Tengo una deuda de $2,600 en tarjetas de crédito, un préstamo personal de $13,000 y una deuda de $23,000 por el auto. Hace tres meses, empecé a recibir entre $1,200 y $1,800 de dinero extra al mes al conseguir un segundo trabajo. Utilicé ese dinero para pagar dos de mis tres tarjetas de crédito, y pienso pagar la tercera tarjeta de crédito (en la que me quedan $2,600) en un mes.
Me preguntaba si debería tomar los $1,800 extra al mes y ahorrarlos. ¿O debería pagar el préstamo personal? Sólo tengo unos $6,000 en ahorros. Quiero pagar o reducir el préstamo personal para poder empezar a ahorrar para una casa.
—Sarah de Texas
Howard Dvorkin, CPA responde…
Estos son los problemas que me encanta escuchar. Sarah, su dilema se reduce a esto: «He sido tan responsable financieramente, que no sé si debo pagar la última de mis deudas o ahorrar el dinero para emergencias o poder tener una nueva casa».
La buena noticia es que no hay malas decisiones. Haga lo que haga, lo hará bien. Deje que se lo explique a continuación.
Deshágase de los intereses
No especifica las tasas de interés de su préstamo personal y de su préstamo para el auto, pero seguramente son más bajas que las de sus tarjetas de crédito. Mientras escribo esto, la tasa de interés promedio de los 365 millones de cuentas de tarjetas de crédito abiertas en este país es de casi el 20%.
Eso significa que se gasta $1 en intereses por cada $5 que se cargan en las tarjetas. Piense en lo que podría hacer con ese dinero si pudiera conservarlo. Eso es exactamente lo que está haciendo Sarah.
Pagar sus otros dos préstamos también pone más dinero en su bolsillo. La tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles [ENG] es de casi el 4% para los nuevos y de algo más del 8% para los usados. En el caso de los préstamos personales [ENG], la tasa supera el 14%, aunque eso tiene en cuenta muchos préstamos de alto riesgo. Muchos están muy por debajo del 10 por ciento.
Así que sí, es una gran idea aplicar parte de su nuevo dinero para pagar estas deudas tan pronto como pueda, pero no demasiado pronto.
Crear un fondo de emergencia
Vivir sin deudas puede acabar en un instante. Basta con un accidente, una enfermedad o un desastre natural. Así que, literalmente, debería guardar algo para cuando surja algún imprevisto. No hace falta que comience con mucho. Si busca en Internet «fondo de emergencia», verá una confusa gama de recomendaciones: Necesita tres meses de gastos de manutención. No, seis meses. No, un año.
Yo recomiendo entre 3 y 6 meses, pero he aprendido en las últimas tres décadas que cualquier cantidad es útil. Si le desanima tratar de ahorrar un año de gastos de manutención mientras sigue con sus gastos diarios, puede que nunca comience a ahorrar. Por eso estoy de acuerdo con el experto en finanzas Dave Ramsey, que aboga por un fondo de emergencia «inicial» de $1,000.
Eso es suficiente para cubrir emergencias menores, como un auto que necesita una reparación inesperada o un televisor que se estropea definitivamente. Si destina incluso $20 al mes a un presupuesto para emergencias -el mismo costo que la mayoría de los servicios de streaming-, aumentará sus ahorros para emergencias.
Más información en 4 formas de crear rápidamente ahorros de emergencias en 2022.
Comprar una casa
Una vez que haya pagado sus deudas y tenga un buen fondo de emergencia, puede pensar en comprar una casa. Esperar tiene varias ventajas.
En primer lugar, y lo más obvio, tendrá tiempo para ahorrar para el pago inicial. En segundo lugar, los precios de la vivienda ahora mismo (y posiblemente en el futuro inmediato) son extremadamente altos. En tercer lugar, cuanto más tiempo esté libre de deudas y pague sus facturas a tiempo, más alto será su puntaje de crédito, lo que se traduce en una tasa de interés más baja en su hipoteca.
En cuarto lugar, con las deudas bajo control, puede pensar en el futuro y empezar a investigar el proceso de compra de una vivienda. Le sugiero que empiece por aquí: 10 estrategias monetarias para comprar su primera casa.
Crear un presupuesto
Sarah, no ha mencionado si lleva un presupuesto familiar. Si lo hace, felicitaciones. Si no lo hace, aquí hay algunas herramientas en línea que hacen el trabajo pesado por usted. Salir de la deuda es increíble, pero la elaboración de un presupuesto mensual la mantendrá sin deudas por el resto de su vida. Ahora que está tan cerca de alcanzar la libertad financiera, estoy seguro de que no querrá mirar atrás.
Si alguien más que lea esto quiere ser como Sarah, Debt.com puede ayudarlo. Sólo tiene que llamarnos al para un análisis gratuito en profundidad de la deuda.
