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La refinanciación puede consolidar los préstamos estudiantiles y facilitar el pago de la deuda más rápidamente para ahorrar dinero.

Los préstamos estudiantiles suelen ser una carga fenomenal para los prestatarios. Los saldos elevados hacen que aumente la relación entre la deuda y los ingresos, lo que imposibilita la compra de una vivienda o la financiación del próximo auto. Los múltiples pagos mensuales pueden consumir los ingresos y dejarlo sin dinero. Y el incumplimiento de los pagos puede arruinar su crédito, haciendo más difícil el control de su vida financiera. Afortunadamente, si refinancia sus préstamos estudiantiles podrá:

  • Reducir sus pagos mensuales
  • Ahorrar dinero a lo largo de la vida de sus préstamos
  • Consolidar sus facturas en un solo pago

Las ventajas de refinanciar los préstamos estudiantiles pueden ser enormes. Pero, hay una trampa. No puede refinanciar los préstamos estudiantiles federales a través de ningún programa de ayuda federal. Por lo tanto, cuando refinancia, debe convertir toda su deuda de préstamos estudiantiles federales a privados. Aquí está todo lo que necesita saber para tomar una decisión informada sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Tabla de contenidos

El objetivo de la refinanciación de los préstamos estudiantiles

Siempre hay un objetivo principal con la refinanciación de cualquier tipo de préstamo: Reducir la tasa de interés aplicada a su deuda. Bajar la tasa de interés suele permitirle lograr algunas cosas:

  1. Siempre se reduce el total de los cargos por intereses, por lo que se ahorra dinero
  2. Con menos dinero destinado a cubrir los cargos por intereses acumulados, usted puede:
    1. Pagar su deuda más rápidamente
    2. Pagar menos cada mes

En algunos casos, puede hacer ambas cosas. Se sale más rápido de la deuda, aunque se pague menos cada mes. Esto se debe a que la reducción de los cargos por intereses le permite pagar la deuda estudiantil de manera eficiente.

Cómo refinanciar los préstamos estudiantiles

Al refinanciar, lo que hace es pedir un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja. Usted utiliza el dinero del nuevo préstamo para pagar el préstamo original (o los préstamos) que quiere refinanciar. La consolidación de deudas consiste básicamente en refinanciar varios préstamos con un nuevo préstamo. Por lo tanto, cuando se refinancian los préstamos estudiantiles, a menudo se consolida también la deuda estudiantil.

El proceso para refinanciar los préstamos estudiantiles es exactamente igual que el proceso para refinanciar otros tipos de deuda:

  1. En primer lugar, se determina la cantidad de deuda que se necesita refinanciar.
  2. Asegúrese de anotar el saldo actual y la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de cada préstamo que quiera incluir.
  3. A continuación, busque un préstamo que se ajuste a sus necesidades obteniendo estimados de los prestamistas.
  4. Una vez que encuentre un préstamo con una tasa y un plazo que se ajuste a sus necesidades, solicite el préstamo.
  5. Usted autoriza al prestamista a realizar una verificación de crédito, lo que crea una consulta mayor en su reporte de crédito.
  6. El prestamista también le pedirá información sobre las deudas existentes que desea refinanciar.
  7. La aprobación del préstamo depende de:
    1. Si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto para calificar; cada prestamista tiene un puntaje de crédito mínimo requerido para calificar a sus préstamos.
    2. Si su relación deuda-ingresos está por debajo de la relación DTI máxima permitida por el prestamista, teniendo en cuenta los nuevos pagos del préstamo.
  8. Una vez aprobado, usted trabaja con el asegurador del préstamo para encontrar un plazo que le ofrezca los pagos mensuales que necesita
    1. Un plazo corto significa pagos mensuales más altos, pero cargos de interés totales más bajos.
    2. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero un costo total más alto.
  9. Luego, una vez que se finaliza el préstamo, el dinero se desembolsa para pagar los préstamos existentes.
  10. De este modo, sólo queda por pagar el nuevo préstamo.

