Como abogado y experto en finanzas del consumidor, he conocido a muchas personas cuya vida ha sido arruinada por los préstamos de día de pago. Sus historias son increíblemente idénticas. Recurren a los prestamistas de día de pago para una necesidad inmediata de dinero en efectivo, sólo para encontrarse atrapados durante meses, sino años, pagando costos exorbitantes por pequeños préstamos que nunca podrán devolver. Los prestatarios de día de pago se ven presionados a pagar las cuotas del préstamo antes de pagar las necesidades vitales fundamentales, como el alquiler, la hipoteca, la electricidad e incluso los suministros, por miedo a que les rechacen los cheques o por la falsa amenaza de ser procesados.
Incluso observé cómo la vida de un amigo cercano se devastada por la obsesión por el dinero rápido de los préstamos de día de pago. Entrar en una tienda de préstamos de día de pago y salir con $500 dólares parece demasiado fantástico para ser cierto, y también parecía ser demasiado simple al devolver sólo $50 cada semana.
¿El resultado? Sigue sin tener una casa propia, vive en un piso alquilado con otras personas y ha gastado más dinero en préstamos de día de pago que el que habría gastado en el pago inicial de una propiedad.
Cuando analicé la grave situación financiera de mi amigo, observé cuatro hechos críticos en relación con el uso de los préstamos de día de pago como solución financiera a corto plazo.
- Los préstamos de día de pago se dirigen a prestatarios de alto riesgo en situaciones financieras vulnerables
- Las personas utilizan los préstamos de día de pago para hacer frente a los desafíos financieros que estos préstamos no pueden resolver
- Los prestatarios eligen los préstamos de día de pago porque carecen de otras opciones viables
- Las consecuencias financieras pueden ser devastadoras
Esta situación me inspiró a aprender todo lo que pude sobre los préstamos de día de pago y a oponerme a ellos para ayudar a las personas con los préstamos de día de pago [ENG]. Comparto esos conocimientos con usted para que, si se encuentra en una situación similar con los préstamos de día de pago, pueda entender por qué es tan problemático y qué puede hacer para solucionarlo.
¿Quién utiliza los préstamos de día de pago?
Cada año, 12 millones de personas utilizan los préstamos de día de pago en Estados Unidos. Un prestatario saca ocho préstamos de $375 en un año normal y paga $520 de intereses.
Según el Pew Research Center, el 6% de los consumidores adultos de Estados Unidos pidieron préstamos de día de pago durante los últimos cinco años, y tres cuartas partes de los consumidores eligieron prestamistas en tiendas y casi una cuarta parte utilizaron prestamistas online.
Los datos reglamentarios del Estado lo demuestran:
- El prestatario promedio saca ocho préstamos de día de pago de 1375 cada año
- El prestatario gasta aproximadamente 1520 en intereses y un préstamo de 1375
- Cada año se gastan 19,000 millones en comisiones de préstamos de día de pago
Los préstamos del día de pago proporcionan a los estadounidenses un adelanto de su sueldo. La mayoría de los prestatarios son mujeres blancas de entre 25 y 44 años. Los que no tienen un título universitario de cuatro años, los que alquilan una casa, los afroamericanos, los que ganan menos de $40,000 al año y los separados o divorciados tienen una mayor probabilidad de utilizar un préstamo de día de pago después de controlar otros factores. Aunque los ingresos más bajos están relacionados con un mayor riesgo de utilizar un préstamo de día de pago, otros indicadores pueden predecir los préstamos de día de pago con mayor precisión que los ingresos.
¿Por qué las personas utilizan los préstamos de día de pago si son tan malos?
La gente pide préstamos directos para el día de pago por diversas razones. No se trata simplemente de ahorrar para una compra única, como unas vacaciones de lujo. Si se encuentra en una crisis financiera, los préstamos de día de pago pueden ser muy atractivos. Los consumidores que piden por primera vez un préstamo de día de pago:
- El 69% lo utiliza para cubrir gastos recurrentes, como los servicios públicos, las facturas de las tarjetas de crédito, los pagos del alquiler o la hipoteca, o los gastos de alimentación
- El 16% cubre un gasto inesperado, como la reparación de un auto o un gasto médico urgente
Hay algunas razones fundamentales por las que la gente pide préstamos de día de pago:
El desempleo es una experiencia horrible por la que nadie quiere pasar. Es una experiencia financiera y emocionalmente agotadora. Es posible que a veces se encuentre reuniendo dinero, ansioso por llegar a fin de mes.
