El fraude con tarjetas de crédito sigue siendo un problema importante en todo Estados Unidos. Casi 13 millones de consumidores fueron víctimas de fraude crediticio en 2019, lo que les costó casi $3,500 millones en gastos de bolsillo. Es la forma más frecuente de robo de identidad en los Estados Unidos. Y no muestra signos de disminución. Las quejas de fraude crediticio de los consumidores aumentaron un 32% entre 2019 y 2020, según la Comisión Federal de Comercio.

A medida que la tecnología continúa avanzando, se está volviendo aún más fácil para los ladrones de identidad acceder a los datos privados de los consumidores. Pero ser proactivo es la clave. Saber cómo detectar una actividad fraudulenta y ser rápido a la hora de denunciarla puede ayudar a prevenir daños crediticios y pérdidas de dinero de bolsillo.

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¿Qué es el fraude crediticio?

El fraude con tarjetas de crédito es el uso ilegal de la información personal de alguien para retirar o pedir dinero prestado sin su permiso. Alguien accede y hace un uso indebido de una cuenta para la que no está autorizado, o abre nuevas cuentas a nombre de otra persona.

La persona cuya identidad ha sido robada debe entonces hacer frente a la deuda impaga. Puede ser un proceso largo, pero puede y se solucionará. Tenga en cuenta que su puntaje de crédito puede verse afectado temporalmente. También puede tener problemas para solicitar nuevos créditos. Pero si actúa con rapidez y documenta todo, debería poder hacer frente a cualquier daño que pueda causar el fraude crediticio.

Tipos de fraude con tarjetas de crédito

Hay varias formas diferentes en las que los autores pueden cometer un fraude crediticio. Entender cómo pueden atacarlo puede ayudarlo a protegerse contra cada una de las amenazas a las que pueda enfrentarse.

Fraude de solicitud

El fraude en la solicitud se produce cuando un ladrón de identidad utiliza la información personal de alguien para solicitar una línea de préstamo o una tarjeta de crédito en su nombre. Este tipo de fraude crediticio se produce cuando alguien obtiene su número de la Seguridad Social, lo que le permite abrir una o más cuentas en su nombre.

Puede vigilar este tipo de fraude revisando sus reportes de crédito con regularidad. Su reporte mostrará las cuentas que usted no autorizó.

Fraude por interceptación de correo

Este tipo de fraude se produce cuando usted recibe por correo una nueva tarjeta o una tarjeta de sustitución para una cuenta existente. Por ejemplo, es posible que reciba una nueva tarjeta por correo porque la actual está a punto de caducar, pero aparentemente nunca llega.

Esto puede ser sólo un error de la oficina de correos, pero también puede ser un caso de fraude de no recepción de correo o un problema de no recepción. En este caso, es probable que el culpable haya sacado del buzón la carta que contiene su nueva tarjeta. Asegúrese de llamar rápidamente a la compañía de la tarjeta de crédito si no ha recibido la nueva tarjeta en el plazo previsto, que suele ser de 5 a 10 días laborables.

Phishing

Se trata de un ciberdelito que consiste en el envío de correos electrónicos por parte de los autores para “pescar” (“phish”, en inglés) información sensible o de tarjetas de crédito. Suelen enviar correos electrónicos fraudulentos en los que solicitan respuestas urgentes para pagar una deuda o cambiar la contraseña. Usted hace clic en un enlace y proporciona los datos de su cuenta y los ladrones obtienen la información de su cuenta.

Para evitar este tipo de fraude, no abra correos electrónicos sospechosos. Compruebe siempre la dirección de correo electrónico para asegurarse de que procede de la empresa y no de una dirección sospechosa. Sólo proporcione la información de la tarjeta de crédito a través del portal web seguro de la compañía de la tarjeta de crédito para los clientes.

Smishing

Es la versión de texto del phishing. Evite hacer clic en mensajes de texto sospechosos o desconocidos que puedan afirmar que no ha pagado una compra que ha realizado, o que digan que su cuenta de Netflix está retenida. Es mejor consultar el sitio web de la empresa o llamar a su número gratuito que hacer clic en el enlace de un mensaje de texto de un número desconocido.

