los saldos más bajos para que pueda construir un impulso para hacer frente a sus deudas más grandes. Es como una bola de nieve rodando por la colina, rodando más y más, con mayor peso a medida que avanza.