Consejos importantes sobre la refinanciación

  • Cuando busque préstamos, ¡asegúrese de pedir sólo estimados! Si solicita varios préstamos, autoriza múltiples comprobaciones de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje de crédito, lo que dificulta la obtención del préstamo que desea.
  • Los prestamistas pueden tener restricciones especiales en la refinanciación de préstamos estudiantiles.
    • Algunos prestamistas sólo le permitirán refinanciar si se graduó y obtuvo un título.
    • Los prestamistas también pueden tener restricciones sobre los tipos de préstamos estudiantiles que refinancian. Por ejemplo, algunos prestamistas no refinancian los préstamos Parent PLUS.
    • La mayoría de los prestamistas tienen montos máximos de préstamos que puede refinanciar.
    • Otros sólo ofrecen plazos de préstamo hasta un determinado número de años.
  • Los requisitos de puntaje de crédito pueden variar mucho según el prestamista y la calificación para la refinanciación de préstamos estudiantiles suele ser más relajada. En otras palabras, usted puede tener un puntaje de crédito que no le permitiría obtener una hipoteca, pero aun así puede calificar para la refinanciación de un préstamo estudiantil. Incluso si tiene mal crédito, hay prestamistas en línea que trabajarán con usted.
  • Los límites de la relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) también varían ligeramente según el prestamista. Los prestamistas calculan el DTI teniendo en cuenta los nuevos pagos y eliminando los anteriores. La mayoría de los prestamistas no le prestarán si su DTI previsto es superior al 45%; algunos prestamistas exigen un DTI incluso inferior.
  • La forma más fácil de buscar préstamos es utilizar una herramienta de comparación de préstamos. Esto le permite obtener estimados de varios prestamistas a la vez. Además, estas herramientas le ayudan a reducir su lista rápidamente eliminando los préstamos para los que no puede cumplir los requisitos en su situación.
  • Intente evitar los préstamos con comisiones. Esto incluye las comisiones de apertura del préstamo, así como las comisiones por pago anticipado o penalización por prepago.

Aquí le explicamos por qué Debt.com recomienda Credible para refinanciar la deuda de préstamos estudiantiles

En Debt.com, nuestra misión es ponerlo en contacto con los mejores servicios de alivio de la deuda de la industria, para que pueda obtener la ayuda que necesita sin molestias. Para la refinanciación de préstamos estudiantiles, recomendamos Credible porque agiliza todo el proceso de refinanciación.

Así es como funciona el proceso de refinanciación cuando se utiliza Credible:

  1. En primer lugar, usted le dice a Credible lo que está tratando de lograr con la refinanciación, además de obtener una tasa de interés más baja. De esta forma, la herramienta sólo le muestra los préstamos que se ajustan a sus objetivos.
  2. También les debe decir dónde estudió y qué título obtuvo. Esto reduce aún más la lista al eliminar los préstamos en los que no cumple con los requisitos de calificación.
  3. A continuación, les dice cuánta deuda desea financiar y les proporciona un poco de información sobre su situación financiera. Todo esto lleva unos 2 minutos, siempre que tenga a mano la información requerida. Necesitará saber:
    1. Su cuota mensual de la vivienda
    2. Los ingresos anuales brutos (antes de impuestos)
    3. Otros ingresos individuales y de otros miembros de su hogar
  4. Una vez que les da algunos datos personales, como su nombre y número de teléfono, le muestran los préstamos que se ajustan a sus necesidades.
  5. Aquí es donde Credible empieza a superar a otras herramientas de comparación de préstamos porque le permite filtrar los resultados en función de:
    1. Obtener una tasa de interés fija frente a una variable
    2. El plazo (duración del préstamo) que desea, de 5 a 15 años
    3. La cuota mensual que se puede permitir pagar
  6. Una vez que encuentre un préstamo que se ajuste a sus necesidades, elija ese prestamista. A continuación Credible cuenta con una herramienta automatizada que importa fácilmente la información sobre sus préstamos existentes.
  7. Usted rellena unos pocos datos más y entonces el prestamista tiene todo lo que necesita para aprobarlo.