Vishing

Tenga cuidado con los delincuentes que se hacen pasar por representantes de empresas. Es posible que reciba una llamada que incluso tenga el identificador de llamadas manipulado para que coincida con el nombre de una empresa concreta. Esto se conoce como “vishing”. Los autores pueden llamar y darle una falsa información sobre un problema de facturación que requiere una acción inmediata.

Si es víctima de esto, simplemente dígale a la persona que llama que usted mismo se pondrá en contacto con la empresa. Si le devuelven la llamada, simplemente ignórela o envíela al buzón de voz para tener una copia del mensaje de voz en caso de que lo dejen. También puede bloquear el número.

Skimming

Con la naturaleza siempre cambiante de la tecnología, los ladrones de identidad encuentran formas creativas de infiltrarse en su cuenta. Una de las formas de hacerlo es instalando una pequeña cámara o dispositivo en un cajero automático o en el surtidor de una gasolinera para capturar su PIN. Para evitar este tipo de fraude crediticio, dé un pequeño tirón al lector de tarjetas para ver si se mueve. De lo contrario, simplemente asegúrese de cubrir el pin-pad tan bien como pueda.

Adquisición de cuenta

Con este método, el ladrón se pondría en contacto con el emisor de su tarjeta y utilizaría su información personal para cambiar los PIN, las contraseñas e incluso las direcciones de correo asociadas a su cuenta, de este modo puede obtener el control total. Para combatir esto, algunas compañías de tarjetas de crédito llegan a permitir la configuración de contraseñas comunicadas verbalmente y no documentadas para ayudar a prevenir la toma de control de las cuentas.

Tarjetas clonadas o falsificadas

La clonación o creación de tarjetas de crédito falsas solía ser más frecuente debido a las tiendas físicas. Pero los equipos de lectura de chips y los hologramas han contribuido a frenar esta práctica. Sin embargo, la falsificación puede producirse, y de hecho se produce, hasta ahora.

Robo con tarjeta no presente

Es el proceso fraudulento de utilizar una cuenta de tarjeta de crédito que no requiere la posesión de ninguna tarjeta física. Se suele utilizar para hacer compras por Internet porque sólo requiere que el ladrón conozca su nombre completo, el número de cuenta y el código de seguridad de la tarjeta.

Y debido a la cantidad de violaciones de datos que han sufrido los bancos, o a las empresas que mantienen bases de datos de números de tarjetas de crédito, los delitos con tarjetas no presentes se han vuelto más frecuentes.

Fraude de crédito por parte de un conocido

El fraude con tarjetas de crédito no siempre es un delito sin nombre ni rostro. En promedio, más de medio millón de personas que son víctimas de fraude crediticio cada año conocían a la persona que les robó la identidad.

El uso indebido de una cuenta por parte de un familiar o un amigo puede dañar su crédito y acarrear pérdidas para usted. Tenga mucho cuidado cuando dé a alguien la información de su cuenta. Si se está divorciando o está distanciado de alguien que conoce información personal identificable, como su número de la Seguridad Social, monitoree su crédito y sus cuentas cuidadosamente.

Consejos de seguridad para ayudar a prevenir el fraude crediticio

Los ladrones cibernéticos son cada vez más astutos, y a menudo encuentran medios creativos para atacar a las víctimas del fraude sin saberlo. Para prevenir el fraude con tarjetas de crédito, intente incorporar algunas de estas medidas a su rutina para evitar ser víctima:

  • Cuando utilice sitios web, sólo introduzca el número de su tarjeta de crédito si se trata de un sitio web seguro. (Para estar seguro de que se trata de un sitio web seguro, busque https:// en lugar de http://.)
  • No comparta su PIN o contraseña con nadie. Y si es absolutamente necesario, asegúrese de cambiarla después de que la persona haya terminado de usarla.
  • Evite utilizar las redes Wi-Fi gratuitas cuando haga compras en línea.
  • Siempre que sea posible, realice sus compras por Internet, ya que podrá impugnar fácilmente cualquier cargo fraudulento.
  • Asegúrese siempre de borrar su CACHE después de utilizar un dispositivo para cualquier transacción en línea.
  • Suscríbase a las alertas de fraude a través de la compañía de la tarjeta de crédito o del banco. Éstas le avisarán cuando se produzca una actividad sospechosa en sus cuentas.
  • Asegúrese de destruir cualquier documento importante que pueda contener información sensible antes de tirarlo.
  • Informe a su banco o acreedor de cualquier tarjeta perdida tan pronto como se dé cuenta de que ha desaparecido.
  • Mantenga un firewall para evitar las ventanas emergentes que suelen utilizar los ciberdelincuentes.
  • Evite guardar la información de crédito en sus dispositivos para rellenarla automáticamente.

Cómo identificar el fraude con tarjetas de crédito

Intentar detectar el fraude con tarjetas de crédito lo antes posible es viable si comprueba de forma frecuente los signos de comportamiento fraudulento en sus cuentas de tarjetas de crédito. Asegúrese de revisar los resúmenes de cuenta de su tarjeta de crédito todos los meses. Si observa compras que no le resultan familiares, póngase en contacto con el emisor de la tarjeta de inmediato para disputar los cargos.

Por lo general, podrá notar las señales de alarma si los estafadores han accedido a su cuenta y están utilizando su tarjeta.

Estos son algunos indicios de que su crédito puede estar en peligro:

  • Cargos desconocidos en su resumen de cuenta de crédito.
  • El acceso a su cuenta ha sido bloqueado.
  • Las compras que intenta hacer son rechazadas constantemente.
  • Aumento del volumen de llamadas de acreedores o agencias de cobro.
  • Un saldo de crédito más bajo en su cuenta del que recuerda haber visto por última vez.

¿Cómo afecta el fraude a mi crédito?

Teniendo en cuenta que un estafador no realizará los pagos a tiempo en ninguna tarjeta de crédito robada o en una cuenta nueva, cada pago no realizado aparecerá en su reporte de crédito. Esto afectará negativamente a su puntaje de crédito. El historial de pagos representa el 35% y las cantidades adeudadas el 30% de su puntaje de crédito, por lo que la falta de pagos y los saldos elevados pueden tener un gran impacto.

Incluso después de lidiar con el robo de identidad, puede tomar medidas para ayudar a elevar su puntaje de crédito si se vio afectada por la actividad fraudulenta. Asegúrese de reportar todos los errores y de disputar los cargos y cuentas no autorizadas. Tendrá que proporcionar documentación que demuestre que los cargos no fueron autorizados, y es posible que también tenga que proporcionar un reporte policial que detalle su caso de fraude. De lo contrario, su puntaje de crédito puede verse afectado.

Cuanto más tiempo mantengan los ladrones de identidad su cuenta como rehén, o abran cuentas de tarjetas de crédito a su nombre, mayor será el daño que tendrá que resolver. En este caso, usted presentaría una disputa de cargos de la tarjeta de crédito.

Una disputa de la tarjeta de crédito es una reclamación presentada ante la compañía de la tarjeta de crédito explicando que usted no es responsable de ciertos cargos. La Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) impide que usted sea responsable de los cargos cuando denuncia el robo o la pérdida de su tarjeta de crédito. A continuación, se explica cómo disputar un cargo:

  1. Póngase en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito.
  2. Impugne los cargos no autorizados enviando una carta al banco o al prestamista.
  3. Asegúrese de enviar también una carta de disputa a cualquier banco o compañía de tarjetas de crédito que reporte información a las agencias de crédito.
  4. Compruebe su reporte de crédito un par de meses después de la denuncia para asegurarse de que su reporte de crédito refleja las actualizaciones.

¿Cuánto me puede costar un fraude con tarjeta de crédito?

Lo primero que debe hacer es respirar aliviado. ¿Por qué? Bueno, porque según la Ley Federal de Facturación de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) usted no es responsable de ningún cargo no autorizado si se informa dentro de los dos días hábiles.

