¿Qué es el APR y qué significa para su deuda?

Comprenda la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) para que pueda pagar sus deudas más rápido y ahorrar dinero

Si tiene una deuda, o está planeando contraer una nueva, es vital que entienda la APR. Los prestamistas y los acreedores le otorgan crédito, por lo que puede pagar las compras con el tiempo, pero no lo hacen de forma gratuita. La APR es básicamente el precio que usted paga por pedir prestado y poder comprar, es decir, el costo de la conveniencia que le proporciona el crédito. Y entenderlo, a menudo, es la clave para salir de la deuda rápidamente por la menor cantidad de dinero que sea posible.

Esta guía de Debt.com le enseñará todo lo que necesita saber sobre la APR. Si tiene alguna pregunta, visite nuestra sección Pregunte al experto para consultar al panel de expertos de Debt.com.

Definición de APR y tasas de interés

APR es la tasa de porcentaje anual y representa el costo estándar total de usar una tarjeta de crédito o un préstamo. Esto significa que la APR incluye no solo la tasa de interés sino también las tarifas de financiamiento estándar en algunos préstamos. Entonces, aunque la tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) y las tasas de interés están interconectadas, no siempre son idénticas.

¿Qué es una tasa de interés?

Una tasa de interés representa el costo de una deuda, sin incluir las comisiones, expresada como un porcentaje. Hay dos tipos de tasas de interés que importan:

1. Una tasa de interés anual es la tasa de interés aplicada durante un período de un año. Es básicamente la APR, menos las tarifas.
2. Una tasa de interés periódica es la tasa de interés cobrada en un solo ciclo de facturación. Esta es la tasa que puede utilizar para calcular los cargos de interés mensuales.

Usted multiplica el saldo actual de un préstamo o de una tarjeta de crédito, por la tasa de interés periódica, y podrá determinar los cargos de interés mensuales acumulados. Estos cargos se deducen de su pago mensual. Esto significa que solo una parte de su pago mensual se destina a la reducción del capital (la deuda real que debe).

Por ejemplo, digamos que usted tiene una hipoteca por $ 240,000 a una tasa de interés del 5%. Su pago mensual sería de $ 1,288.37. Sin embargo, solo $ 288.37 se destina al pago del capital. Los otros $ 1,000 se usan para cubrir los intereses mensuales acumulados.

¿Qué tarifas incluye la APR?

La APR incluye cualquier tarifa estándar en los préstamos. Esto incluye:

• Tasas de administración
• Tasas de procesamiento de préstamos
• Cuotas de suscripción
• Cuotas de preparación de documentos.

Para las hipotecas, la APR también incluye los siguientes cargos:

• Puntos
• Interés prepago
• Honorarios de los corredores
• Seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés)
• Honorarios del fideicomiso
• Algunos costos de cierre

Sin embargo, hay otros cargos que no están incluidos en la APR, como los honorarios de tasación, honorarios de abogados, honorarios de reportes de crédito, honorarios de títulos y notarios. Cualquier tarifa en que se haya incurrido, debido a problemas de pago, tampoco se incluye en la APR. Esto incluye el pago anticipado, o las tarifas de pago anticipado, los cargos por demora. Para tarjetas de crédito, no se incluyen cargos en la APR. Por lo tanto, la tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés)de la tarjeta de crédito es idéntica a la tasa de interés anual, incluso en tarjetas que tienen cosas como tarifas anuales.

Cómo funciona la APR, y cómo calcular los cargos por intereses

La APR se expresa como un porcentaje del monto total de la deuda. Entonces, por ejemplo, supongamos que obtiene un préstamo personal de $ 20,000 al 5% APR. El costo total de ese préstamo para usted como prestatario, durante un período de un año sería de $ 1,000. Por el contrario, digamos que sacó el mismo préstamo de $ 20,000 al 20% APR. En este caso, el costo total anual sería de $ 4,000.

Es por eso que siempre deseará apuntar a la APR más baja posible en cualquier deuda financiada. Mayor APR significa mayores costos. Por lo general, también significa que demorará más en pagar su deuda, porque una mayor parte de cada pago se destinará a cubrir los cargos por intereses acumulados.

Pero esto significa que solo puede usar la APR para calcular el costo anual de un préstamo. Si desea calcular sus costos mensuales, entonces necesita saber la tasa de interés.

¿Cómo determinan los prestamistas la APR?

Dado que la APR es la combinación de la tasa de interés anual y las tarifas, hay una serie de factores que determinan la APR que recibe en un préstamo o línea de crédito.

