Conozca lo que sucede con cada tipo de deuda después de que el titular de la cuenta muere
Las personas siempre dicen que solo hay dos cosas seguras en esta vida: la muerte y los impuestos. Y aunque a veces la muerte significa el final de las conexiones con lo terrenal, la deuda tiene una forma de persistir.
Es por eso que es importante asegurarse de que sus seres queridos estén financieramente seguros antes de que usted no esté presente. Lo último que quiere es que su familia, mientras pasa por un luto, sea acosada por los cobradores de deudas. Por eso, si está endeudado, sería muy sabio de su parte saber exactamente qué pasará con su deuda cuando fallezca.
¿Qué sucede con las deudas después de la muerte?
73% de los estadounidenses mueren con deudas. Y en promedio, mueren con 62.000 dólares en números rojos.
Para asegurar que sus bienes lleguen a su heredero legítimo, necesitará planear cómo lo hará y hacer un plan para cuidar de todas sus deudas una vez que se haya ido. Se llama planificación de la herencia e implicará que usted escriba un testamento, que es un documento básico que explica quién recibe qué y quién está a cargo de su herencia después de su muerte.
En su testamento usted nombra a alguien como su representante personal, comúnmente conocido como su ejecutor testamentario. Será responsable de localizar a sus acreedores a través de un proceso legal llamado testamento y de asegurarse de que reciben el pago de su patrimonio. Sus herederos se beneficiarán de su testamento una vez que las deudas sean atendidas.
Hay situaciones en las que los herederos pueden no recibir nada. Esto se debe a que las deudas del fallecido son mayores que sus bienes. En ese caso, los acreedores tampoco pueden recibir nada. Eso es porque los acreedores pueden hacer reclamos legales contra la herencia, pero no pueden ir tras sus herederos. Una vez que el dinero de la herencia se ha ido, no queda nada para pagarles. Pero la buena noticia es que no pueden ir tras sus seres queridos para compensar cualquier diferencia.
Aquí está la lista de los diferentes tipos de deudas con las que mueren los americanos y cuánto deben por cada una…
¿Qué sucede con la deuda hipotecaria cuando muere?
Cuando muere, sus deudas pueden quitarle los bienes que esperaba pasar a sus herederos. Sólo podrá dejarles lo que queda después de que las deudas se deduzcan del patrimonio total.
Las hipotecas se consideran deudas aseguradas. Una hipoteca es un préstamo grande, y como tal, el prestamista necesita protección en caso de que el prestatario no cumpla con su préstamo. En caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones, el prestamista utiliza la casa del prestatario como garantía, ejecutando la hipoteca de la casa y vendiéndola para el pago.
Cuando usted muere, su patrimonio asume la responsabilidad de pagar sus deudas restantes. Debido a que las hipotecas son deudas aseguradas, esos prestamistas serán los primeros en recibir el pago de los acreedores, en comparación con, digamos, una tarjeta de crédito, que no está asegurada.
Si quiere dejarle su casa a alguien, déjelo claro en su testamento. Si su hipoteca no se paga en su totalidad, el heredero asumirá esa responsabilidad siempre que pueda pagarla.
¿Qué pasa con mi hipoteca, si mi cónyuge muere antes que yo?
No es raro que uno de los cónyuges de un matrimonio fallezca antes que el otro. Y lo más probable es que sean dueños de su casa juntos. 65% de los compradores de vivienda recientes están casados, según el reporte Tendencias Generacionales de Compradores y Vendedores de 2018 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Eso significa que la mayoría de los propietarios fallecidos están casados en el momento de su muerte.
Cuando uno de los cónyuges muere con una hipoteca pendiente, el sobreviviente se hace cargo de la hipoteca en su totalidad. Pero es posible que su cónyuge sea el único nombre en la hipoteca. Si es así, entonces necesita dejarle la casa a usted en su testamento. Si no lo hacen, el resto de la familia podría encontrarse en una situación difícil.
Tanto si es propietario de una vivienda en común como si va a heredar la casa, usted será responsable de la deuda hipotecaria de su cónyuge después de su muerte.
¿Qué pasa si muero con una hipoteca, pero nunca me he casado?
