Dos lectores de Debt.com escribieron recientemente haciendo esa pregunta. Así es como nuestro contador residente responde a ambas.

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Escenario 1: Qué hacer cuando es de la generación sándwich

Pregunta Nº 1: Mi esposa y yo acabamos de cumplir 37 años. Sólo tenemos $12,000 ahorrados para la jubilación, que está en un 401(k) en la escuela donde trabaja mi esposa. Soy un mecánico independiente, así que no tengo una de esas.

Nuestro hijo se gradúa de la escuela secundaria en un par de años, y no tenemos mucho ahorrado para su universidad. Mientras tanto, el padre de mi esposa murió el año pasado y su madre vive con nosotros. (Aquí no hay bromas de suegra, es una mujer agradable y una cocinera increíble).

Mi esposa todavía tiene alrededor de $18,000 en préstamos estudiantiles para pagar, y todavía tenemos $11,800 en nuestras tarjetas de crédito (como siete de ellas) por una mala racha por la que pasé cuando no pude encontrar trabajo.

Así que mi pregunta es simple pero difícil: ¿Para qué ahorramos primero?

¿Guardamos dinero para la universidad de nuestro hijo? ¿Pagamos esos préstamos estudiantiles? ¿Pagamos mis tarjetas de crédito? ¿O echamos a mi suegra? Estoy bromeando sobre eso último. En serio, mi esposa me mataría.

— Jon de Minnesota

Howard Dvorkin, CPA responde…

Bienvenido, Jon, a la generación sándwich [ENG]. Ese término describe a los americanos de mediana edad que tienen que pagar para criar a sus hijos y cuidar de sus padres. Como están aprendiendo, añade mucho estrés al presupuesto familiar.

De hecho, he acuñado el término “generación hamburguesa” para describir su situación con más precisión: No sólo está atrapado entre gastos que compiten entre sí, sino que también se ha visto afectado por sus propias deudas.

Esto es lo que recomendaría…

1. Consolidar o incluso deshacerse de esos préstamos estudiantiles

Menciona que su esposa trabaja en una escuela. Ella podría calificar para lo que se llama perdón de préstamos estudiantiles. Este concepto viene del gobierno federal, y como cualquier cosa gubernamental, hay dificultades que sortear.

Incluso si eso no funciona, el gobierno tiene otros programas que pueden reducir en gran medida los pagos mensuales de su esposa. Tienen nombres engorrosos como el programa de pago basado en los ingresos, pero Debt.com puede ayudarlo a averiguar con cuál ahorrará más.

En resumen: El gobierno federal ofrece ayuda con los préstamos estudiantiles, así que aprovéchelo.

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2. Consolidar su deuda de tarjeta de crédito (tal vez)

¿Cómo le gustaría reducir el total de sus pagos con tarjeta de crédito hasta un 30 o incluso un 50%? Si está pagando cargos por retraso, ¿qué tal si deja de hacerlo? Si eso suena demasiado bueno para ser verdad, no lo es. Se llama consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito. Todos los saldos de sus tarjetas de crédito se reducen en uno, y a través del uso de un programa de manejo de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés), puede ahorrar mucho.

¿Cómo sabe si un DMP es adecuado para usted? A través de un proceso indoloro y esclarecedor llamado consejería de crédito. Esencialmente, un profesional certificado revisará sus ingresos y gastos, estudiará su situación de deuda y hará recomendaciones. Lo mejor de todo es que esta consulta es gratuita.

En resumen: Cuando tiene cinco cifras de deuda en más de cinco tarjetas de crédito, probablemente califica para algunos ahorros increíbles.

¿No puede encontrar el dinero para empezar a ahorrar para la jubilación? Debt.com puede ayudarlo a encontrar la mejor solución para salir de la deuda más rápido.