Los préstamos de día de pago tienen una pésima reputación en los medios de comunicación; por ello, muchas personas se esfuerzan por evitarlos. En su lugar, intentan pedir dinero prestado a los bancos y otras instituciones financieras cuando necesitan un préstamo.
Sin embargo, si no tiene un buen puntaje de crédito, su solicitud de préstamo será denegada casi con toda seguridad. Por otro lado, los prestamistas de día de pago están dispuestos a prestar a personas con mal crédito siempre que puedan pagar el préstamo.
No cabe duda de que muchas personas que piden préstamos de día de pago lo hacen para pagar otra obligación. El préstamo puede utilizarse para pagar deudas anteriores. También puede ser una deuda de otro lugar, como una tarjeta de crédito. Pedir un préstamo de día de pago puede tener sentido en ese caso, sobre todo si el tipo de interés del préstamo es inferior a la cantidad que se debe por la otra obligación.
Sin embargo, teniendo en cuenta los tipos de interés de la mayoría de los préstamos de día de pago, el costo total rara vez resulta favorable para el prestatario. Para que la consolidación de deudas sea efectiva, el tipo de interés del nuevo préstamo debe ser significativamente inferior a los tipos de las deudas originales.
Si no tiene un seguro médico, una emergencia médica siempre supondrá un gasto importante. Puede ser desde dos mil hasta varios cientos de miles de dólares. Puede depender del tipo de tratamiento que necesite. Se pueden acumular intereses y penalizaciones si no se paga la factura de inmediato, por lo que pedir un préstamo rápido podría funcionar. Por este motivo, muchos consumidores piden préstamos de día de pago o préstamos a corto plazo para pagar sus urgencias médicas.
Los prestamistas directos de día de pago siempre ganan mucho dinero durante las Navidades. Durante esta época, los padres se desesperan al intentar comprar todo lo que quieren sus hijos. La gente pide préstamos de día de pago porque parecen ser la opción más conveniente. Consigue el dinero que necesita para las fiestas y luego, en el nuevo año, idealmente, después de haber ganado algo de dinero, puede devolver lo que debe.
Una de las razones más típicas por las que las personas piden un préstamo de día de pago es el pago de facturas elevadas. La electricidad, el gas, el teléfono, el cable, la suscripción al gimnasio y muchos otros gastos se pueden pagar con el dinero del préstamo de día de pago.
¿Es peor pedir un préstamo de día de pago o retrasarse en los pagos de la vivienda? La mayoría de las personas diría que esta última es la peor alternativa. Principalmente porque la compañía hipotecaria asumirá que no puede pagar la casa en ese momento. A continuación, pueden emprender acciones legales contra usted, sobre todo si sigue incurriendo con retrasos en los pagos.
Hay dos cosas que hay que examinar en esta situación. Así pues, los consumidores piden préstamos de día de pago y hacen pagos mensuales de la hipoteca.
¿Por qué las personas eligen los préstamos de día de pago en lugar de otras alternativas?
Los préstamos de día de pago son a veces soluciones financieras a corto plazo para gastos inesperados, como reparaciones de automóviles o emergencias médicas. Sin embargo, el prestatario promedio pide ocho préstamos de 18 días al año. Eso significa que tienen que devolver un préstamo de día de pago durante cinco meses cada año. Además, también se sabe que los préstamos se utilizan para cubrir gastos de subsistencia recurrentes y continuos.
La gente elige los préstamos de día de pago en lugar de otras alternativas por varias razones:
Solicitar un préstamo de día de pago es bastante rápido y sencillo de principio a fin. Responde a unas cuantas preguntas, carga unos cuantos documentos y obtenga una decisión casi inmediatamente después de enviar su solicitud.