El hecho de que nunca se haya casado no significa que no pueda dejar su casa a alguien importante para usted. Deje claro en su testamento si hay un beneficiario específico al que le gustaría dejarle la propiedad de su casa.
Si no, su patrimonio pagará la deuda que quede. Si no hay suficientes fondos en su patrimonio para cubrir la deuda de la hipoteca, su prestamista no tendrá suerte. No pueden sacarle peras al olmo.
Cuando ese beneficiario se hace cargo de su casa, también se hace cargo de la hipoteca. Después de su muerte, se pondrán en contacto con el prestamista para notificarle que se hará cargo de la hipoteca.
Existe la posibilidad de que no califiquen para una hipoteca por su cuenta. Pero si son capaces de mantenerse al día con el pago de la hipoteca original, se les permite conservar la casa. Una vez que la casa esté a su nombre, pueden hacer lo que quieran con ella.
Pueden refinanciar su casa (generalmente para obtener mejores tasas de interés). O, si no pueden pagar la hipoteca y su patrimonio no puede pagar el saldo, pueden dejar la casa para que el banco la ejecute.
¿Qué sucede con los préstamos para automóviles después de la muerte?
He aquí otro ejemplo de una deuda asegurada. Si el prestatario no se mantiene al día con sus cuentas mensuales, el prestamista puede embargar el vehículo. Si su cónyuge compró un vehículo nuevo poco antes de fallecer, lo más probable es que se haya quedado con un préstamo de auto.
Hay una manera definitiva de que termine con la cuenta de préstamo de auto de su cónyuge fallecido. Y esa manera se reduce a una pregunta: ¿dónde vive?
Hay nueve estados en los Estados Unidos donde las leyes ordenan que las parejas casadas se dividan la mitad de sus bienes y la mitad de todas las deudas. Se llaman estados de bienes gananciales. Y si su cónyuge financió un vehículo de 20.000 dólares, usted es responsable de la mitad del saldo del préstamo del automóvil. Esto sólo sucede si el préstamo se tomó durante su matrimonio. Esos estados son los siguientes:
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
Si mueren debiendo un saldo de 18.000 dólares, usted es responsable de 9.000 dólares de esa deuda.
En cualquier estado, sin importar donde viva, si usted firmó el préstamo de auto de su cónyuge fallecido, entonces usted es responsable de pagarlo en su totalidad.
¿Qué sucede con las deudas de tarjetas de crédito cuando usted muere?
Si usted era el único titular de la tarjeta, la deuda es sólo suya. Sólo la herencia puede ser responsable de pagar el saldo restante. Una vez que el patrimonio se cierra, las deudas de la tarjeta de crédito no pueden pasar a sus herederos.
El ejecutor testamentario es responsable de notificar a todas las compañías de tarjetas de crédito que el titular de la cuenta ha fallecido. Esto cierra las cuentas para evitar cargos adicionales por intereses. También es responsabilidad del ejecutor testamentario cerrar oficialmente la cuenta.
Para ello, el ejecutor testamentario deberá enviar una carta certificada y registrada por escrito. Además de eso, la compañía de la tarjeta de crédito normalmente pedirá un certificado de defunción. Por eso, si usted es el ejecutor testamentario de alguien, asegúrese de obtener tantas copias como sea posible del certificado de defunción. Las va a necesitar.
Después de esto, el ejecutor testamentario necesita notificar a las tres grandes agencias de crédito de la muerte del titular de la cuenta.
Las tres grandes agencias de crédito son:
- Equifax.
- Experian.
- Transunion.
Esto es importante para asegurar que en el reporte de crédito se marque como «fallecido». Las tarjetas de crédito fraudulentas no pueden ser abiertas a nombre de la persona fallecida.
¿Seré responsable de la deuda de la tarjeta de crédito de mi cónyuge después de su muerte?
En su mayor parte, no. Sólo el patrimonio de la persona fallecida asume las responsabilidades de la deuda. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que usted podría estar en el anzuelo.
Un ejemplo en el que siempre será responsable de pagar la deuda de su cónyuge es cuando es titular de una cuenta conjunta o cosignatario de la tarjeta de crédito. O, cuando tienen saldos pendientes de tarjetas de crédito, y vive en un estado de bienes gananciales.