Más ventajas que ofrece Credible

  • Pueden ayudarle a encontrar préstamos independientemente de su situación, incluso si no se ha graduado ni ha obtenido un título.
  • Sus prestamistas trabajan con todo tipo de préstamos, incluidos los préstamos Parent PLUS, que muchos prestamistas no refinancian. Los préstamos Parent PLUS tampoco cumplen con los requisitos para el alivio de los préstamos federales.
  • Obtendrá estimados de hasta 11 prestamistas al instante.

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¿Debe refinanciar los préstamos estudiantiles? Debt.com puede ayudarlo a decidir

Decidir refinanciar es una gran decisión. Para algunos, es una elección fácil. Si la mayor parte de su deuda estudiantil ya es privada y tiene buen crédito, tiene todo el sentido del mundo refinanciar. Pero si la mayoría de sus préstamos son federales y su crédito no es perfecto, entonces la elección es menos clara.

El problema de la refinanciación de la deuda estudiantil es que no puede utilizar un programa de ayuda federal para refinanciar sus préstamos federales. Tiene que ir a través de un prestamista privado para refinanciar.

¿Por qué no hay programas federales para refinanciar los préstamos estudiantiles?

Hay dos tipos de préstamos estudiantiles que puede pedir para financiar su educación: los privados y los federales. Los préstamos federales son los que solicita a través de la FAFSA. Provienen de administradores de préstamos específicos, como Navient. Estos préstamos están respaldados por el gobierno federal, lo que significa que el prestamista tiene una protección adicional en caso de que no cumpla con los pagos.

Dado que las solicitudes de préstamos estudiantiles federales a través de FAFSA se basan en la necesidad, su puntaje de crédito no es un factor para calificar para sus préstamos. Eso también significa que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles tampoco se fijan en función del puntaje de crédito. En su lugar, las tasas se fijan cada año en función del índice de las notas del Departamento del Tesoro a 10 años. Eso es básicamente una forma elegante de decir que el gobierno decide la tasa.

Cuando usted utiliza los programas federales de ayuda para consolidar o encontrar formas más fáciles de pagar su deuda, el puntaje de crédito sigue sin ser un factor. Todos los planes de pago federales calculan el interés tomando un promedio ponderado de las tasas de sus préstamos existentes. Como resultado, no hay una forma real de refinanciar la deuda de los préstamos estudiantiles a través del sistema federal de préstamos.

En su lugar, debe acudir a un prestamista privado. Los prestamistas privados le dan una tasa de interés que se basa en su puntaje de crédito. Esto le permite reducir la tasa de interés aplicada a su deuda, que es el objetivo principal de la refinanciación.

Cómo decidir si la refinanciación de la deuda de los préstamos estudiantiles federales es la opción correcta para usted

Si la mayoría de sus préstamos estudiantiles son préstamos federales, tiene que tomar una decisión. La decisión depende en gran medida de su situación financiera. Si tiene un buen trabajo con ingresos estables y un presupuesto equilibrado, la refinanciación suele ser la opción más adecuada. Ahorrará dinero y eliminará sus deudas más rápidamente, por lo que no tendrá que preocuparse de pagar los préstamos estudiantiles durante años.

Todos los préstamos federales tienen un plazo de 10 años; los planes de pago federales tienen plazos de hasta 30 años. Eso es mucho tiempo para estar pagando la misma deuda. Por lo tanto, si la refinanciación puede ayudarle a pagar su deuda antes, entonces tiene sentido. Pero eso sólo es cierto si usted está bastante seguro de su capacidad para mantener la estabilidad financiera.

Los programas federales de alivio están diseñados para ayudar a las personas que tienen dificultades. Le ayudan a resolver una situación en la que los pagos de los préstamos estudiantiles consumen demasiados ingresos. Si tiene bajos ingresos o muchos otros gastos (por ejemplo, porque tiene hijos), entonces hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles puede ser una lucha. Si es así, perder la elegibilidad para los programas federales de ayuda puede no ser la opción correcta. Tenga siempre en cuenta que, si refinancia, no podrá utilizar:

  1. El aplazamiento de los préstamos estudiantiles federales
  2. La indulgencia de los préstamos federales para estudiantes
  3. Planes de pago basados en dificultades, que pueden reducir sus pagos mensuales hasta el 10% de sus ingresos (o incluso menos en casos de extrema dificultad financiera)
  4. Condonación de Préstamos para Servicios Públicos (PSLF, por sus siglas en inglés)

Este último es un gran negocio si es un servidor público, como una enfermera o un profesor. La condonación de los préstamos estudiantiles puede sacarlo de la deuda por mucho menos. En algunos casos, puede devolver sólo una parte de lo que pidió prestado originalmente, sin incurrir en penalizaciones por la liquidación.

