Pregunta: Tengo $88,000 en deuda privada de préstamos estudiantiles. Tengo seis meses de retraso en el pago mensual de $865. Así que ofrecí un acuerdo del 50% ($44,000) de lo que debo. Han contra-ofertado al 61%, que es de $53,770.
He pagado más de $18,000 en el transcurso de los últimos cuatro años, en un programa de tasa de interés reducida, después de agotar todos los aplazamientos y tolerancias. Así que ahora tengo dos preguntas…Primero, ¿debería tomar el 61% como la oferta final? He leído que el 50% es muy común en casos similares al mío.
Segundo, si resuelvo, ¿deberé pagar impuestos el próximo año? ¿Y si es así, cuánto? Me doy cuenta de que mi crédito será golpeado bastante duro. Puedo soportar eso, pero con la cantidad que debo en impuestos, podría hacer una gran diferencia en si esto es o no, un movimiento inteligente.
— Aaron en Missouri
Steve Rhode, experto del portal en inglés «getoutofdebt.org», responde…
La liquidación de deudas no es más que dos partes que llegan a un acuerdo mutuamente aceptable para resolver una deuda. Aquí hay una explicación rápida de lo que implica…
Muchos factores entran en el intento de determinar si un acuerdo es una buena oferta. Algunos de esos factores pueden ser:
- ¿Quién es el prestamista o administrador?
- ¿Cuál es su historial en acciones legales?
- ¿Ofrecen mejores acuerdos después de presentar una demanda?
- ¿Cuál es su objetivo de asentamiento o acuerdo histórico?
Muchas de estas respuestas solo pueden ser conocidas por un profesional con experiencia en el trato con el prestamista o administrador que usted tiene. Esta es la razón por la cual contratar a un técnico o coach de deudas con conocimientos y habilidades en esta área, puede ser invaluable.
Contratar a alguien para que lo ayude le costará, por lo que, en algún momento, una liquidación real más baja más una tarifa será igual a una cantidad cercana a lo que le han ofrecido.
Pero veamos los hechos. No parece haber ninguna disputa por la deuda. Por lo tanto, el saldo actual de la deuda está determinado por el monto prestado y los términos acordados en el documento de préstamo original.
Esos términos probablemente dijeron que el interés continuaría aumentando incluso durante los períodos en los que no estaba haciendo un pago. Probablemente dice que se pueden agregar multas si incurre en incumplimiento, y el prestamista tiene derecho a emprender acciones legales para recuperar el dinero que se le adeuda.
Esto podría incluir demandarle e ir por un fallo, embargo, incautación de activos, etc. Dejar que la situación continúe si ese es el enfoque típico de su prestamista, también tiene algunos riesgos de terminar en mayores costos reales.
Aquí está lo más importante que debería saber…
Ningún prestamista tiene que aceptar ningún acuerdo.
Por lo tanto, cualquier acuerdo que sea diferente de lo que usted debe actualmente, es un beneficio para usted. Poner esto detrás de usted, tiene algún valor también para usted. Todos los factores anteriores deben sopesarse para determinar cuál es el monto de un acuerdo justo para usted.
La cuestión de impuestos
Si le son perdonados más de $600 en el acuerdo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), le exige al prestamista que reporte la deuda. Su exposición a los impuestos será el monto de la deuda que el prestamista acepta cancelar.
Sin embargo, si sus responsabilidades exceden sus activos, en el momento de la liquidación, es posible que no tenga ninguna obligación tributaria. Consulte el Formulario 982 del IRS para comprender por qué es posible que no tenga ninguna obligación tributaria.
Si no es insolvente y deberá impuestos, entonces el ingreso del perdón de la deuda estará a su tasa impositiva normal, tal como ganó el dinero.
Steve Rhode es conocido como Get Out of Debt Guy y ha aparecido en FOX, CNN, ABC, NBC y MSNBC dando consejos sobre dinero.