La Ley de Facturación Justa del Crédito es una ley federal que se utiliza para proteger a los consumidores de las prácticas desleales de facturación del crédito. La ley permite a los compradores el derecho a disputar no sólo los cargos no autorizados, sino también los cargos con errores y cualquier bien o servicio no entregado.

 

Cuándo se debe reportar Cantidad que debe pagar (de la que es responsable)
Si denuncia el robo antes de que se utilice la tarjeta $0
Si reporta los cargos fraudulentos en un plazo de 2 días hábiles $50
Si denuncia el fraude después de 2 días hábiles, pero menos de 60 días naturales después de recibir su siguiente resumen de cuenta mensual $500
Si denuncia después de 60 días naturales Sin límite

Como muestra esta tabla, es crucial controlar la actividad de sus cuentas y revisar sus resúmenes de cuenta cada mes. No abrir un correo electrónico con un extracto de facturación no será una excusa que le salve de perder esos fondos. Si ignora sus resúmenes de cuenta y alguien lleva su cuenta hasta el límite, ¡usted será el responsable de todo!

Cómo denunciar un fraude crediticio

Paso 1: Notifique a la compañía de su tarjeta de crédito

En primer lugar, póngase en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito y explique su situación. En el reverso de su tarjeta debería haber un número de teléfono gratuito. Si no, consulte el sitio web de la compañía.

A partir de ahí, la compañía le guiará en el proceso para congelar su cuenta o cerrarla por completo. También se recomienda cambiar o actualizar las credenciales de acceso y los PIN asociados a la cuenta.

Paso 2: Contactar con una agencia de crédito

El siguiente paso sería ponerse en contacto con una de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y colocar una alerta de fraude [ENG] en su historial crediticio. Una alerta de fraude indica a los prestamistas que se pongan en contacto directamente con usted para verificar su identidad antes de abrir una nueva línea de crédito a su nombre.

La razón por la que sólo tendría que ponerse en contacto con una de las tres agencias de crédito es porque una vez que coloca una alerta de fraude en su expediente de crédito con una agencia, se aplica automáticamente a las tres agencias de crédito.

Además, puede congelar [ENG] su reporte de crédito. El congelamiento del crédito dificulta a los ladrones de identidad la apertura de nuevas cuentas o la realización de compras a su nombre.

Esto asegura que las instituciones financieras y los prestamistas no emitan ningún préstamo o extiendan ninguna línea de crédito porque no pueden ver su reporte de crédito. El congelamiento del crédito se puede hacer de forma permanente como medida preventiva; sin embargo, se puede levantar temporalmente el congelamiento cuando se quiera solicitar un nuevo crédito.

Para congelar su reporte de crédito, visite sus sitios web o intente llamar a cada uno de ellos a través de sus números gratuitos:

Paso 3: Presentar un reporte ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés)

Por último, tendrá que presentar una denuncia ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Una vez que les proporcione la información necesaria, crearán un reporte de robo de identidad y un plan de recuperación. Esto demostrará a las empresas que usted ha sido víctima de un robo de identidad.

La Comisión Federal de Comercio también ha simplificado el proceso de denuncia del robo de identidad eliminando la necesidad de una denuncia policial. Simplemente puede denunciar el robo de identidad a través de IdentityTheft.gov. En la mayoría de los casos, puede utilizar su reporte de robo de identidad en lugar de presentar una denuncia policial, a menos que un acreedor o cobrador de deudas insista en que presente una denuncia policial.

Dado que el fraude con tarjetas de crédito afecta a la vida de miles de personas en los Estados Unidos cada año, puede tener muchos efectos financieros a corto y largo plazo. Afortunadamente, hay opciones disponibles para ayudarle a protegerse del robo de identidad. Y en caso de que le toque esa mala fortuna, hay una multitud de recursos disponibles para ayudarle a recuperarse. La clave es ser proactivo, estar atento y actuar con rapidez.

Fuentes

Artículo modificado por última vez el Noviembre 16, 2021. Publicado por Debt.com, LLC