Pregunta: Tengo un préstamo Parent PLUS para mi hijo. Está a mi nombre, y es de $90,000. Mi hijo se graduó y yo quería ponerlo a su nombre. Me han dicho que no puedo. Trabaja como paramédico, así que quería que me perdonaran su préstamo. ¿Puedo hacerlo?
– Susan de New York
Andrew Pentis de Student Loan Hero responde…
Querida Susan,
Por la forma en que se establecen los préstamos estudiantiles federales, no es raro que un padre intervenga cuando su hijo ha alcanzado su límite de préstamo. Muchas familias comparten el entendimiento, sin embargo, de que el estudiante eventualmente se hará cargo del pago de un préstamo Parent PLUS, previamente prestado en su nombre.
Ese parece ser su problema, Susan. Después de ayudar a su hijo a cubrir el costo de su educación – en la cantidad de casi seis cifras – usted espera que él pilotee los pagos o, al menos, que busque ayuda en otra parte.
Abordemos ambas posibilidades.
¿Puede transferir un préstamo federal Parent PLUS a su hijo?
Desafortunadamente, Susan, lo que le han dicho es correcto. El Departamento de Educación no permitirá que su hijo asuma la responsabilidad [ENG] del pago del préstamo Parent PLUS, al menos de manera formal.
Eso deja a su familia con dos opciones:
1. Arreglar un acuerdo extraoficial con su hijo recientemente graduado
Si su hijo es financieramente capaz – y abierto a la idea – podría empezar a presentar los pagos mensuales para el préstamo Parent PLUS, incluso llegar a una estrategia de pago de la deuda. Las facturas se le seguirían enviando por correo, y usted seguiría siendo legalmente responsable del pago, pero su hijo podría convertirse en el prestatario de facto.
Para que esto funcione, los dos tendrían que estar de acuerdo en los detalles. Un enfoque podría incluir que usted ayude a su hijo a revisar su presupuesto mensual para confirmar que tiene el flujo de caja para pagar su préstamo.
Imaginar los peores escenarios, aunque no es divertido, también sería prudente. Ambos deben saber lo que ocurriría, por ejemplo, si su hijo de repente no es capaz de cumplir con las cuotas mensuales por su cuenta. Tener planes de contingencia asegurará que el dinero no pesará en la relación madre-hijo.
Además, tenga en cuenta que como el préstamo Parent PLUS permanecería a su nombre, su hijo necesitaría su autorización para tomar casi cualquier acción sobre la deuda. Si él quisiera buscar un pago mensual más bajo, por ejemplo, entonces su nivel de ingresos (no el de él) determinaría la cantidad [ENG] del pago mensual reducido a través de un plan de reembolso contingente de ingresos (ICR, por sus siglas en inglés) – el único plan del gobierno basado en los ingresos disponibles [ENG] para los padres prestatarios de un préstamo Parent PLUS que se consolidan dentro del sistema de préstamos federales.
2. Refinanciar el préstamo con un prestamista privado
Si un acuerdo informal no le conviene a usted y a su hijo, podría transferirle legalmente la propiedad del préstamo Parent PLUS a través de una consolidación de préstamos privados, también conocida como refinanciación de préstamos estudiantiles. Esto involucra a un banco, cooperativa de crédito, o empresa en línea convirtiendo el préstamo padre PLUS en una nueva deuda privada que idealmente podría tener una tasa de interés más baja o un pago mensual reducido.
Refinanciar un préstamo Parent PLUS a nombre de su hijo podría parecer una tarea fácil. Pero sepa que su hijo no sólo necesitaría estar de acuerdo con la refinanciación, sino que también necesitaría un crédito de bueno a excelente y un ingreso regular – o un cosignatario con ambos – para poder calificar.
Normalmente, las compañías [ENG] que proveen refinanciación para los Parent PLUS – no todas lo hacen – requieren que los prestatarios tengan un puntaje crediticio en los 600. Mientras tanto, un puntaje crediticio aún más alto le ayudaría a acceder a las tasas más bajas anunciadas.
También hay una potencial desventaja de este enfoque: El refinanciamiento despojaría permanentemente al préstamo Parent PLUS de su estatus federal, limitando las opciones potenciales de perdón de su familia.
¿Qué sucede con las oportunidades de perdón de préstamos para los padres y los paramédicos?
Antes de hacer arreglos con su hijo o buscar un prestamista privado para gestionar el pago del préstamo de su Parent Plus, es importante entender sus opciones de perdón de préstamos.
Calificar para el perdón de préstamos estudiantiles puede ser difícil, ya que cada programa tiene un criterio de elegibilidad único. Además, el perdón se suele conceder después de un período de años, no de inmediato.
Como la principal prestataria, Susan, sus opciones incluyen el programa de perdón de préstamos del servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés). Bajo el PSLF, usted podría tener su saldo restante compensado después de trabajar para un empleador público o sin fines de lucro elegible y hacer pagos a tiempo durante 10 años. Para que quede claro, su empleador (no el de su hijo) tendría que calificar.
Esta es una trampa especialmente desafortunada: Como paramédico (EMT, por sus siglas en inglés) su hijo podría ser elegible para el PSLF con sus propios préstamos federales, si es que los tiene. Pero la única manera de que él se haga cargo de su préstamo Parent Plus es a través de la refinanciación, lo que borraría la elegibilidad de ese préstamo para el PSLF.
Por otro lado, su hijo podría encontrar un programa de asistencia para el pago del préstamo Parent PLUS después de refinanciarlo a su nombre. Aunque el número de programas está creciendo, es difícil calificar para muchos de ellos, por lo que esta no debería ser su razón principal para refinanciar. Sólo debe tomar esta decisión si usted, el prestatario actual, no se beneficiará de las protecciones de los préstamos federales (como el pago basado en los ingresos y el PSLF) y si es financieramente capaz de tomar las riendas del pago.
Por otro lado, Susan, si la refinanciación no es factible y usted mantiene la propiedad del préstamo de los padres, también podría explorar los programas de asistencia para el perdón y el pago disponibles en su estado. Las profesiones de alta demanda en los campos de la medicina, la educación y el derecho suelen tener más oportunidades. Contacte con las autoridades de educación superior de su estado para saber que opciones tiene.