Hay nueve de ellos en este país. Si usted vive en uno de estos estados, ambos cónyuges en el matrimonio toman la propiedad al 50% de todos los bienes y todas las deudas. Así que, si su cónyuge muere, usted hereda la mitad de sus deudas junto con la mitad de sus bienes.
¿Quién es responsable de la deuda de la tarjeta de crédito de mi cónyuge después de su muerte?
Existe la posibilidad de que otra persona se responsabilice de la deuda de su tarjeta de crédito después de su muerte, como por ejemplo el titular de una cuenta conjunta o un cosignatario.
El titular de una cuenta conjunta será responsable de la deuda restante de esa tarjeta de crédito, pero esta misma regla no se aplica a un usuario autorizado. Tanto un usuario autorizado como el titular de una cuenta conjunta pueden hacer cargos en la cuenta. Pero un usuario autorizado no crea un historial de crédito por usar una cuenta. Lo bueno es que tampoco son responsables de la deuda.Usuarios autorizados vs. titulares de cuentas conjuntas
La mayor diferencia entre un usuario autorizado y el titular de una cuenta conjunta se reduce a quién está legalmente obligado a pagar el saldo de la tarjeta de crédito, incluso después de la muerte.
El usuario autorizado no acepta ninguna obligación legal por la deuda. Si el titular de la tarjeta de crédito muere mientras los dos comparten una cuenta, el usuario autorizado puede salir de la deuda. Sólo debe asegurarse de no intentar hacer nuevos cargos a la cuenta, especialmente después de que el ejecutor testamentario reporte a la compañía de la tarjeta de crédito que el titular de la cuenta ha fallecido.
Ahora, este no es el mismo caso para un titular de cuenta conjunta o un cosignatario.
El titular de una cuenta conjunta es responsable de las deudas. En el caso del cosignatario, este acepta tanta responsabilidad como el titular principal. En ese sentido, el emisor de la tarjeta de crédito puede ir tras el cosignatario igual que lo haría con el titular principal.
Si todavía hay un saldo activo cuando el titular principal de la cuenta muere, tanto el titular conjunto de la cuenta como el cosignatario serían responsables del pago.
Si usted es el ejecutor testamentario de la herencia del fallecido, es importante que se asegure de que cualquier usuario autorizado de la cuenta sea notificado del fallecimiento del titular principal de la cuenta. Y que ya no pueden hacer cargos con la tarjeta de crédito.
El uso de la tarjeta de crédito de una persona fallecida – incluso si está autorizado a hacerlo – se considera un fraude. Esto no se aplica al titular de una cuenta conjunta; no se harán cambios en la forma en que utilizan la cuenta.
¿Qué sucede con la deuda de préstamos estudiantiles cuando usted muere?
Determinar si la deuda de su préstamo estudiantil se transmitirá a su cónyuge o a otros miembros de la familia se reduce realmente a qué tipo de préstamos tiene.
Los préstamos estudiantiles se prestan de manera única. Algunos son administrados por el gobierno federal a través del Departamento de Educación, mientras que otros son de bancos privados e instituciones financieras.
La mayor diferencia entre estos dos tipos son las tasas de interés. Los préstamos federales tienden a tener tasas de interés más bajas, mientras que los prestamistas privados establecen el interés que cobran.
¿Soy responsable de los préstamos estudiantiles federales de mi cónyuge después de su muerte?
Los préstamos estudiantiles obtenidos a través de la FAFSA del Departamento de Educación no tienen que ser devueltos después de la muerte de un prestatario.
Al igual que los emisores de tarjetas de crédito, los administradores de préstamos estudiantiles necesitan documentación con un certificado de defunción para demostrar la muerte del prestatario. El sitio web de la Ayuda Federal para Estudiantes indica que la documentación aceptable incluye:
- Un certificado de defunción original,.
- Una copia certificada del certificado de defunción.
- O una fotocopia exacta y completa de uno de esos documentos.
Si un prestatario muere, su deuda de préstamo estudiantil federal muere con él.
El Departamento de Educación cancela la deuda, y es eliminada por el administrador del préstamo. Tendrá que llenar lo que se llama una descarga por muerte para notificar oficialmente al Departamento de Educación que el prestatario ha fallecido.
¿Quién es responsable de los préstamos estudiantiles privados después de la muerte?
