Recibí un aviso sobre una factura médica que fue enviada a un cobrador, aunque yo juraba que mi seguro la había pagado. Cuando investigué, descubrí que la reclamación había sido denegada. Voy a apelar, pero ¿cómo afecta a mi crédito si ya se ha enviado a una agencia de cobros?
—Agnes de Denver, CO
La experta en crédito Gerri Detweiler responde…
Tiene razón al preocuparse por cómo esta deuda médica puede afectar a sus reportes de crédito. Más de la mitad de las cuentas de cobro en los reportes crediticios se deben a facturas médicas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Las cuentas de cobro pueden reducir su puntaje de crédito de manera significativa (30-70 puntos o más) y permanecen en los reportes de crédito 7.5 años desde la fecha en que la factura no fue pagada por el acreedor original.
Cómo afectan los cobros médicos a su reporte de crédito
Dependiendo de la antigüedad de la factura, es posible que la cuenta de cobro aún no aparezca en sus reportes crediticios. Las principales agencias de reportes crediticios no incluirán las deudas médicas que tengan menos de 180 días de atraso (desde la fecha de servicio). En la mayoría de los casos, ese período de tiempo da a los consumidores tiempo para resolver problemas de facturación médica o para llegar a acuerdos de pago con los proveedores.
La única manera de saberlo es comprobar sus reportes de crédito con las tres principales agencias de información crediticia, Equifax, Experian y TransUnion, lo que puede hacer gratuitamente en Annualcreditreport.com. Es una buena idea pedir una copia de su reporte con cada una de las principales agencias de crédito, ya que algunas agencias de cobro no informan a las tres. Además, sería una buena idea supervisar sus puntajes de crédito con las tres agencias de crédito para ser alertado de cualquier cambio. (Aquí hay más de 138 sitios para monitorear sus puntajes de crédito en forma gratuita.)
Cómo afectan los cobros médicos a su puntaje de crédito
Algunos consumidores creen que las facturas médicas no dañan los puntajes de crédito tanto como otros tipos de deudas, pero eso no es del todo cierto. Algunos de los modelos de puntuación crediticia más recientes tratan ciertas cuentas de cobro de forma diferente. Las puntuaciones de crédito creadas con FICO 9 o VantageScore 3.0 y 4.0, ponderarán la deuda médica de forma diferente a otros tipos de deuda, pero no se ignoran por completo.
Además, esos modelos de puntuación ignorarán las cuentas de cobro que hayan sido pagadas si el reporte de crédito no indica ningún saldo pendiente. El problema es que muchos prestamistas utilizan modelos de puntuación de crédito FICO más antiguos que no tienen estas características incorporadas. Por esta razón, usted debe intentar eliminar (o mantener) esta cuenta de cobro de sus reportes crediticios si es posible.
Cómo tratar con la agencia de cobros médicos
Si esta deuda aún no aparece en sus reportes crediticios, pregunte a la agencia de cobros qué debe hacer para que no aparezca. Es posible que esté dispuesta a aceptar que no aparezca en los reportes si usted paga el importe total de inmediato. (Si el cobrador accede a ello, asegúrese de obtenerlo por escrito.) A continuación, podría pagarlo, suponiendo que pueda permitírselo, apelar la decisión del seguro y pedir a su compañía de seguros que le reembolse a usted en lugar de al proveedor si éste decide pagar una parte o la totalidad de la factura.
Consejo: Si tiene un seguro médico de su empresa, pida a su empleador que le ponga en contacto con un representante del seguro que pueda ayudarle con la apelación.
Si han pasado más de seis meses desde que recibió los servicios médicos, puede encontrar una cuenta de cobro en sus reportes de crédito. Si ese es el caso, todavía puede intentar trabajar con la agencia de cobros. Hágale saber al cobrador que está apelando la decisión del seguro y pregúntele cuáles son sus opciones para eliminar esta cuenta de sus reportes crediticios mientras espera que la compañía de seguros procese la apelación. Es posible que la compañía esté dispuesta a suspender los reportes durante este tiempo. Es una buena idea hacer un seguimiento de las conversaciones por escrito, describiendo lo acordado. Envíe la correspondencia con el seguimiento y guarde una copia para sus archivos.
Si no está dispuesto a hacerlo, aún puede disputar el ítem en sus reportes crediticios. De acuerdo con la Ley de Reportes de Crédito Justos, usted tiene el derecho de disputar la información en sus reportes de crédito directamente con cada agencia de reportes de crédito que lo esté reportando. Es una buena idea presentar su disputa por escrito, como se mencionó anteriormente.
Esto le permitirá ganar algo de tiempo mientras apela. Si la compañía de seguros accede más tarde a pagarla, debería poder eliminarla de sus reportes crediticios de forma permanente. Si la compañía de seguros se niega a cambiar su decisión, es posible que la cuenta siga figurando como cuenta de cobro después de que se haya investigado la disputa.
Por último, puede consultar a la comisión de seguros de su estado para averiguar si existen leyes estatales que ofrezcan mayor protección. Estados como Nevada y Maryland han aprobado recientemente leyes favorables al consumidor que proporcionan protecciones adicionales a los residentes que tienen que hacer frente a las facturas médicas. Merece la pena comprobar si su estado tiene alguna ley que pueda ayudarle a resolver esta deuda.
Encuentre soluciones para hacer frente a los cobradores de deudas.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
