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Recibí dinero inesperadamente, ¡Y ahora no sé qué hacer!


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Pregunta: En octubre contraté a una compañía de consolidación de deudas para pagar mis deudas. Pero entonces ocurrió algo inesperado: Recibí una gran suma de dinero.

Ahora puedo utilizar ese dinero para saldar mi deuda por completo. El problema es el siguiente: ya he iniciado el proceso con la compañía de consolidación de deudas. Llevo varios meses de retraso en el pago de mis tarjetas de crédito, lo cual forma parte del programa. De este modo, pueden negociar la reducción de mi deuda y cerrar la cuenta.

Lo que quiero saber es lo siguiente: ¿Debo pagar el dinero a la compañía de consolidación de deudas y dejar que cierren las cuentas? ¿O debo pagar directamente a las compañías de tarjetas de crédito y mantener la cuenta abierta? Son cuentas antiguas y, aparentemente, tener cuentas antiguas ayuda a mi puntaje de crédito.

Lo que me preocupa es que, si cierran esas cuentas, mi índice deuda-crédito será malo y tendré que abrir cuentas más nuevas para reparar mi crédito. Quiero reparar mi crédito lo antes posible. ¿Debo pagar directamente a los acreedores? ¿O pagar a la compañía de consolidación de deudas y dejar que cierren mis cuentas por mí?
– Melissa de Texas

Howard Dvorkin, CPA responde…

Aunque pueda sonar extraño, vamos a comenzar por el final de la pregunta de Melissa e iremos despues al inicio.

Al final de la pregunta, Melissa hace referencia a su puntaje de crédito. En otras palabras, su ganancia inesperada significa que tiene suficiente dinero para pagar sus deudas, pero no está segura de qué forma ayudará más a su puntaje de crédito, o cuál la hundirá más rápido.

La pregunta sobre el crédito

Antes de sacar una conclusión, tenemos que fijarnos en las propias palabras de Melissa. En primer lugar, dice: «Mi preocupación es que, si cierran estas cuentas, mi índice deuda-crédito será malo».

Melissa tiene razón en ese punto. A lo que llama índice deuda-crédito, nosotros lo llamamos utilización de crédito. Es lo mismo, sólo que poseen términos diferentes. Básicamente, significa: «¿Cuánto de su crédito disponible ya ha consumido?»

Eso suele ser un aspecto muy importante, porque los prestamistas se ponen nerviosos al prestar dinero a personas que, por ejemplo, ya han llegado al límite de sus tarjetas de crédito. Los prestamistas quieren que les devuelva el dinero algún día, con intereses. Si está consumiendo todo su crédito, es señal de que no tiene dinero suficiente para hacer frente a sus obligaciones.

Entonces, ¿qué tiene que ver la utilización del crédito con el dilema de Melissa? Tiene bastante que ver, ya que, si sus cuentas aún tienen crédito disponible y las cierra, entonces su utilización del crédito se verá peor.

Melissa también señala – de forma correcta – «Son cuentas antiguas, y aparentemente, tener cuentas antiguas ayuda a mi puntaje de crédito». Eso es muy cierto. Otro factor para un buen puntaje de crédito se llama «antigüedad del crédito». Cuanto más tiempo lleve con sus cuentas abiertas, mejor le parecerá a un prestamista potencial. La razón es sencilla: Ha tenido una relación a largo plazo, lo que demuestra que es responsable.

La pregunta sobre la deuda

Finalmente llegamos a la pregunta principal de Melissa: ¿Debería pagar sus deudas ella misma o seguir trabajando con la compañía que contrató?

Para responder esta inquietud, consulté a mi propio experto. David Field [ENG] quien dirige Sunrise Financial Solutions, una compañía de liquidación de deudas con credenciales y referencias impecables.

«Si me quitara los prejuicios que poseo, pagar por su cuenta o a través de la compañía de liquidación de deudas son ambas opciones válidas», dice David. Pero añade esta diferencia importante…

Los consumidores deben saber que una compañía de liquidación de deudas suele estar mejor preparada para conseguir el porcentaje de liquidación más bajo posible en función de sus relaciones con los acreedores y saber el momento oportuno para hacer la oferta.

Si la compañía que Melissa contrató ya ha enviado la documentación adecuada, David dice que sus cuentas podrían estar ya cerradas.

“Ella puede monitorear su puntaje de crédito una vez que la cuenta esté saldada en su totalidad, sólo para ver si ha mejorado», dice. «Mi recomendación sería llamar a la compañía, pedir un presupuesto de liquidación y seguir a partir de ahí.”

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