Cómo encontrar el mejor préstamo personal

Un préstamo personal es un tipo de crédito a plazos no asegurado. Usted pide dinero prestado sin poner una garantía, que luego devuelve con pagos mensuales fijos durante un tiempo determinado. Los préstamos personales se conceden en función del puntaje de crédito y los fondos se pueden utilizar para una serie de fines.

Tabla de contenidos

Tasas y condiciones de los préstamos personales

Monto: $1,000 – $50,000
Plazo: De 12 a 60 meses
Costo: Comisión de apertura del préstamo (1-5% de la cantidad prestada)
Tasa de interés: 10-28%^[1]

La Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de los préstamos personales puede variar mucho en función de su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito es malo, las tasas pueden ser tan altas como las de las tarjetas de crédito.

Cargos que hay que evitar

Casi todos los préstamos personales tienen una comisión de apertura, que cubre los costos administrativos y de suscripción del préstamo.

También es bastante habitual que se le aplique una comisión por retraso si no realiza el pago en la fecha de vencimiento.

Sin embargo, algunos préstamos personales tienen comisiones adicionales que figuran en las condiciones del contrato. Las comisiones por pago anticipado o de penalización por pago anticipado se aplican cuando se realiza un pago extra o un pago mayor del requerido.

Básicamente, se le cobran comisiones adicionales por intentar eliminar la deuda antes de lo previsto en el contrato.

Estas comisiones deben evitarse, siempre que sea posible. Siempre querrá tener la capacidad de pagar la deuda rápidamente si su presupuesto lo permite. No querrá tener que pagar comisiones adicionales por hacerlo.

¿Cómo funcionan los préstamos personales?

Paso 1: Antes de realizar la solicitud

Antes de solicitar un préstamo personal, tiene que comprobar sus finanzas y definir algunos objetivos. Estos préstamos pueden ser una gran opción, pero también pueden crear problemas financieros cuando se utilizan en las circunstancias equivocadas.

Hágase estas preguntas

1. ¿Cuál es el objetivo del préstamo y cuánto dinero necesita para cubrirlo?
2. ¿Es la necesidad inmediata o podría evitar pedir el préstamo ahorrando para pagar en efectivo?
3. ¿Podrá afrontar cómodamente los pagos del préstamo?
4. ¿Tiene tiempo para mejorar su crédito y conseguir una tasa de interés más baja antes de realizar la solicitud?

Si no sabe como esta su crédito, una excelente idea sería comprobar sus reportes [ENG] antes de presentar la solicitud. También puede comprobar su puntaje utilizando una herramienta de monitoreo de crédito. De este modo, sabrá qué tasa de interés puede esperar pagar.

También puede ser de mucha ayuda utilizar una calculadora de préstamos [ENG] para evaluar los pagos mensuales que necesitará cubrir. Puede utilizar la calculadora para ver cómo afectará a los pagos la elección de un plazo más corto o más largo.

Reúna la documentación que necesita

Siempre que solicite un préstamo, necesitará documentos que demuestren quién es y qué ingresos tiene.

Asegurarse de que posee toda la documentación que necesita, esto garantizará que el proceso de solicitud y suscripción sea lo más rápido y fluido posible.

Paso 2: Buscar el préstamo adecuado

El siguiente paso es encontrar el mejor préstamo y prestamista que se adapte a sus necesidades. Antes de solicitar un préstamo, debe comparar las tasas y las condiciones de varios prestamistas. Esto significa que debe obtener estimados de diferentes prestamistas.

Es una buena idea empezar con su banco o cooperativa de crédito. Las herramientas de comparación de préstamos en línea permiten ver cómodamente las ofertas de una serie de prestamistas de una sola vez.

Le pedirán algunos datos personales básicos, su puntaje de crédito estimado y para qué necesita los fondos.

Basándose en esta información, recibirá una oferta de préstamo de cada prestamista. Por lo general, los prestamistas le dirán lo siguiente en una oferta:

• Cuánto puede pedir prestado
• Una tasa de interés estimada o una gama de tasas que puede esperar pagar
• Formas de reducir la tasa de interés, como la inscripción en el sistema de pago automático
• La rapidez con la que se puede aprobar el préstamo.

Consejo: Cuando busque préstamos, tenga cuidado de no iniciar el proceso de solicitud con un prestamista. Sólo debe solicitar un préstamo una vez que encuentre uno que parezca ajustarse a sus necesidades. Solicitar varios préstamos a la vez puede dañar su puntaje de crédito. Asegúrese de pedir sólo estimados.

Paso 3: Solicitud y suscripción del préstamo

Cuando encuentre el prestamista adecuado según la oferta que reciba, podrá solicitar el préstamo. Ahora el prestamista le pedirá información más detallada sobre usted y el préstamo que desea adquirir.

Su solicitud se asignará a un encargado de préstamos. Éste revisará toda la información que usted le proporcione para asegurarse de que cumple los requisitos para el préstamo. El proceso de suscripción incluye:

• Una consulta de crédito que usted debe autorizar. Esta consulta aparecerá en su reporte de crédito.
• Comprobación de su relación deuda-ingresos con los nuevos pagos del préstamo incluidos. Esto garantiza que usted puede hacer frente a los pagos

Si reúne los requisitos, el suscriptor trabaja con usted para fijar el plazo del préstamo, que determina sus pagos mensuales. Una vez que se haya establecido todo, el suscriptor redactará el contrato de préstamo.

Usted debe firmar y devolver el acuerdo, momento en el que su préstamo se hace oficial.

Paso 4: Desembolso y devolución del préstamo

Una vez firmado y devuelto el contrato de préstamo, el prestamista desembolsará los fondos.