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3. Después de que haya pagado la deuda…

Debido a que las tasas de interés que usted paga por sus deudas son más altas que las tasas de interés que usted gana en una cuenta de jubilación, usted debería ocuparse primero de los pasos uno y dos. Luego debe reducir sus gastos. Una vez más, la consejería de rédito puede ayudarlo a encontrar algunos dólares que probablemente no sabía que tenía.

En cuanto a la universidad de su hijo, respondí una pregunta similar hace unos meses: ¿NECESITO ir a la universidad? [ENG]. No todo el mundo lo hace, y muchas personas exitosas han asistido a la universidad comunitaria y han vivido en casa, ahorrando dinero hasta que pudieron transferirse a una universidad.

En resumen: Usted y su esposa pueden hacer que esto funcione, Jon, ¡y no tiene que desalojar a su suegra!

Escenario 2: Usted tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés

Pregunta Nº 2 : Después de años de trabajo a tiempo parcial (fui despedido en 2014), conseguí un buen trabajo a tiempo completo con beneficios. Durante los años malos, acumulé $11,000 en media docena de tarjetas de crédito. Estoy deseando pagarlas, pero también quiero empezar a ahorrar para la jubilación.

Mi esposa dice que probablemente deberíamos dividir el dinero extra que traerá mi nuevo trabajo, pero ya que ambos estamos en los 50, me pregunto si guardar más en una cuenta IRA es una mejor opción. ¿Algún consejo?

— Andrew de Rhode Island

En este caso…

En su caso, Andrew, la respuesta es simple: Pague esas tarjetas de crédito.

Déjeme explicárselo de esta manera: Ahorrar para la jubilación sin pagar sus deudas actuales es como tratar de curar su cáncer con quimioterapia mientras se desangra por una herida superficial. Tiene que resolver el problema más urgente primero, o no sobrevivirá lo suficiente para llegar al segundo problema.

Como contador público y consejero financiero por más de dos décadas, me preguntan todo el tiempo: “¿Cómo puedo ahorrar más para la jubilación?” Cuando les pregunto si tienen alguna deuda en la tarjeta de crédito, a veces responden: “Claro, pero estoy haciendo los pagos mínimos”.

Esta es la cuestión: El interés de sus tarjetas de crédito supera con creces lo que ganará en una cuenta de jubilación. El interés promedio de esas tarjetas a día de hoy es de alrededor del 15%. ¿Sus cuentas de jubilación le pagan el 16%? Si la respuesta es no, entonces paga primero esas tarjetas de crédito.

Por supuesto, hay una advertencia: Si tiene una cuenta 401(k) en este nuevo trabajo, aprovéchelo, especialmente si ofrece una generosa contribución equivalente. Hasta que pague esas tarjetas de crédito, contribuya sólo con lo que sea suficiente.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Encuentre la manera más rápida de salir de las deudas, para poder empezar a ahorrar para la jubilación.

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About the Author

Howard Dvorkin, CPA

Howard Dvorkin, CPA

Soy contador público certificado y he escrito dos libros sobre cómo salir de deudas: Credit Hell y Power Up. Soy, además, uno de los expertos en finanzas personales de Debt.com. He centrado mis esfuerzos profesionales en las industrias de finanzas de consumo, tecnología, medios y bienes raíces, creando no solo a Debt.com, sino también a Financial Apps y Start Fresh Today, entre otros. Mis consejos sobre finanzas personales se han incluido en innumerables artículos, y han aparecido en el New York Times, el Washington Post, Forbes y Entrepreneur, así como en prácticamente todos los periódicos nacionales y locales del país. Pienso que todos deberíamos tener una razón para vivir al máximo. Además de mi familia, mi pasión es enseñar a los estadounidenses cómo vivir felices dentro de sus posibilidades. Para mí, el dinero no es la raíz de todo mal. La mala administración o manejo del dinero, sí lo es. El dinero no puede comprar la felicidad, pero endeudarse siempre compra la miseria. Es por eso que lancé Debt.com. Me alegra que usted esté leyendo esta página ahora ya que tengo mucho por compartir.

Publicado por Debt.com, LLC