Los préstamos de día de pago son bien conocidos por suministrar fondos a personas con mal crédito. Mientras que los bancos y prestamistas tradicionales suelen tener restricciones de préstamo más complejas, los préstamos de día de pago están diseñados para la gente corriente que realmente necesita un empujón cuando los tiempos son malos.
Tras ser aceptados, las personas que acudan a una tienda obtendrán el dinero de inmediato. No hay necesidad de esperar; usted sale en el momento con el dinero. Si la solicitud se realiza por Internet, podrá recibir el dinero en su cuenta bancaria al día siguiente. El dinero puede utilizarse en cualquier lugar y por cualquier motivo, y es el consumidor quien decide cómo gastarlo.
La gente nunca sabe cuándo va a surgir un problema financiero repentino y necesita reunir mucho dinero para salir de esa situación. Por eso, cuando los consumidores se encuentran en un aprieto financiero, consideran que un préstamo de día de pago es una opción viable.
¿Qué ocurre con las finanzas de las personas después de pedir préstamos de día de pago?
La mayoría de las veces, los consumidores piden un préstamo de día de pago porque no pueden obtener dinero inmediato en otro sitio. Por desgracia, si el consumidor no puede pagar la deuda, su situación financiera puede deteriorarse aún más. El prestamista puede amenazar con iniciar una demanda y embargar el salario, dependiendo del tiempo que haya pasado desde que el prestatario obtuvo el préstamo.
No devolver un préstamo de día de pago tiene varias consecuencias negativas, entre ellas:
La mayoría de los prestamistas tratarán de retirar fondos de la cuenta bancaria con regularidad, según lo permitido por las disposiciones del acuerdo de préstamo. Si su banco rechaza las transacciones por falta de fondos, el prestamista puede proceder a retiros menores.
Aunque mediante esta técnica el prestamista reciba una parte de la deuda impaga, usted puede seguir teniendo problemas financieros si se le deniegan más transacciones bancarias. Además, las comisiones bancarias pueden sumarse rápidamente, costándole cientos de dólares en un corto período.
Si no puede pagar su préstamo de día de pago en el plazo establecido, dependiendo de su ubicación y de su prestamista, puede enfrentarse a cargos por intereses extremadamente altos. Los cargos por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) se producen cuando no tiene fondos suficientes para completar una transacción.
Su puntaje de crédito se verá afectado si no puede devolver su préstamo de día de pago a tiempo. Si no paga el préstamo y entrega la deuda a una agencia de cobros, su puntaje de crédito se verá aún más afectado.
Durante unos 60 días, su prestamista intentará cobrarle. Si no les paga en ese plazo, es probable que contraten a un cobrador externo. Deberá esperar que la empresa de cobro de deudas le llame y escriba regularmente hasta que reciba el dinero. Verá que son mucho más agresivos en sus esfuerzos de cobro que su prestamista.
Incluso si sólo ha dejado de pagar una pequeña cantidad de dinero, una agencia de cobros puede perseguirlo en los tribunales. Esto podría dar lugar a embargos sobre su propiedad y tal vez al embargo de su salario en función de su ubicación.
El prestamista tiene la carga de la prueba si usted acude a los tribunales para demostrar que debe la cantidad. Pida los documentos o el contrato de préstamo que firmó cuando pidió el préstamo. Si el cobrador no puede proporcionar esta información, el juez desestimará sin duda la demanda. Sin embargo, si el prestamista establece que usted debe y obtiene una sentencia judicial, se le puede exigir que pague o que se le embarguen sus ingresos.
Dado que la falta de pago de un préstamo de día de pago puede permanecer en su reporte de crédito hasta siete años, puede tener dificultades para obtener otras líneas de crédito, como nuevas tarjetas de crédito o préstamos, en el futuro.
Cómo salir de los préstamos de día de pago
Como abogado de préstamos de dia de pago, he hecho todo lo posible para educar a mis clientes sobre los horrores de los préstamos de día de pago. A todo consumidor que esté pensando en pedir un préstamo de día de pago, mi primera y genuina sugerencia sería… ¡NO, no debería pedir un préstamo de día de pago, nunca!
Pero al igual que muchos de mis clientes, si ya tiene una carga de préstamos de día de pago y ahora se enfrenta a dificultades financieras, tengo algunos consejos prácticos para usted. Estos consejos podrían ayudarle a manejar sus finanzas y a salir de la trampa de la deuda de los préstamos del día de pago.