Cómo calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles

Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden tener requisitos especializados para la refinanciación de préstamos estudiantiles. Esta tabla proporciona una lista de los requisitos que generalmente se aplican a todos los prestamistas, así como los requisitos que se ven de algunos prestamistas.

Requerido para todos los prestamistas
Debe ser ciudadano estadounidense O residente permanente de los Estados Unidos para refinanciar por su cuenta.
Si es usted extranjero residente, debe tener un intermediario que sea ciudadano o residente permanente.
Sus préstamos deben estar en fase de pago, es decir, no puede refinanciar mientras esté estudiando.
Requerido para algunos prestamistas
Algunos prestamistas exigen una cantidad mínima de deuda, normalmente $10,000 o más.
Otros prestamistas (no todos) exigen que usted obtenga un título para refinanciar con ellos; exigirán una prueba de que se ha graduado. En algunos casos, pueden eximirlo de este requisito si ha hecho los pagos puntualmente durante un tiempo determinado.
No todos los prestamistas trabajan con todos los tipos de préstamos estudiantiles. Algunos prestamistas no refinanciarán los préstamos Parent PLUS o los préstamos de ciertos programas federales o estatales de préstamos estudiantiles.
Algunos prestamistas tampoco aceptan los préstamos que ya están inscritos en un plan de pago basado en las dificultades, como Pay as You Earn.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de préstamos estudiantiles

P:¿Existe alguna ventaja en la refinanciación de los préstamos estudiantiles privados para los funcionarios públicos?

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R: Los programas federales de ayuda pueden ser beneficiosos, pero también conllevan muchos obstáculos. Para inscribirse en un plan de pago basado en las dificultades, es necesario certificar los ingresos y el tamaño de la familia. Debe recertificar cada año. Al mismo tiempo, debe certificar que trabaja en una profesión de servicio público calificada. Debe volver a solicitar esa certificación anualmente Y cada vez que cambie de trabajo.

Conseguir la condonación de los saldos restantes de sus préstamos es mucho trabajo y no está garantizado que funcione. El Departamento de Educación puede cambiar sus estándares sobre qué trabajos califican para la condonación. La Administración Trump ya ha puesto límites adicionales a la certificación. Como resultado, las personas que pensaron que calificarían para el perdón no lo hacen bajo las nuevas reglas. La refinanciación de préstamos estudiantiles privados es directa y simple en comparación. Por lo tanto, puede decidir que es más fácil ir por la ruta privada para ahorrarse la molestia.

Además, para poder optar a la condonación de los préstamos estudiantiles federales es necesario realizar los pagos de un plan de pago basado en las dificultades durante 10 años antes de que se condonen los saldos restantes. Por lo tanto, no saldrá de la deuda rápidamente si quiere usar el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés). Esto significa que, si quiere salir de la deuda rápidamente, puede ser mejor con la refinanciación de préstamos estudiantiles privados.

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P:¿Se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles después de la consolidación?

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R: Sí. Si mejora su perfil crediticio después de la consolidación, puede refinanciar para obtener una tasa de interés más baja. Esta lógica se aplica específicamente cuando se consolida a través de un prestamista privado. Obtendrá una tasa de interés que se basa, al menos parcialmente, en su puntaje de crédito cuando consolide la deuda. Luego, si su puntuación mejora, puede refinanciar para reducir aún más la tasa.

También puede optar por refinanciar el préstamo estudiantil después de la consolidación si utilizó un préstamo de consolidación federal. Usted puede decidir que la reducción de la tasa de interés y el ahorro de costos valen el riesgo de perder la elegibilidad para el alivio federal. Siempre que pueda mantenerse al día con los pagos, optar por una tasa de interés más baja suele ser la mejor opción.

