Tres lectores quieren saber cuál es más lucrativo. La respuesta depende de dos factores: Lo que está pasando en sus vidas y en el mundo.

En tres décadas como CPA y asesor financiero, me han hecho esta pregunta más que ninguna otra: ¿Debo invertir o pagar la deuda? Es una gran pregunta. Si tiene dinero extra, ¿debería usarlo para pagar lo que debe o invertirlo para ganar aún más dinero?

Afortunadamente, la respuesta a estas preguntas, y todas sus variantes, son bastante simples. Una vez que comprende los conceptos básicos, es solo un problema matemático. Aquí hay tres de los lectores de Debt.com, y es posible que se reconozca en uno de ellos, o más…

“Gastar dinero para ganar dinero”

Pregunta: Intento constantemente ahorrar dinero, pero ahora mi esposo dice que debemos “gastar dinero para ganar dinero”. Él dice que el mercado de valores está yendo tan bien que deberíamos invertir. Pero tenemos dos préstamos para automóviles y un saldo de $3,000 en nuestras tarjetas de crédito. Quiero pagarlos primero, pero dice que nos estamos perdiendo una gran oportunidad, y que el mercado de valores es la forma en que la gente se enriquece.

Lo detuve diciendo que primero le pediríamos la opinión a un experto. Lo elegí como ese experto. ¿Qué piensa usted?

— Rebecca, de Nuevo México

Howard Dvorkin responde…

Cada vez que sube el mercado de valores, también lo hace la cantidad de preguntas como la suya, Rebecca.

En el pasado, me preguntaron si los ahorros deberían ponerse en el mercado de valores. Incluso me han preguntado si una herencia debe invertirse en el mercado de valores.

Las respuestas en ambos casos, dependían de la misma pregunta: ¿Tiene muchas deudas?

Es puramente un juego de números, pero definitivamente entiendo el atractivo emocional de un mercado creciente, donde todos los demás parecen estar acumulando los dólares en una carretilla. Por supuesto, eso no es cierto, porque los dólares que alguien “gana” significa que siempre son dólares que alguien “perdió”.

No tiene sentido

Veamos los números…

  • El préstamo promedio para automóviles tiene una tasa de interés de poco más de 4.5%, según Bankrate.[ENG]
  • La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito, supera el 16%, según creditcards.com.[ENG]
  • El rendimiento promedio del mercado de valores entre 1966 y 2015 fue justo por debajo del 9.7%, según The Motley Fool.[ENG]

Así que puede ver, si nos apegamos a los promedios, tiene poco sentido jugar en la bolsa con la esperanza de ganar una fortuna. Tendrá seguramente más dinero al final del día, si usa el dinero extra que tiene para pagar las deudas que le están cobrando intereses.

Si su esposo piensa que puede jugar en el mercado mejor que el promedio, bien podría jugar a la lotería. Eso es porque invertir en acciones individuales con la esperanza de “ganarle al mercado” es difícil de hacer y casi imposible de mantener. ¿Por qué? Porque está compitiendo con profesionales de la inversión que hacen esto para ganarse la vida y tienen acceso a información que él no posee.

Incluso esos profesionales han estado bajo estrés últimamente, ya que el mercado se ha venido reduciendo mientras escribo esto. Seguramente se recuperará, ¿pero cuándo? ¿Y en que sectores? El mercado de valores no es una sola entidad. La Bolsa de New York solo comercializa acciones para 2.800 compañías.

Conclusión

Estoy totalmente de acuerdo con usted más que con su esposo, Rebecca. Al menos pague sus tarjetas de crédito, si puede. Si no puede, consulte a una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro para un análisis de deuda gratuito.

Una vez que haya ahorrado lo suficiente para invertir, comience poco a poco. No elija acciones individuales. De hecho, es posible que desee invertir más en una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, o en una cuenta individual de retiro (IRA, por sus siglas en inglés) para sentirse cómodo con la forma en que funcione la inversión.

Haga lo que haga, dese cuenta que el mercado de valores no es un esquema para que pueda hacerse rico rápidamente. Hecho de forma precipitada, es una excelente manera de perder dinero rápidamente.

¿Permanecer en el mercado de valores o pagar las tarjetas de crédito?

Pregunta: Actualmente tengo una deuda de tarjeta de crédito de aproximadamente $10,000 – a una tasa de interés del 18 por ciento. Esa es la mala noticia. También tengo $20,000 invertidos en el mercado de valores. Eso solía ser una buena noticia. Pero con el mercado en crisis, me pregunto si debería sacarlo y pagar la deuda.

– Christopher en Florida

Howard Dvorkin responde…

Cuando respondí la pregunta anterior a esta, dije: “Cada vez que sube el mercado de valores, también lo hace la cantidad de preguntas como la tuya, Rebecca”.

Bien…

“Cada vez que el mercado de valores cae en picado, también lo hace la cantidad de preguntas como la tuya, Christopher”.

Entonces, la respuesta a la pregunta de Christopher es similar: ¿Ganará más en un mercado bursátil volátil de lo que se le cobrará en las tasas de interés de la tarjeta de crédito?

Es imposible predecir el mercado de valores. Afortunadamente, es fácil predecir las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Con la inflación en una racha histórica y la Reserva Federal subiendo las tasas, esas tasas de interés no van a bajar en el corto plazo, y ya están subiendo.

Por lo tanto, puedo responder a Christopher de manera más definitiva que a Rebecca: HAZLO AHORA. Pague esas tarjetas de crédito tan pronto como pueda. La matemática es simple: El mercado será una montaña rusa durante el próximo tiempo, y los emisores de tarjetas de crédito están aumentando sus tasas de interés, mucho.