Es difícil evitar este tipo de préstamos, pero los pasos que deberá dar para salir de la deuda de los préstamos de día de pago incluyen:
Pagar los préstamos de día de pago en su totalidad
No hay nada mejor que pagar sus obligaciones de deuda en su totalidad. Por lo tanto, también debería ser su primera opción la deuda de préstamos de día de pago. Pero antes de eso debe comprobar algunas cosas.
- Debe detener la autorización de retiros automáticos de su banco (ACH, por sus siglas en inglés) en los préstamos de día de pago.
- Si la empresa de préstamos de día de pago es legal (tiene la licencia para hacer negocios en su estado), debe pagar la cantidad principal más los intereses. Si no puede pagarlo, pueden emprezar acciones legales contra usted.
- Si la empresa de préstamos de día de pago es ilegal (no tienen licencia para hacer negocios en su estado), sólo debe pagar el importe principal y no molestarse en pagar los intereses. Aunque lo haga, no podrán emprender acciones legales contra usted.
Solicitar un plan de pago
Los préstamos de día de pago tienen unos intereses y unas comisiones tan elevadas que hacer los pagos sin salirse del presupuesto puede ser increíblemente difícil. Lo bueno es que tal vez pueda reducir sus pagos.
Algunos estados exigen que los prestamistas de día de pago ofrezcan un acuerdo de pago ampliado que le permita devolver los préstamos de día de pago en un período más largo sin pagar multas o cargos adicionales. Sin embargo, las leyes difieren según el estado [ENG], y es posible que su prestamista pueda cobrarle una comisión por aceptar un plan de pago.
Consulte la Conferencia Nacional de Legisladores Estatales [ENG] para obtener información sobre las leyes de su estado.
Aunque su estado no exija a los prestamistas que ofrezcan un plan de pagos, es posible que estén dispuestos a colaborar con usted si les preocupa que no les paguen de otro modo. Por lo tanto, no es mala idea informar a su prestamista de que no puede realizar los pagos según lo previsto y que necesita resolver algo. Solicitar un plan de pagos es preferible a obtener más préstamos de día de pago, ya que sus préstamos actuales consumen demasiado de sus ingresos.
Dar prioridad a los préstamos con tasas de interés elevadas
Para empezar, haga una lista de todos sus préstamos. Tómese el tiempo necesario para estudiar cada acuerdo de préstamo y asegúrese de que lo entiende todo. Intente siempre pagar primero los préstamos con los tipos de interés más altos. Cuanto más deba, más pagará, ya que el pago de los intereses funciona así.
Los préstamos que no son de día de pago, como los préstamos personales con tarjeta de crédito, generalmente deben mantenerse porque tienen un tipo de interés mucho más bajo.
Averiguar qué Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) está pagando en cada préstamo puede llevarle algo de investigación, pero valdrá la pena una vez que sepa cuáles tienen las tasas de interés más altas para darles prioridad.
Aumentar sus ingresos
Aumentar sus ingresos es una excelente estrategia para pagar los préstamos de día de pago. Cuando su salario aumente, puede destinar todo el dinero extra de sus cheques a pagar sus préstamos de día de pago para no tener que seguir renovándolos. El dinero extra es más fácil de conseguir de lo que imagina.
Reducir sus gastos
Cuando reduzca sus gastos, todo el dinero extra que de otro modo gastaría, podrá ser para pagar sus préstamos de día de pago. Al eliminar los gastos no esenciales de un presupuesto mensual típico, puede liberar una cantidad significativa de dinero para los préstamos de día de pago.
No contraer más deudas
Primero debe dejar de obtener nuevas deudas para salir de su deuda actual. Deje de renovar sus préstamos de día de pago y comprométase a no obtenerlos más. Esta es una de las formas más sencillas de descubrir cómo salir de la deuda de los préstamos de día de pago, pero también es una de las más difíciles.
Tendrá que ser bastante disciplinado en lo que respecta a su efectivo. Adoptar la regla 50/30/20 es un enfoque para hacerlo. Por supuesto, no está obligado a seguir los porcentajes exactos de la regla. Si tiene muchas deudas, es bueno limitar sus gastos discrecionales y esforzarse por pagar sus deudas lo antes posible.