En la mayoría de los casos, usted recibe el dinero del préstamo mediante un depósito directo en su cuenta bancaria. Utilizar el depósito directo es beneficioso, porque le permite recibir el dinero más rápidamente, normalmente en 1 ó 2 días laborables.

Los pagos del préstamo comenzarán el mes siguiente a la recepción de los fondos. Asegúrese de conocer la fecha de vencimiento de la nueva factura para poder pagar la primera cuota a tiempo. Puede ser útil configurar el pago automático, en el que los fondos se cargan en su cuenta bancaria.

Durante el plazo del préstamo, usted realizará pagos mensuales fijos que cancelan la cantidad que ha tomado prestada más los intereses. Hacer pagos adicionales o mayores puede ayudar a minimizar los cargos por intereses y el costo total del préstamo.

¿Qué se puede financiar con un préstamo?

Los fondos de un préstamo personal pueden utilizarse para ayudar a conseguir casi cualquier necesidad u objetivo financiero.

• Consolidación de deudas
• Mejoras en el hogar
• Reparaciones importantes (casa, climatización, automóvil)
• Gastos médicos
• Gastos de embarazo y adopción
• Gastos veterinarios
• Grandes compras
• Iniciar o financiar un negocio
• Dinero inicial para inversiones

Puede utilizar los fondos para una combinación de fines. Por ejemplo, digamos que tiene un procedimiento médico que necesita, pero su seguro no lo cubre. Puede obtener un préstamo personal para cubrir esos gastos en función del presupuesto que reciba. Luego puede utilizar los fondos adicionales para pagar algunos saldos de las tarjetas de crédito.

Tipos de préstamos personales

• Préstamo de consolidación de deudas
• Línea de crédito personal
• Financiación en puntos de venta
• Adelanto de efectivo
• Préstamo de día de pago
• Préstamo con cosignatario

Reglas para pedir un préstamo

Si tiene problemas para obtener la aprobación…

Hay dos razones básicas por las que le rechazan un préstamo personal:

1. No tiene un puntaje de crédito lo suficientemente fuerte
2. No tiene suficientes ingresos

Cómo superar los problemas de puntaje de crédito

La razón más común por la que la gente es rechazada para un préstamo es que no tienen el crédito necesario para calificar. O bien tiene un mal crédito o tiene un “historial crediticio delgado”, lo que significa que básicamente aún no tiene crédito.

Si esta es la razón por la que no califica, no salga corriendo y comience a buscar préstamos que no requieran una verificación de crédito. Estos préstamos tendrán tasas de interés extremadamente altas y vienen con un alto riesgo de crear dificultades financieras.

En su lugar, debe tomarse un tiempo para construir su crédito. El método exacto que utilice dependerá de su puntaje.

Si tiene mal crédito…

Comience por comprobar el índice de utilización del crédito en sus cuentas de tarjeta de crédito. Este índice mide el saldo de la cuenta frente al límite total de crédito disponible. Todo lo que sea superior al 30% perjudicará su puntaje.

Por lo tanto, si tiene tarjetas de crédito con un 50% de utilización o más, eso podría ser un factor importante para que su puntaje sea bajo. Concéntrese en el pago de su deuda de tarjeta de crédito existente.

Hacer todos los pagos a tiempo también le ayudará a construir un historial de crédito positivo. Si ha dejado de pagar en el pasado, eso también está perjudicando su puntaje. Las acciones positivas que realice ahora le ayudarán a compensar esos pasos en falso.

Si no tiene crédito…

Si el prestamista simplemente dice que su archivo de crédito es demasiado bajo para calificar, hay algunas cosas que puede considerar.

• Los préstamos para la construcción de crédito son pequeños préstamos personales que se obtienen específicamente con el fin de construir crédito. Usted realiza pagos a plazos durante 12-24 meses y luego recibe el dinero que pagó de vuelta. Es una forma estupenda de mejorar su puntaje y de obligarse a ahorrar al mismo tiempo.
• Las tarjetas de crédito aseguradas también están diseñadas para ayudar a la gente a construir su crédito. Para abrir la línea de crédito se realiza un pequeño depósito en efectivo. Como ese depósito garantiza el límite que se obtiene, se puede optar a ella independientemente del puntaje de crédito.

Superar los problemas de ingresos

Si le rechazan un préstamo en función de sus ingresos, suele ser por una de estas dos razones.

La primera es obvia: No gana suficiente dinero para cumplir los requisitos. En este caso, es posible que tenga que conseguir un segundo empleo o plantearse seriamente si puede permitirse el préstamo. Si tiene una necesidad inmediata de dinero en efectivo, haga todo lo posible por evitar las opciones de préstamo de alto riesgo, como los préstamos de día de pago. Considere si puede vender artículos para obtener dinero en efectivo o pedir prestado dinero a un amigo o familiar.

La segunda razón es un poco más diferenciada: Tiene ingresos, pero ya tiene demasiadas deudas para lo que gana. En este caso, es posible que pueda resolver su problema pagando la deuda para poder permitirse volver a pedir un préstamo.

Si va a consolidar la deuda, considere las alternativas

Un préstamo de consolidación de deudas no es la única solución para salir de las deudas de forma más eficiente. Si se encuentra en una situación en la que tiene un mal puntaje de crédito o ya tiene demasiadas deudas para pedir un préstamo, tiene opciones. En lugar de asumir nuevas deudas para salir de las que ya tiene, puede necesitar ayuda profesional.

Su primer paso debería ser obtener consejería de crédito. Un consejero de crédito certificado puede ayudarle a evaluar sus deudas y su presupuesto para determinar la mejor manera de salir de sus deudas. Pueden recomendar:

• Programa de manejo de deudas
• Liquidación de deudas
• Bancarrota

contributor

Howard DvorkinAuthor

CPA and Chairman