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¿Qué es la consolidación de deudas?

Los programas de consolidación de deudas son una forma asistida de consolidación de deudas. Usted trabaja con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro certificada para establecer un plan de pago que funcione para su presupuesto. El programa consolida sus deudas en un pago único mensual con cargos por intereses reducidos o totalmente eliminados. El tener cargos por intereses más bajos significa que una mayor parte de su pago mensual se va a destinar al saldo adeudado, en lugar de a los cargos por intereses acumulados. Esto generalmente resulta en que los pagos totales de su tarjeta de crédito se reduzcan de un 30% a un 50%.

Esta opción tiende a funcionar mejor cuando tiene demasiada deuda para pagar de manera efectiva con una solución al estilo de “hágalo usted mismo”. Si no puede pagar la deuda de manera eficiente con una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda, esto brinda una alternativa sana y efectiva. También puede usar esta solución independientemente de su puntaje de crédito. Entonces, incluso con un mal crédito, todavía tiene una solución que le permite alcanzar una deuda consolidada.

¿Cómo funciona un programa de consolidación de deuda para consolidar sus deudas de tarjetas de crédito?

  1. Primero, obtenga una consulta gratuita con un asesor de crédito certificado sin fines de lucro.
  2. La agencia de consejería de crédito evalúa sus deudas, crédito y presupuesto para ver si es elegible para inscribirse en el programa.
  3. Usted y el consejero asignado trabajan juntos para establecer un plan de pago de consolidación de deuda que funcione para su presupuesto.
  4. Luego, el asesor llama a cada uno de sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas y evitar cualquier multa futura.
  5. Una vez que sus acreedores firmen que puede incluir sus deudas en su programa de consolidación de deudas, comenzarán los pagos bajo el nuevo programa.
  6. Usted realiza un pago a la agencia de asesoramiento para cubrir toda su deuda consolidada.
  7. La agencia distribuye el pago entre sus acreedores según lo acordado.
  8. Usted completa el programa una vez que se haya pagado por completo su deuda.

Requisitos de elegibilidad para consolidar su deuda a través de este programa

  • El puntaje de crédito no es un factor para calificar para un programa de consolidación de deuda. Eso significa que puede tener un puntaje de crédito FICO de 500 o incluso menos y aún calificar.
  • Debe tener los medios para hacer el pago mensual reducido. Si no puede pagar el pago mensual de su deuda consolidada, esta solución no funcionará para usted.
  • Necesita al menos $10,000 en deuda de tarjeta de crédito. Si no tiene demasiada deuda, existen otras soluciones que generalmente funcionan mejor que este programa.

Pros y contras de los programas de consolidación de deuda

Beneficios de la consolidación de deuda

  • Puede consolidar la deuda de su tarjeta de crédito independientemente de su puntaje de crédito.
  • La gente generalmente completa el programa en aproximadamente 36 a 60 pagos, por lo que puede estar libre de deudas en menos de cinco años.
  • En promedio, los programas de consolidación de deuda reducen los pagos totales de un prestatario de un 30% a un 50%.
  • Las tasas de interés en las cuentas de deudas consolidadas generalmente caen entre 0-11% de APR, lo que reduce su costo total para salir de la deuda.
  • Cuando se ejecuta correctamente, un programa de administración de deudas generalmente tiene un efecto neutral o positivo en su puntaje de crédito. Por lo general, no tiene que preocuparse por el daño crediticio y puede mejorar su puntaje. El daño crediticio generalmente solo se convierte en un problema si su plan no se ejecuta correctamente.
  • La inscripción es voluntaria, por lo que puede abandonarla en cualquier momento. Sus acreedores originales todavía acreditan los pagos de su consolidación de deuda. Sin embargo, los acreedores restablecerán sus tarifas a las tasas de interés que tenía antes de ingresar al programa; también pueden volver a aplicar sanciones, por lo que no se recomienda abandonar.
  • En la mayoría de los casos, puede optar por dejar una tarjeta de crédito fuera del programa, si cree que puede necesitar una de sus tarjetas para emergencias.

Preocupaciones respecto al programa de consolidación de deuda

  • Todas las cuentas crediticias incluidas en el programa de consolidación se congelan tan pronto como usted se inscribe en el programa. Esto significa que usted no puede hacer ningún nuevo cargo (usando sus tarjetas) hasta que complete el programa.
  • Tampoco puede solicitar nuevas tarjetas de crédito hasta que complete el programa de consolidación de deuda, aunque puede calificar para otros tipos de préstamos. Esto significa que aún puede buscar y calificar para financiamiento de una nueva casa o automóvil si lo necesita.
  • Si el programa no está configurado correctamente, puede haber una brecha entre su último pago individual al acreedor y el primer pago del programa. Esto puede causar un recargo por mora y su cuenta puede considerarse como “morosa”; pudiendo representar una marca negativa en su crédito por el pago no efectuado. Asegúrese de realizar los pagos mensuales hasta que su programa comience formalmente para poder así garantizar que sus cuentas se mantengan en buen estado y evitar el daño que le pueda ocasionar en su historial crediticio.