Pregunta: Mi mujer y yo no tenemos hijos y llevamos un estilo de vida modesto. Pagamos nuestras tarjetas de crédito todos los meses, y compramos nuestros autos, igualmente modestos, en efectivo (una camioneta Toyota sin lujos y un Chevy Malibu).
Entonces, ¿cuál podría ser nuestro problema? Nos peleamos por el dinero, no por el que no tenemos, sino por el que tenemos. Yo quiero hacer un pago extra en mi hipoteca, mientras que ella dice que prefiere ponerlo en una cuenta de ahorros. Yo digo que a la larga ahorraremos más, pero a ella no le gusta la idea de pagar más de lo necesario.
¿Quién tiene razón? ¿Ella o yo?
— Michael de Miami
Howard Dvorkin CPA responde…
En primer lugar, felicitaciones por vivir dentro de sus posibilidades, eso no es fácil hoy en día con un bombardeo constante de ofertas de tarjetas de crédito en el correo, así como los anuncios tratando de convencerlo de comprar cosas que no necesita.
En segundo lugar, debe saber que su problema no es único. En casi tres décadas de asesoramiento a parejas, he sido testigo de muchas peleas por dinero. Pero éstas nunca deberían ser personales, deben ser sobre las matemáticas. Analicemos sus matemáticas.
Lo que paga, lo que gana
Me ha dicho aparte que el tipo de interés de su hipoteca es un envidiable 4.35%. También tiene una cuenta del mercado monetario que gana un mísero 0.8%. Así que ya puede decírselo a su mujer: Si paga la hipoteca más rápido, ahorrará mucho más en el pago de intereses que lo que ganará en intereses (casi seis veces más).
Excepciones a la regla
Sin embargo, cuando se trata de ahorrar dinero, nada es tan sencillo. He aquí cuatro preguntas que hay que hacerse antes de pagar una hipoteca antes de tiempo:
1. ¿Tiene préstamos estudiantiles? Si esos préstamos tienen un tipo de interés más alto que el de la hipoteca, pague esos primero. Pero si ha consolidado sus préstamos estudiantiles y el pago mensual es menor que la hipoteca, siga adelante.
2. ¿Planea mudarse pronto? Si es así, puede que necesite ese dinero extra para un nuevo pago inicial y los gastos de la mudanza.
3. ¿Está ahorrando para la jubilación? Puede ganar mucho más que su hipoteca incluso con planes de jubilación modestos como los 401(k), las cuentas individuales Roth y la nueva MyRA, que cuentan con importantes exenciones fiscales. (Una cuestión distinta pero relacionada: Siempre aconsejo a las parejas que paguen su hipoteca antes de jubilarse).
4. ¿Tiene un fondo de emergencia? Esta es quizá la pregunta más importante que pueden hacerse. No tiene sentido pagar una hipoteca cuando no se tiene suficiente para imprevistos. Como escribí en mi libro Power Up [ING], «la regla general sobre un fondo de emergencia es acumular al menos seis meses de gastos domésticos. Es una bonita teoría, pero se queda corta en la práctica». Así que incluso 1-2 meses es un logro notable.
Después de hablar con usted, me enteré de que no tiene ninguna otra deuda que supere a su hipoteca, y que no está planeando mudarse. Dijo que había leído mi libro y que tenía ese fondo de emergencia. Así que mi respuesta final es:
Sí, tiene razón, Michael. Haga ese pago extra de la hipoteca siempre que pueda.
