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Un lector quiere aumentar su cuenta de jubilación para una casa y no pagar impuestos

Pregunta: Mi esposa y yo (ambos maestros de escuelas públicas) compramos una casa en agosto de 2018. Efectué un retiro por dificultades económicas, de mi anualidad exceptuada de impuestos (TSA, por sus siglas en inglés) para pagar los costos de cierre y renovación. Sé que debo pagar los impuestos sobre el monto retirado, pero también hay una multa del 10% sobre la que debo pagar impuestos, a menos que seamos elegibles para una excepción. La excepción por la que pensé que podríamos calificar es la excepción para el “comprador de vivienda por primera vez”. Aunque esta no es la primera compra de una casa, es de mi esposa, y nuestros nombres están en la compra de la casa. Entonces, mi pregunta es: ¿tengo que pagar los impuestos sobre la multa del 10%? ¡Gracias!Luke de Virginia

Laura Adams, autora y presentadora del podcast Money Girl responde…

Si está pensando en saquear su cuenta de jubilación antes de tiempo, o si ya realizó un retiro por dificultades de la TSA, es importante que entienda las reglas. Las regulaciones varían según el tipo de cuenta de retiro que tenga. Cubriré lo básico para que pueda evitar sorpresas impositivas inesperadas y mantener su jubilación segura.

Entendiendo las cuentas de jubilación

Primero, aquí hay una breve explicación de las cuentas de jubilación. Fueron diseñadas para fomentar el ahorro y para desalentar a sus titulares de sumergirse en ellas antes de la jubilación, o al menos antes de cumplir 59 años y medio.

Las cuentas de jubilación le ofrecen excelentes ventajas fiscales para ahorrar dinero y son mi forma favorita de ahorrar para el futuro. Sin embargo, si rompe las reglas de la cuenta, tendrá que pagar costosos impuestos y multas.

Las cuentas de jubilación no son alcancías que puede abrir en cualquier momento que desee. Algunos tienen regulaciones estrictas que hacen que sea muy difícil obtener dinero, incluso si tiene que atravesar una situación financiera devastadora.

Sin embargo, hay varias excepciones calificadas, acerca de cuando puede tomar distribuciones anticipadas de cuentas de jubilación que están exentas de multas. Las excepciones también dependen del tipo de cuenta que tenga, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un plan de jubilación en el lugar de trabajo, y si se trata de una cuenta tradicional o Roth. Continúe leyendo para más aclaraciones.

Reglas para hacer retiros de cuentas de jubilación en el lugar de trabajo

Muchas compañías, organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales ofrecen cuentas de jubilación para los trabajadores [ENG]. Son un beneficio valioso, así que asegúrese de participar si fuera elegible.

Probablemente haya oído hablar de una cuenta 401(k), que es un plan popular ofrecido por muchas compañías con fines de lucro. Permite a los empleados hacer que el empleador contribuya con una parte de su salario a una cuenta individual del plan.

Averigüe cómo puede ahorrar más en su 401(k) este año.

Si trabaja para una escuela pública, iglesia u organización caritativa, es posible que tenga acceso a un plan 403(b), también conocido como una anualidad con excepción de contribución fiscal (TSA). Son similares a un 401(k) y también permiten que los empleados pongan una parte de su salario en cuentas individuales.

Tanto el 401(k) como el 403(b) permiten opciones tradicionales y Roth. Con un 401(k) o 403(b) tradicional, usted omite el pago de impuestos sobre las contribuciones hasta que realice retiros en el futuro. Por lo tanto, recurrir temprano a cualquiera de los tipos de cuentas tradicionales generalmente requiere que pague el impuesto sobre la renta, más una multa adicional del 10%, sobre los montos retirados.

Con un Roth 401(k) o 403(b), debe pagar el impuesto sobre la renta antes de sus contribuciones. Eso significa que puede hacer retiros libres de impuestos en el futuro. Sin embargo, las distribuciones de cualquier ganancia de inversión estarían sujetas a impuestos y una multa del 10% si tiene menos de 59 años y medio.

Excepciones a la multa por jubilación anticipada para cuentas de jubilación en el lugar de trabajo

Como mencioné, hay algunas excepciones a la penalización por retiro anticipado de TSA del 10%. En general, puede retirar dinero de un 401(k) o 403(b) sin penalización por:

  • Los gastos médicos que excedan el 10% de su ingreso bruto ajustado y que no sean reembolsados por el seguro de salud.
  • Costos para reservistas militares llamados a servicio activo.
  • Distribuciones hechas después de dejar a su empleador después de los 55 años.

Si tiene un plan tradicional, evitará la multa del 10%, pero aún deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario por los retiros anticipados. Desafortunadamente, no hay una excepción de penalización por usar un retiro anticipado de un plan de trabajo para comprar una casa.

Sin embargo, si tiene una IRA, puede evitar la multa por retiro anticipado por distribuciones de hasta $10,000 durante su vida para comprar su primera residencia primaria (o comprar una casa después de no tener una por dos años). Nuevamente, esta excepción solo es aplicable para una cuenta IRA, por lo que no es para ningún tipo de plan de jubilación en el lugar de trabajo.

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About the Author

Laura Adams, Quick and Dirty Tips

Laura Adams, Quick and Dirty Tips

Laura Adams es una autora galardonada de varios libros, incluidos “Smart Moves to Grow Rich de Money Girl”. Su título más reciente, Plan para estar Libre de Deudas: “Cómo salir de las deudas y construir la vida financiera que usted ama”, es una nueva versión de Amazon No. 1.

Publicado porDebt.com, LLC