Puede responder a esta pregunta con una pregunta:
¿Había un cosignatario en el préstamo?
Es raro ver que un prestatario de un préstamo estudiantil federal necesite un cosignatario, sin embargo, los préstamos privados a menudo requieren un cosignatario. Una clara mayoría (90%) de todos los préstamos estudiantiles privados tienen un cosignatario, según un reporte de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los datos más recientes disponibles.
Si el principal prestatario de un préstamo estudiantil privado muere, el cosignatario puede muy bien encontrarse siendo el responsable del pago.
Esto no se aplica a todos los cosignatarios. No todos los prestamistas de préstamos estudiantiles privados tienen las mismas políticas cuando se trata de la muerte de un prestatario. El resultado de este escenario puede variar dependiendo del prestamista y los detalles del préstamo.
Si es cosignatario de un préstamo estudiantil privado cuando alguien fallece, asegúrese de leer atentamente el contrato de préstamo para determinar qué sucede si el prestatario principal muere. Si aún tiene dudas, llame al prestamista para preguntar.
¿Quién es responsable de los préstamos estudiantiles Parent PLUS después de la muerte?
No todas las deudas que se traspasan después de la muerte implican estar casado. Aquí hay una deuda que puede pasar de un niño a un padre – pero de una manera que usted no esperaría. Se aplican las mismas reglas que a los demás préstamos estudiantiles, pero estos préstamos son diferentes a los típicos préstamos federales directos.
Los estudiantes graduados y profesionales son elegibles para tomar préstamos PLUS. El acrónimo PLUS significa, en inglés, Préstamos para Padres de Estudiantes Universitarios.
Así que, los padres toman estos préstamos para sus hijos que son estudiantes universitarios – sin un límite de cuánto pueden pedir prestado – pero un estudiante universitario no es elegible para pedir este tipo de préstamo sin que uno de sus padres se involucre. Cuando el hijo de un préstamo PLUS muere, ese préstamo PLUS se cancela a través de una solicitud de Baja por Muerte.
Si es al revés y el padre o la madre fallece, el niño (estudiante) puede poner ese préstamo a descansar con una solicitud de alta por muerte. Si el estudiante muera mientras tiene un préstamo para padres PLUS pendiente. En ese caso, la deuda muere con ellos, y los padres no son responsables de la deuda.
Si hay dos padres firmando el préstamo y uno de ellos muere, el padre sobreviviente se hará responsable de los pagos del préstamo. Sí, la deuda muere con el estudiante, sin embargo, el padre del prestatario puede encontrarse con una deuda tributaria después de que el préstamo sea cancelado por el gobierno federal.
Se preguntarán cómo funciona eso.
El IRS puede encontrar que el préstamo Parent PLUS es una fuente adicional de ingresos. En ese caso, puede enviar al padre lo que se llama un 1099-C, o un formulario de cancelación de deuda. Si esto sucede, el IRS considera el préstamo como un aumento de sus ingresos. Y usted es responsable de pagar los impuestos sobre el monto del préstamo, a menos que califique para una exención.
¿Qué sucede con la deuda médica cuando usted muere?
La deuda médica no desaparece después de la muerte para algunas personas. Ha habido casos en los que miembros de la familia han heredado la deuda médica de parientes. Sin embargo, es muy poco común. Y dependiendo del estado en el que viva, puede que nunca tenga que preocuparse por pagar la deuda médica de un familiar fallecido.
Una ley muy antigua llamada “responsabilidad filial” se aplica ocasionalmente en algunos estados. La responsabilidad filial se refiere a las leyes que requieren que los hijos adultos paguen las facturas médicas que sus padres o el patrimonio de sus padres no pueden pagar.
La mayoría de los estados no imponen estas leyes. Sin embargo, ha habido casos en los que los hospitales y las residencias de ancianos han demandado a los hijos adultos para que paguen lo que se les debe.
Si sus padres estuvieron en un asilo de ancianos, o recibieron cuidados a largo plazo hasta su muerte, y no pudieron pagar los costos, es posible que usted termine con una factura. De nuevo, esto es raro que ocurra.
Esto depende del estado en que vive, y a su situación única. Recuerde, este artículo es simplemente una guía informativa y no un consejo legal.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