Le recomendamos que este pendiente de su correo. Los prestamistas miran los reportes de crédito para buscar ofertas preaprobadas. Si ven que tiene préstamos estudiantiles y pueden darle una mejor tasa de interés, seguro que intentarán ponerse en contacto con usted. No hay nada de malo en que al menos hable con ellos para obtener un presupuesto. Si le parece que vale la pena, puede proceder con la solicitud de préstamo para refinanciar.

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P:¿Se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles con mal crédito?

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R: Sí. La buena noticia es que los requisitos de los préstamos para estudiantes no son tan estrictos como los de otros tipos de préstamos. Hay varios prestamistas en línea que se especializan en ayudar a los prestatarios con mal crédito a obtener tasas de interés más bajas para los préstamos estudiantiles.

Pero tenga en cuenta que no obtendrá una tasa de interés tan baja como la que obtendría con un crédito bueno o excelente. Por lo tanto, si bien puede calificar para una reducción de la tasa, no será la mejor tasa posible hasta que mejore su crédito.

Si refinancia con mal crédito, considere la posibilidad de refinanciar de nuevo una vez que mejore su puntaje de crédito. Tome medidas para construir su crédito y evite cualquier acción que pueda dañar su puntaje de crédito. A continuación, esté atento a las ofertas de refinanciación que reciba por correo para ver si un banco o prestamista quiere ofrecerle una tasa mejor.

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P:¿Se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles sin un título?

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R: Puede refinanciar los préstamos estudiantiles sin un título. Aunque algunos prestamistas le exigen que proporcione una prueba de un título, muchos no lo hacen. Simplemente consulte con los prestamistas que le ofrecen estimados para asegurarse de que están dispuestos a trabajar con usted.

Para poder refinanciar, sus préstamos deben estar en fase de pago. Los periodos de pago comienzan entre 6 y 9 meses después de haber abandonado los estudios o de haberse matriculado a menos de medio tiempo. Si planea volver a estudiar antes de que comience el reloj, entonces puede detener la cuenta regresiva del pago y no necesita preocuparse por la refinanciación todavía. Pero si no lo hace, el pago no se hace esperar.

El problema de devolver los préstamos estudiantiles sin título es que puede que no tenga los ingresos que necesita. Pidió los préstamos para conseguir una carrera mejor. Sin esa carrera mejor, puede encontrarse estancado porque no tiene suficientes ingresos para pagar su deuda de forma eficiente. Esto les ocurre a muchos prestatarios. De hecho, las personas que tienen préstamos estudiantiles, pero no se graduaron son las más propensas a enfrentar problemas con la deuda estudiantil.

Pero cuando se trata de refinanciar, a la mayoría de los prestamistas no les importa si se ha graduado o no. Sólo quieren asegurarse de que puede hacer frente a los pagos. Si puede, no les importa el trabajo que tenga. Puede refinanciar como cualquier otra persona.

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P:¿Se puede utilizar un préstamo personal de consolidación de deudas para refinanciar la deuda de un préstamo estudiantil?

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R: En la mayoría de los casos, no. Los préstamos estudiantiles no funcionan como otros tipos de deuda.

  • La aprobación de los préstamos federales se basa en la necesidad y no en la solvencia.
  • Las tasas de interés de los préstamos federales no se fijan en función del puntaje de crédito.
  • Los estándares de préstamo -incluso en los préstamos privados- son más relajados, por lo que es más fácil calificar para préstamos con tasas más bajas incluso con mal crédito.
  • La deuda estudiantil (incluso la de los préstamos privados) no se cancela tan fácilmente a través de la bancarrota como otros tipos de deuda.

Por todas estas razones, la mayoría de los prestamistas no le permitirán refinanciar y consolidar los préstamos estudiantiles con otros tipos de deuda, como las tarjetas de crédito. Así, mientras que un préstamo de consolidación de deudas personales puede utilizarse para deudas de tarjetas de crédito, préstamos de automóviles e incluso deudas fiscales, los préstamos estudiantiles normalmente deben mantenerse por separado. Al tratarse de un tipo de deuda especial, los préstamos estudiantiles casi siempre requieren su propia solución de deuda especializada.

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P:¿Se puede utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para refinanciar la deuda de los préstamos estudiantiles?

