¿Los programas de alivio de deudas perjudican su crédito?

Pregunta: Tengo casi $4,000 en mis tarjetas de crédito y apenas puedo hacer los pagos mínimos. Es un desastre, pero cuanto más miro mis opciones, más confundido estoy. Hay «consejería de crédito» y «consejería sobre deudas» y «consolidación de deudas» y «manejo de deudas» y «liquidación de deudas». ¿Los programas de alivio de deudas dañan su crédito? Y si es así, ¿hasta qué punto? No quiero pagar mis tarjetas de crédito y luego enfrentarme a un montón de nuevos problemas.

— Paul de Oklahoma

Howard Dvorkin CPA responde…

Lo entiendo, Paul. La deuda es un problema complejo, pero afortunadamente, las soluciones no son tan complejas como mucha gente las hace parecer.

Abordemos primero su confusión y luego aliviemos sus temores.

Por orden, ha mencionado estos términos:

Definición de los programas de alivio de deudas

Consejería de crédito y consejería sobre deudas

Estos son dos términos para la misma cosa. Yo prefiero consejería de crédito porque es más preciso. Un consejero de crédito al consumidor evalúa sus deudas, su crédito y su presupuesto para ayudarle a encontrar la mejor opción de alivio. También proporcionan educación financiera gratuita que le ayudará a reconstruir su puntaje y aprender mejores hábitos de crédito en el futuro. La consejería de crédito no es una solución para las deudas, en sí misma. Es realmente un servicio que le ayuda a encontrar la solución adecuada para sus necesidades. Al final de una sesión de consejería de crédito gratuita con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, pueden recomendar cualquiera de lo siguiente:

• Un préstamo de consolidación de deudas.
• Un programa de manejo de deudas.
• Liquidación de deudas.
• Bancarrota.

Consolidación de deudas

Si tiene saldos en varias tarjetas de crédito, y cada una de ellas tiene un tipo de interés diferente, puede ahorrar si las reúne todas en un solo pago mensual de menor interés. Hay varias formas de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito, cada una con sus propias ventajas y desventajas. Elegir la más adecuada depende de la cantidad que deba y de su puntaje de crédito.

Manejo de deudas

Es la abreviatura de un programa de manejo de la deuda, o DMP, por sus siglas en inglés. Si llama a una agencia de consejería de crédito, es posible que le recomienden que siga uno si su puntaje de crédito no es lo suficientemente alto como para utilizar soluciones como la consolidación de deudas. La agencia de consejería de crédito le ayuda a establecer un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. A continuación, actúan como intermediarios entre usted y sus acreedores. Negocian para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener las comisiones aplicadas a su deuda. A continuación, usted realiza un pago a la agencia cada mes y ellos distribuyen el dinero a sus acreedores en su nombre. ¿El truco? Debe cerrar sus tarjetas de crédito, pero puede seguir utilizando una tarjeta de débito.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas es una solución que está a un paso de la bancarrota. Usted liquida la deuda pendiente de su tarjeta de crédito por menos de lo que debe, en algunos casos por centavos de dólar. ¿Por qué los deudores aceptan menos? Porque saben que podrían no obtener nada, y algo es mejor que nada. Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio clasifica a las empresas de liquidación de deudas sin escrúpulos como uno de los 15 proveedores más comunes de fraude al consumidor. Así que investigue a fondo a cualquiera que ofrezca este servicio para asegurarse de que la empresa es legítima.

Cómo estos programas de alivio de deudas afectan a su puntaje de crédito

Tengo buenas noticias, Paul, e incluso las malas son buenas.

La consejería de crédito no afecta en absoluto a su puntaje de crédito. A las agencias de crédito no les importa si usted ha consultado a un consejero profesional en busca de consejo sobre cómo superar los desafíos con la deuda (de hecho, en privado se alegrarán de oírlo). La única anotación en su reporte de crédito de que recibió consejería de crédito gratuita será una consulta crediticia «suave». Cuando usted recibe consejería de crédito, revisan su reporte de crédito para ayudarles a evaluar su situación, pero esta consulta suave no afecta a su puntaje de crédito.

La consolidación de deudas suele ayudar a su puntaje de crédito, siempre y cuando realice todos los pagos de la deuda consolidada a tiempo. Esto se debe a que el «historial de pagos» representa el 35% de su puntaje, según FICO. Eso eclipsa el 15% del «historial crediticio», que puede verse afectado si cierra algunas cuentas una vez que las consolide, especialmente si ha tenido esas cuentas durante un tiempo. Sin embargo, no todas las opciones de consolidación requieren que cierre sus antiguas cuentas.

Los programas de manejo de deudas pueden, de hecho, mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. ¿Recuerde lo que dije antes sobre los factores que componen su puntaje? Su historial de pagos es la parte más importante, con un 35%, pero en segundo lugar están las «cantidades adeudadas», con un 30%. Bueno, cada pago que usted hace está reduciendo esa cantidad. Un programa de manejo de deudas puede tener un efecto ligeramente negativo en su crédito porque cierra sus cuentas de tarjetas de crédito. Pero, al igual que con la consolidación, ese efecto negativo suele verse compensado por el historial de pagos positivo que se construye y la disminución gradual de lo que se debe.

La liquidación de deudas casi siempre afecta negativamente a su puntaje de crédito, aunque en algunos casos puede minimizar el daño con una negociación adecuada. Al igual que en el caso de la bancarrota, usted no está devolviendo todo lo que debe, y a las agencias de crédito no les gusta eso. Sin embargo, es mejor que dejar sus cuentas en estado de suspensión de pagos o tener cuentas de cobro impagas en su reporte de crédito. Por lo general, tendrá un tiempo más rápido y más fácil la construcción de crédito si usted ha abordado todos sus problemas actuales con la deuda.

Entonces, ¿el alivio de la deuda es malo para su crédito?

Si se centra en su puntaje de crédito, la liquidación de la deuda es la única actividad en esta lista de programas de alivio de deudas que debe preocuparle.

¿Por qué? Porque incluso si un DMP hace una mella en su puntaje de crédito mediante el cierre de sus cuentas, la alternativa es mucho peor: usted no paga esas facturas de tarjetas de crédito fuera de control, y eventualmente, puede verse obligado a la liquidación de deudas o a la bancarrota.

Solución	Efecto en el crédito
Consejería de crédito	Neutral (sin efecto en el puntaje de crédito)
Consolidación de deudas	Positiva, siempre que se realicen todos los pagos a tiempo
Manejo de deudas	Positiva o neutra, puede haber un ligero descenso si se cierran las cuentas antiguas
Liquidación de deudas	Negativa, penalización de 7 años por cada deuda liquidada

Si quiere saber qué programa le conviene, llámenos al . Se lo explicaremos todo en un idioma sencillo y sin tácticas de venta de alta presión. De hecho, Debt.com no ofrece estos servicios. Simplemente le remitimos a empresas altamente calificadas que sí lo hacen.

Así que no tenga confusión ni miedo. Encuentre su inspiración.