Pagar extra por su deuda de préstamo de día de pago
Los pagos adicionales son necesarios si realmente quiere pagar su deuda lo antes posible. Cuando empiece a hacer pagos adicionales, le costará menos a largo plazo, y le llevará menos tiempo salir de la deuda.
Dado que todos los fondos adicionales se destinan al pago del capital, el pago adicional de su deuda la reducirá más rápidamente. Y como los intereses se cobran sobre una cantidad menor, cuanto más reduzca su saldo, menos intereses pagará.
Puede hacer pagos extra si se ajusta a un presupuesto estricto y elimina gastos. También puede buscar más fondos para complementar sus ingresos.
Pruebe un programa de consolidación de préstamos de día de pago
Los servicios de consolidación combinan todos los préstamos de día de pago existentes en un único programa de pagos mensuales. Este puede ser el método más exitoso para saldar la deuda de los préstamos de día de pago, pero tenga cuidado con los estafadores.
La consolidación de los préstamos de día de pago puede hacerse de dos maneras.
La primera es un préstamo de consolidación de deudas en el sentido tradicional. En esta situación, un prestamista le proporcionará un nuevo préstamo con un tipo de interés más bajo, que puede utilizar para pagar sus préstamos a corto plazo con mayor interés. Si elige esta opción, los expertos del sector y el gobierno federal le sugerirán que hable con un consejero de crédito para asegurarse de que entiende en qué se está metiendo.
Por otro lado, los servicios de alivio de la deuda de los préstamos de día de pago, a menudo conocidos como liquidación de la deuda, o consolidación de la deuda, son únicos. En este caso, una empresa externa se hará cargo de la devolución a los prestamistas del día de pago y le cobrará un único pago mensual.
Le ayudarán a evitar que los prestamistas saquen dinero automáticamente de su cuenta bancaria (evitando así las penalizaciones por sobregiro) y negociarán directamente con los acreedores para elaborar una propuesta que le convenga.
Considerar la posibilidad de declararse en bancarrota
A veces puede resultar difícil acordar un plan de pago que no sea asequible para usted. Si se encuentra en una crisis financiera y no puede pedir más préstamos para pagar los existentes, puede que no le quede más remedio que saldar su deuda o declararse en bancarrota.
El proceso de liquidación de las deudas difiere en el capítulo 7 o en el capítulo 13 de la bancarrota. El Capítulo 7 le obliga a entregar algunos activos al patrimonio de la bancarrota para que los acreedores sean reembolsados como un pago parcial. Antes de que la deuda restante se descargue bajo el Capítulo 13, usted debe hacer pagos en un plan de depositos durante tres a cinco años.
La bancarrota daña su puntaje de crédito, pero puede ser la única salida si tiene muchos préstamos de día de pago y otras deudas que no puede pagar. Usted puede comenzar a trabajar en la restauración de su crédito cuando su deuda ha sido puesta por completo a la bancarrota y ya no es recuperable.
Ponerse en contacto con los reguladores estatales
Si bien los reguladores estatales no pueden ayudarlo a dejar de pagar sus préstamos de día de pago, pueden ser un próximo paso inteligente si no ha podido llegar a un acuerdo con el prestamista de otras maneras. Si los prestamistas del día de pago se niegan a negociar con usted un calendario de pagos más amplio para su deuda, puede ser beneficioso ponerse en contacto con la agencia estatal que rige a los prestamistas.
Puede consultar los estatutos del estado que mantiene la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales [ENG] para ver si el prestamista de día de pago ha infringido alguna ley en sus interacciones con usted. Los reguladores estatales podrían ayudar a los prestamistas de día de pago con licencia a negociar un plan de pagos. También pueden emprender acciones legales contra los prestamistas de día de pago no autorizados.
Presentar una queja
Si la empresa de préstamos de día de pago se niega a negociar con usted un plan de pago, puede presentar una queja formal ante el Better Business Bureau. Las quejas pueden presentarse ante las autoridades estatales y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor [ENG] a nivel nacional.