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R: Sí, pero sólo debe hacerlo después de una consideración extremadamente cuidadosa. La mayoría de los expertos no aconsejan utilizar el capital de la vivienda para pagar otros tipos de deuda, incluidos los préstamos estudiantiles. La razón es que aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. La falta de pago de un préstamo estudiantil puede arruinar su crédito y dar lugar a cosas como el embargo del salario. Pero el servicio de préstamos estudiantiles no puede quedarse con su casa. Si incumple un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), entonces el prestamista puede ejecutarle la hipoteca.

Sin embargo, hay otro programa para utilizar el capital de la vivienda que Fannie Mae lanzó en 2017. Se llama Refinanciación de Préstamos Estudiantiles en efectivo. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC que saca otra hipoteca contra la residencia principal del propietario (generalmente llamada segunda hipoteca), una refinanciación en efectivo es una nueva hipoteca. Si tiene capital acumulado en su vivienda, obtiene una nueva hipoteca por un importe superior al de su hipoteca actual. Usted recibe la diferencia en efectivo.

Con una refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo, utiliza los fondos que recibe para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles. Usted sigue teniendo sólo una hipoteca, por lo que no añade tanto riesgo adicional de ejecución hipotecaria. Sin embargo, si decide utilizar esta opción, asegúrese de que puede optar a una tasa de interés más baja. Dependiendo de su puntaje de crédito, las tasas de interés de las hipotecas pueden ser más altas que los de los préstamos estudiantiles. Si la tasa es más alta, entonces estará pagando más en lugar de ahorrar dinero.

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P:¿Cómo puedo decidir cuándo refinanciar los préstamos estudiantiles?

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R: La refinanciación de la deuda tiene que ver con el momento oportuno. Usted querrá hacer la solicitud cuando las tasas de la Reserva Federal son bajas y su puntaje de crédito es alto. Esa combinación le permite obtener la tasa más baja posible en su refinanciación.

Si está pensando en refinanciar, le recomendamos que lo haga cuanto antes. En 2017, la Reserva Federal comenzó a subir la tasa de interés preferencial. Cuando la Fed sube sus tasas, también lo hacen los prestamistas. Las tasas estaban cerca de cero tras la Gran Recesión, lo que hizo que la refinanciación fuera muy beneficiosa. Ahora que las tasas están subiendo, las tasas de refinanciación son más altas, lo que hace que sea menos rentable refinanciar los préstamos estudiantiles.

Así que, si tiene un crédito decente, ¡no espere! La Reserva Federal ha insinuado con fuerza que seguirá subiendo los tasas a lo largo de 2018. Los expertos predicen que ocurrirá más de una vez. Las tasas suelen aumentar un 0.25%. Así que, cuanto más espere, más subirán las tasas.

Por supuesto, también querrá considerar la refinanciación si mejora significativamente su crédito. Si su crédito no es bueno ahora, tómese 6 meses para construir el crédito. Luego busque cotizaciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles para ver lo que puede obtener. Si los estimados parecen buenos, es el momento adecuado para refinanciar.

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P:¿Cómo encontrar las mejores compañías de refinanciación de préstamos estudiantiles?

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R: La clave está en las comisiones bajas y los plazos flexibles. Es conveniente buscar una empresa que ofrezca la mejor tasa de interés en el momento en el que se buscan ofertas de préstamos. Sin embargo, las comisiones pueden aumentar rápidamente su costo. Evite las empresas que cobran una comisión de apertura del préstamo, ya que muchos administradores de préstamos estudiantiles de buena reputación no las cobran.

Busque también que no haya penalizaciones por pago anticipado o tasas por pagos extras. Esto significa que paga una penalización si intenta pagar su préstamo más rápido con pagos extra o pagos más grandes. Debe cumplir exactamente con el plazo del préstamo, lo que significa más años de deuda. Si puede pagar sus préstamos antes de tiempo, debería hacerlo. Por lo tanto, usted debe buscar la flexibilidad para hacerlo.

