¿Qué pasa si un cosignatario de un préstamo estudiantil muere?

El resultado final primero

Si tiene un cosignatario en un préstamo estudiantil privado, podría encontrarse con una sorpresa desagradable si fallece. Eso es porque muchos contratos de préstamo con un cosignatario incluyen una cláusula sobre lo que pasa si mueren. En algunos casos, el contrato establece que el préstamo entrará automáticamente en mora si el cosignatario fallece.

Esto puede tener un grave impacto en cualquier préstamo estudiantil privado. La buena noticia es que muchos prestamistas han suavizado voluntariamente sus normas sobre el incumplimiento automático ^[1]. La mala noticia es que no se trata de una ley federal, por lo que es posible que haya un prestamista que siga utilizando esta práctica. También es importante considerar esto si va a tener a alguien que firme como cosignatario.

Aquí hay dos preguntas que Debt.com ha recibido relacionadas con lo que sucede si un cosignatario de un préstamo estudiantil muere. Andrew Pentis de Student Loan Hero ofrece una gran explicación de lo que hay que hacer si ya está en esta situación. Luego explico por qué debe evitarlo de antemano y las opciones que puede considerar en su lugar.

Qué hacer cuando el cosignatario de un préstamo estudiantil muere

Pregunta: Mi madre firmó un préstamo estudiantil para mi hija, ella murió hace dos años. Mi hija no ha pagado sus préstamos estudiantiles debido a problemas financieros. Acabo de recibir un aviso de cobro de la corte por correo con el nombre de mi madre. ¿Cómo podemos manejar esto?

– Karen B. de Medford, MA

Andrew Pentis, experto en finanzas personales y consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero, responde…

Querida Karen,

Hasta el 2016, los principales bancos pusieron inmediatamente en mora el préstamo estudiantil de un prestatario al enterarse de la muerte de un cosignatario. Gracias a los esfuerzos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, esa práctica de «incumplimiento automático» es en su mayoría obsoleta.^[2]

Diez prestamistas que ofrecen préstamos privados para estudiantes acordaron detener la práctica del incumplimiento automático, incluyendo:

• Wells Fargo
• Banco PNC
• Discover
• Sallie Mae

Por supuesto, no todos los prestamistas han aceptado voluntariamente adoptar esta política. Así que, dependiendo de su prestamista, el incumplimiento automático puede estar escrito en su contrato de préstamo.

Fuera de eso, sin embargo, suena como que el préstamo de su hija ya estaba en mora antes del fallecimiento de su madre.

Aunque debería ser fácil retirar a su madre del préstamo – y evitar que esas cartas de cobro de deudas sean dirigidas a su nombre – su hija todavía necesitará encontrar una solución para el pago.

Retirar a un cosignatario de un préstamo estudiantil si fallece

Como cosignatario, su madre era tan responsable legalmente de pagar el préstamo como su hija, la principal prestataria. Los prestamistas privados, sin embargo, a menudo retiran al cosignatario del acuerdo de préstamo a su muerte. Eso significaría que su hija debería haber sido la única responsable del pago desde el fallecimiento de su abuela. No debería tener que reclutar un nuevo cosignatario.

Sin embargo, si el prestamista y la agencia de cobranza de su hija no fueron informados de la muerte de su madre, eso explicaría por qué envió una notificación de cobro de deuda en su nombre.

Antes de tomar cualquier otra medida, su hija debería revisar su contrato de préstamo estudiantil. Podría haber un lenguaje en su pagaré específico para los casos de muerte de un cosignatario.

En raros casos con prestamistas más pequeños y menos escrupulosos, el fallecimiento de un cosignatario podría desencadenar un incumplimiento automático. Eso significa que el saldo se pagaría en su totalidad y que el banco prestamista podría presentar una demanda para cobrarlo. Si la jerga legal genera confusión a su hija y su prestamista no le ayuda, podría buscar la asistencia de un consejero de préstamos para estudiantes o un abogado [ENG].

Después de revisar los detalles de su préstamo, su hija podría informar a su prestamista que su cosignatario ha fallecido. Esto eliminará el nombre de su madre de la deuda. Su hija podría tener que proporcionar un certificado de defunción u otra prueba para detener futuras cartas de cobro de deudas.

Manejar el pago del préstamo cuando un cosignatario muere

Incluso sin que su abuela actúe como su cosignataria, su hija tendrá que ocuparse del pago. Ella deberá seguir adelante porque el incumplimiento de los préstamos privados para estudiantes tiene graves consecuencias, incluyendo créditos arruinados y, potencialmente, el embargo de salario.

De nuevo, su hija contactando a su prestamista es un primer paso inteligente.

Elaborar un plan de pago con el prestamista

Si la deuda ya ha sido colocada en una agencia de cobro, las opciones de su hija podrían ser limitadas. Aun así, vale la pena contactar con su banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea y expresar su deseo de volver al buen camino.

En algunos casos, los prestamistas privados ofrecen un respiro a los prestatarios que están experimentando dificultades económicas. El SoFi, por ejemplo, ofrece a los prestatarios en dificultades un programa de reembolso basado en los ingresos que limita los pagos mensuales a un porcentaje de los ingresos del prestatario. Es similar al plan de pago basado en los ingresos para los préstamos federales. La contrapartida es que un pago más largo es un pago más caro, debido a los intereses acumulados.

Refinanciar el préstamo estudiantil con un nuevo prestamista

Si el prestamista de su hija ha pasado el punto de ofrecer apoyo, puede que busque refinanciar el préstamo con un nuevo prestamista privado. A través de la refinanciación del préstamo estudiantil, su hija podría reducir su pago mensual a una cantidad más manejable. También tendría la libertad de elegir un prestamista que ofrezca mayores protecciones de pago, incluida la indulgencia, en caso de que sus problemas financieros continúen.