1. ¿Qué tipo de préstamo o línea de crédito es el que determina qué tarifas se aplican la APR?
2. Su puntaje de crédito, que determina a qué tasa de interés anual puede calificar para recibir.
3. Condiciones económicas, tales como hace por ejemplo la Reserva Federal actualmente, que establece su tasa de interés preferencial.

Lo último es importante, y a menudo se pasa por alto. El hecho de que tenga un excelente crédito, no significa que siempre obtenga tasas de interés bajas. La Reserva Federal (Fed), eleva y baja la tasa de interés de referencia (conocida como tasa de fondos federales) para ayudar a controlar la economía. En una economía débil, la Fed baja las tasas para alentar el endeudamiento. Pero en una economía fuerte, elevan las tasas para combatir la inflación.

Eso significa que ahora mismo, a medida que nuestra economía se fortalece, los préstamos se vuelven más caros. Si compró una casa en la cima de la Gran Recesión, obtuvo un gran trato, porque la tasa preferencial era cercana a cero. Pero ahora, a medida que la Fed completa una serie de alzas de tasas para combatir la inflación, significa que los préstamos y las líneas de crédito se están volviendo más caros.

Cálculo de los cargos por intereses a partir de las tasas de interés.

Si conoce la tasa de interés anual de un préstamo o tarjeta de crédito, es bastante fácil calcular los cargos de interés mensuales.

1. Primero, divida la tasa de interés anual por la cantidad de ciclos de facturación para determinar la tasa de interés periódica.
2. Para la mayoría de los tipos de crédito, esto significa que divide la tasa de interés anual por 12.
3. Luego multiplique el interés periódico por el saldo actual (capital restante)
4. Esto le indicará exactamente cuánto pagará de intereses mensuales acumulados.

Si resta los cargos por intereses de su pago mensual, esto le indica la cantidad de capital que paga en un ciclo de facturación. Para las tarjetas de crédito, puede usar la APR para calcular los cargos por intereses porque la APR de la tarjeta de crédito no incluye las tarifas. Para los préstamos, es posible, que no necesariamente pueda usar la APR para calcular los cargos por intereses, ya que las tarifas se acumulan.

¿Qué es una buena APR?

Esto depende del tipo de deuda. Una APR buena en una tarjeta de crédito, sería una APR terrible en una hipoteca. Aquí hay una tabla práctica que muestra la APR promedio actual para varios tipos de deuda:

Dicho esto, tenga en cuenta que calificar para una buena APR solo es posible con un crédito bueno o excelente. Si tiene un crédito menos que perfecto, entonces debe esperar calificar para una APR más alta. Por ejemplo, nuestros amigos de ValuePenguin , dicen que alguien con mal crédito debería esperar una tasa de porcentaje anual del préstamo personal, entre el 28-32%. ¡Eso es más alto que las tasas en la mayoría de las tarjetas de crédito para un mal crédito!

Cómo bajar la APR

Dado que la APR es una combinación de tasas de interés y tarifas, se deduce que existen dos formas básicas para reducir la APR:

1. Puede negociar con el prestamista para eliminar las tarifas que normalmente pagaría, como las comisiones de corredores.
2. Puede reducir la tasa de interés anual aplicada al saldo.

La más común de las dos, es reducir la tasa de interés anual. La negociación de tasas de interés debe ser una habilidad esencial para cualquier persona que use crédito. Cuando negocia las tasas de interés de los préstamos, refinancie la deuda. Solo tenga en cuenta que si refinancia un préstamo, enfrentará otra ronda de comisiones. Por ejemplo, si refinancia su hipoteca, espere obtener otra ronda de costos de cierre. Cuando negocie tasas más bajas en tarjetas de crédito, simplemente llame al prestamista para solicitar una reducción de la tasa. No debería haber ningún cargo por bajar su tasa.

Debe considerar negociar una tasa más baja con un prestamista o acreedor, cada vez que mejore su puntaje de crédito. También es posible que desee considerar la refinanciación y la negociación de tasas si la economía da un giro y la Reserva Federal baja nuevamente sus tasas.

• En cuanto a los préstamos, puede buscar un nuevo préstamo en el mercado, de cualquier prestamista, cuando quiera refinanciar, no solo del prestamista de quien proviene el préstamo original.
• En las tarjetas de crédito, usted llama a la línea de servicio al cliente del acreedor para negociar. El fundador de Debt.com tiene 7 consejos sobre cómo negociar una tasa de porcentaje anual más baja de tarjetas de crédito que puede serle útil

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al (844) 332-2768 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.