También debe comprobar las reseñas, las calificaciones del Better Business Bureau y los reportes de los consumidores. Algunos prestamistas estudiantiles tienen buenas críticas y son conocidos por su excelente servicio al cliente. Otros no. La buena noticia es que los prestamistas privados tienen más probabilidades de ofrecer un buen servicio al cliente. Los administradores de préstamos federales, como Navient, son conocidos por las quejas de los clientes.

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P:¿Cuántas veces se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles?

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R: No hay un límite establecido para el número de veces que puede refinanciar. Incluso si utiliza los planes de pago federales, puede cambiarlos tantas veces como necesite. A medida que cambie su situación, puede cambiar de plan.

Por supuesto, cuando se trata de refinanciar a través de un prestamista privado, debe tener cuidado con su puntaje de crédito. Cada solicitud de refinanciación creará una consulta de crédito que afecte su reporte de crédito. Demasiadas consultas duras en un plazo de 6 meses perjudicarán su puntaje de crédito. Así que, como mínimo, debería espaciar la refinanciación. De lo contrario, perjudicará su puntaje y no podrá optar a una tasa de interés tan buena.

Por último, tenga en cuenta que los prestamistas pueden desconfiar de usted si refinancia constantemente su deuda. Esto es especialmente cierto si su situación financiera es peor que la última vez que refinanció. Si ha contraído más deudas de préstamos estudiantiles o tiene una relación deuda-ingresos más elevada debido a las deudas de tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos, entonces corre un mayor riesgo de no cumplir con los pagos. Si un prestamista piensa que su situación financiera está empeorando, será más probable que rechace su solicitud de préstamo.

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P:¿Qué significa tener una tasa de interés variable cuando se refinancia?

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R: Los préstamos con tasa de interés variable pueden ser muy difíciles de manejar. Cuando se tiene un préstamo de tasa fija, la tasa que se obtiene al solicitarlo es la que se paga durante toda la vida del préstamo. Eso también significa que los pagos siguen siendo los mismos durante la vida del préstamo. Usted sabe lo que puede esperar, por lo que su deuda es bastante fácil de manejar.

En cambio, los préstamos de tasa variable tienen tasas de interés que cambian periódicamente. El plazo de los ajustes depende del índice de tasas que utilice el prestamista. Por ejemplo, la mayoría de las principales empresas de refinanciación de préstamos para estudiantes utilizan el índice LIBOR (por las siglas en inglés de “London Interbank Offered Rate”) a 1 mes. Como su nombre indica, las tasas LIBOR a 1 mes cambian cada mes. Por tanto, la tasa de interés de la deuda refinanciada también puede cambiar cada mes. Esto es así tanto si obtiene su préstamo a tasa variable a través de Credible, SoFi, Citizens Bank o Laurel Road. Es probable que los prestamistas más pequeños también utilicen el mismo índice. Para confirmarlo, simplemente pregunte a cualquier prestamista del que obtenga un estimado cómo se calculan sus tasas de interés variables y con qué frecuencia cambian.

Eso  significa que su requisito de pago mensual tambien puede cambiar . Eso es mucha incertidumbre para su presupuesto. Sus tasas pueden cambiar básicamente todo el tiempo sin previo aviso. A diferencia de los emisores de tarjetas de crédito, los prestamistas de tasas ajustables están obligados a informarle si su tasa cambia.

A no ser que tenga mucha flexibilidad en su presupuesto, ¡tenga cuidado con los préstamos a tasa variable! Ofrecen tasas más bajas que los préstamos a tasa fija con la misma puntuación crediticia. Sin embargo, la volatilidad puede ser demasiado para muchos prestatarios. Los préstamos de tasa variable son más fáciles de no pagar y de caer en el impago. Por lo tanto, no utilice esta opción a menos que tenga los medios para cubrir esos cambios constantes.

Además, tenga en cuenta que las tasas de interés están subiendo actualmente. La Reserva Federal está subiendo gradualmente su tasa de interés preferencial. Eso significa que las tasas de interés de cualquier préstamo de tasa ajustable también están subiendo. Si obtiene un préstamo con tasa de interés variable, espere que la tasa de su préstamo aumente gradualmente durante el próximo año.

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Artículo modificado por última vez el Septiembre 8, 2022. Publicado por Debt.com, LLC