LendingTree ha estado rastreando las tasas de interés de las tarjetas de crédito [ENG] durante los últimos cinco años. Recientemente, informó que esas tasas están “superando el 20% por primera vez desde que comenzamos a rastrear las tasas en 2018”.

LendingTree agregó:

Con el anuncio de la Reserva Federal de aumentos en las tasas de interés en marzo y mayo y la insinuación de varios más a finales de este año, es prácticamente seguro que las tasas de interés seguirán aumentando, y pronto.

Ahora, para la advertencia, Christopher no especificó, pero supongo que sus $ 20,000 en el mercado de valores no se refieren a su 401 (k). Nunca agote sus ahorros de jubilación para pagar sus tarjetas de crédito. Primero, intente con la consejería de crédito antes mencionada.

¿Invertir la herencia o destinarla a la deuda?

Pregunta: Tengo 24 años y mi Nana murió recientemente y me dejó $5,000. Tengo alrededor de $6500 en mis tarjetas de crédito que me encantaría pagar, pero estoy pensando en poner la mitad de mi herencia en acciones que paguen dividendos.

Mi tío dice que no tiene ningún sentido usar toda mi herencia para pagar mis tarjetas de crédito porque todavía tendré un saldo sin nada que mostrar. También dice que potencialmente podría ganar más en el mercado de valores si lo dejo allí hasta que realmente lo necesite.

Mi madre no está segura de lo que debo hacer. Ella dijo: “Pídele ayuda a alguien que sepa sobre estas cosas”. Así que te estoy preguntando.

– Ángela en Boston

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Howard Dvorkin, CPA, responde…

Tu tío tiene un buen punto, Angela. Desafortunadamente, no es el que pretendía.

Primero, hagamos los cálculos.

No me dijo qué tasa de interés está pagando por esa deuda de tarjeta de crédito de $ 6,500. El promedio nacional es un poco más del 14 por ciento a partir de este momento. (Cambia constantemente, como puede ver aquí).[ENG]

Los rendimientos del mercado de valores pueden superar el 30 por ciento anual como lo hicieron en 2013, o pueden ser tan bajos como el 2 por ciento como lo fueron en 2011. Luego están años como 2008, cuando los rendimientos promedio fueron negativos 36.55 por ciento. (Vea casi 100 años de devoluciones aquí).[ENG]

Por supuesto, esa es la naturaleza del mercado de valores: nunca se sabe. Los expertos pasan sus días de trabajo y toda su vida tratando de descifrar las fluctuaciones del mercado.

A menos que planee pasar al menos parte de su tiempo libre monitoreando su inversión, debo estar en desacuerdo con su tío. Sin embargo, plantea dos cuestiones a pesar de que probablemente no tenía la intención de hacerlo.

invertir es bueno

Tu tío te anima a invertir en tu futuro en lugar de centrarte en el ahora. Si bien el mercado de valores puede ser demasiado riesgoso, tiene muchas otras formas de invertir su dinero. Si su empleador ofrece un 401(k), ahorre tanto como pueda. Incluso puede abrir su propia cuenta de jubilación de varias maneras.

Sé lo que estás pensando, Ángela: solo tengo 24 años. ¿Por qué necesito ahorrar para la jubilación ahora? La respuesta es simple y rentable: guarde incluso un poco ahora y, con el paso de las décadas, crecerá muchas veces. Su tío probablemente sabe que las cuentas de ahorro y del mercado monetario ofrecen menos del 1 por ciento de interés en estos días, por lo que le recomendó el mercado de valores. Sin embargo, incluso las cuentas de jubilación más seguras le generarán grandes ganancias a largo plazo.

Cambio de hábitos en lugar de equilibrios

Su tío podría haber estado sugiriendo inconscientemente algo más: si paga el saldo de su tarjeta de crédito, ¿estará tentado de volver a subirlo?

Realmente necesita preguntarse: “¿Cómo obtuve una deuda de $ 6,500?” Como CPA durante más de dos décadas, he asesorado a personas que heredaron mucho más que tú, Angela. Los he visto despilfarrar grandes sumas de dinero porque nunca analizaron detenidamente sus hábitos de gasto.

Por eso mi consejo en este caso no tiene nada que ver con la herencia. Su primer paso, Ángela, debe ser usar nuestra Calculadora gratuita de relación deuda-ingreso, que le revelará algunos datos sobre sus finanzas.

Una vez que haga eso, no creo que pueda equivocarse si invierte o paga tarjetas de crédito, o ambas cosas.

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About the Author

Howard Dvorkin, CPA

Howard Dvorkin, CPA

Soy contador público certificado y he escrito dos libros sobre cómo salir de deudas: Credit Hell y Power Up. Soy, además, uno de los expertos en finanzas personales de Debt.com. He centrado mis esfuerzos profesionales en las industrias de finanzas de consumo, tecnología, medios y bienes raíces, creando no solo a Debt.com, sino también a Financial Apps y Start Fresh Today, entre otros. Mis consejos sobre finanzas personales se han incluido en innumerables artículos, y han aparecido en el New York Times, el Washington Post, Forbes y Entrepreneur, así como en prácticamente todos los periódicos nacionales y locales del país. Pienso que todos deberíamos tener una razón para vivir al máximo. Además de mi familia, mi pasión es enseñar a los estadounidenses cómo vivir felices dentro de sus posibilidades. Para mí, el dinero no es la raíz de todo mal. La mala administración o manejo del dinero, sí lo es. El dinero no puede comprar la felicidad, pero endeudarse siempre compra la miseria. Es por eso que lancé Debt.com. Me alegra que usted esté leyendo esta página ahora ya que tengo mucho por compartir.

Publicado por Debt.com, LLC