Sin embargo, para calificar para la refinanciación [ENG], su hija probablemente necesitaría un nuevo cosignatario. Es casi seguro que su préstamo impago ha perjudicado su puntuación crediticia, que es clave para la elegibilidad de la refinanciación.

Negociar un acuerdo con la agencia de cobro

Si a pesar de sus problemas financieros, su hija tiene algo de dinero en efectivo a mano, podría comprometer a la agencia de cobros de su prestamista en las negociaciones del acuerdo. Se podría negociar un pago anticipado o un plan de reembolso modificado. Asegúrese de mantener un registro de toda la correspondencia, ya que el rastro de papel podría proteger a su familia en el futuro.

No hay una solución perfecta para una deuda impaga, especialmente en casos de muerte de un cosignatario.

Más allá de la carga emocional, la pérdida de un ser querido a menudo viene con dolores de cabeza financieros también. Afortunadamente, hay formas de avanzar para su hija.

Opciones a considerar ante un cosignatario de un préstamo estudiantil

Pregunta: Voy a hacer un máster, pero he agotado todos mis préstamos públicos para estudiantes. Tengo todas las becas que podría conseguir. Ya tengo dos trabajos a tiempo parcial. Así que necesito un préstamo estudiantil privado. Pero es la misma vieja trampa: no tengo suficiente dinero para que un banco me dé dinero.

A mi tía le acaban de diagnosticar cáncer, y es malo. Tiene tal vez un año. Dijo en broma que me firmaría un préstamo y que tendría suerte si no puedo devolverlo. (Que probablemente no pueda).

Esto suena como una gran laguna jurídica. ¿Qué piensa, Howard?

— Paul de Oklahoma

Howard Dvorkin CPA responde…

¿Qué es lo que pienso? Primero, le doy mi pésame a su tía. Segundo, dijo que su tía estaba bromeando. Tiendo a estar de acuerdo en que es mejor reír que planear.

Este es el problema: Cuando su tía muera, el préstamo no lo hará.
Parece ser consciente de que será responsable de los pagos, Paul. Lo que tal vez no sepa es esto, según la experta en préstamos estudiantiles Heather Jarvis [ENG]…

La muerte del prestatario o del cosignatario puede desencadenar un incumplimiento. Esto significa que todo el saldo vence inmediatamente, incluso si el firmante superviviente siempre ha hecho los pagos a tiempo.

Aunque el fallo del CFPB en 2016 hizo que algunos prestamistas aceptaran detener esta práctica, no es una ley. Así que, dependiendo del prestamista, puede haber una cláusula de auto incumplimiento escrita en el contrato de préstamo.

Lo que es más, incluso si el contrato no incluye la cláusula de incumplimiento automático, el titular del préstamo podría ir tras la herencia de su tía. Si ella planeaba dejar dinero para usted o sus otros parientes, puede que quede poco o nada. No querrá agotar su propia herencia sólo para terminar su carrera.

A corto plazo, la broma de su tía es una buena manera de obtener un préstamo para el que de otra manera no calificaría. Pero a largo plazo, puede que no valga la pena. Entonces, ¿qué más puede hacer?

Cómo evitar necesitar un consignador cuando termine su educación

He aconsejado a gente en su posición antes y el consejo suele reducirse a esto: Considere la posibilidad de retrasar su educación.

Busque un trabajo a tiempo completo con el salario anual más alto que pueda encontrar

Ya tiene una licenciatura, así que encuentre un trabajo a tiempo completo y ahorre dinero antes de volver a la universidad. Muchos expertos en educación, así como en finanzas, creen que esto no sólo lo ayuda a ahorrar dinero, sino que lo ayuda a madurar.

Por supuesto, una vez que empiece a trabajar, pronto empezará a recibir facturas por sus préstamos estudiantiles federales. Con suerte, encontrará un trabajo en el que ganará lo suficiente anualmente para poder pagar cómodamente los pagos de sus préstamos estudiantiles, además de dejar dinero para ahorrar para pagar su maestría.

Considere la posibilidad de refinanciar una vez que tenga los ingresos para hacerlo

Usted indicó que la falta de ingresos fue la razón por la que le rechazaron los préstamos privados para estudiantes. Así que, asumiendo que su puntaje crediticio es lo suficientemente alto para calificar, debería poder obtener un préstamo privado para refinanciar una vez que comience a ganar un ingreso anual. Dependiendo de su puntaje de crédito, esto podría reducir significativamente la tasa de interés aplicada a su deuda actual. Eso haría más fácil pagarla más rápido.

Sólo tenga en cuenta que, si convierte la deuda de un préstamo estudiantil federal en privada, ya no podrá optar por el alivio de los préstamos estudiantiles federales. Esto incluye planes de pago basados en los ingresos, así como la condonación de préstamos estudiantiles. Sin embargo, aunque estos programas reducen el costo mensual de los préstamos estudiantiles, pueden extender el período de pago hasta 25 años.

Ya que está tratando de salir de la deuda más rápido para poder volver a terminar su maestría, querrá salir de la deuda lo más rápido posible.

Encuentre un empleador que ofrezca asistencia con la matrícula

Otra gran opción es encontrar un empleador que ofrezca un programa de asistencia para la matrícula. Esto significa básicamente que el empleador estará dispuesto a financiar su educación hasta una cierta cantidad cada año.

Esto le permitiría terminar su carrera mientras trabaja. Puede pagar sus préstamos existentes con sus cheques de pago y terminar su maestría con la ayuda para la matrícula que recibe. Puede que le lleve más tiempo terminar la escuela, pero se irá sin la carga de más deudas.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.