¿Por qué existe un estigma social asociado con declararse en bancarrota?

Pregunta: Antes de la pandemia de COVID-19, ya estaba lidiando con una situación financiera complicada. Tenía una deuda de $24,000 en seis tarjetas de crédito, en gran parte porque mi entonces novia (ahora ex) quería que viajáramos constantemente.
Además, adquirí un préstamo de 84 meses para un Land Rover que realmente no podía permitirme, y ni siquiera he pagado un tercio de lo que debo. También tengo $19,000 en préstamos estudiantiles y otros $14,000 por una multipropiedad que compré con familiares, algo de lo que ahora me arrepiento. Apenas podía cubrir los pagos mensuales antes de la pandemia.
En mayo, perdí mi trabajo. Desde entonces, me he acogido a todos los aplazamientos que ofrecen mis prestamistas y el gobierno, pero estas opciones no serán permanentes. No sé cuándo volveré a trabajar y, a diferencia de otros, mis beneficios de desempleo no son mayores que mi salario anterior.
Estoy considerando declararme en bancarrota, pero mi familia y mi actual novia me aconsejan no hacerlo. Afirman que arruinará mis finanzas por una década y que podría afectar mi capacidad para encontrar empleo, ya que supuestamente hay un “estigma social“ y que sobre todo los empleadores tienen un prejuicio contra quienes se han declarado en bancarrota. ¿Es esto cierto? Y si lo es, ¿qué alternativas tengo?
– Zach de Ohio

Steve Rhode, el “Tipo para salir de las deudas“ (“Get Out of Debt Guy“, en inglés), responde...

Sí, el estigma social hacia la bancarrota es real, y lo sé por experiencia personal: me declaré en bancarrota en 1990. Sin embargo, fue la mejor decisión financiera que pude haber tomado, y lejos de perjudicarme, me ayudó a alcanzar el éxito económico. Aprendí de mis errores y no los repetí.

El problema radica, en gran parte, en lo que yo llamo los “seis mitos de la bancarrota“. No los abordaré todos aquí, pero hay tres grandes mitos que alimentan ese estigma:

“Te quedarás atrapado en un ciclo de bancarrota.“ La realidad es que la mayoría de las personas en EE.UU. que se declaran en bancarrota nunca vuelven a hacerlo.

La bancarrota destruirá tu crédito durante una década o más. En realidad, quienes se declaran en bancarrota suelen recuperar su estabilidad financiera más rápido que aquellos que intentan salir adelante con deudas insostenibles.

La bancarrota es un recurso fácil para quienes fracasan. Lejos de ser un truco barato, la bancarrota está reconocida tanto en la Constitución de EE.UU. como en la Biblia, con el propósito de dar una segunda oportunidad a las personas bajo reglas específicas.

Zach, parece que la bancarrota podría ser una solución viable para ti. Sin embargo, no puedo afirmarlo categóricamente, ya que tomar una decisión de esta magnitud requiere un análisis detallado de la situación. Pero en términos generales, es una opción válida para quienes tienen deudas tan abrumadoras que no pueden superarlas razonablemente por sus propios medios.

La bancarrota es un recurso efectivo. Más de medio millón de consumidores recurren a ella cada año. Y, sinceramente, no veo a esas personas caminando por ahí con una “B“ escarlata en el pecho.

Ya que estamos en el tema, expliquemos cómo funciona realmente la bancarrota. Aunque es una herramienta útil para quienes califican, no deja de ser un proceso complicado. Usando su situación como ejemplo, Zach, exploremos cuán compleja puede ser en la práctica...

La bancarrota cuesta dinero

Mucha gente se sorprende al saber que declararse oficialmente en bancarrota tiene un costo asociado. Aunque el costo específico varía según el estado (lo cual analizaremos más adelante), el monto total puede superar fácilmente los $1,000.

A nivel nacional, los costos promedio están entre $310 y $335, dependiendo del tipo de bancarrota que presente. Aunque no es obligatorio contratar a un abogado especializado en bancarrotas, es altamente recomendable. Los honorarios legales pueden variar entre $500 y $5,000, dependiendo de su ubicación; por ejemplo, los costos serán significativamente más bajos en Manhattan, Kansas, que, en Manhattan, Nueva York.

Además, debe considerar el costo de la consejería de crédito previa a la bancarrota y el curso de manejo financiero personal, los cuales pueden sumar otros $100 aproximadamente.

La bancarrota en cifras

Es probable que haya escuchado los términos Capítulo 7 y Capítulo 13 en relación con la bancarrota, pero ¿qué significan exactamente? En el caso de Zach, parece que el Capítulo 7 sería la opción más adecuada. ¿Por qué? Porque el Capítulo 7, conocido como “bancarrota directa“, está diseñado para personas como Zach que han perdido su estabilidad financiera y carecen de ingresos regulares.

Por otro lado, el Capítulo 13, conocido como la bancarrota de “plan de pago“, no elimina las deudas, sino que las reestructura para que puedan ser pagadas con un plan a plazos. Tal vez se pregunte: ¿Por qué elegiría pagar mis deudas si puedo eliminarlas por completo?

Ambos tipos de bancarrota tienen sus ventajas y desventajas, pero no profundizaremos en todos los detalles aquí. Para más información, consulte nuestra guía sobre cómo elegir el tipo de bancarrota más adecuado. Sin embargo, mencionaré algunos puntos clave.

Primero, una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su reporte de crédito durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 desaparece después de 7 años. (Consulta más información: ¿Qué sucede con su puntaje de crédito después de la bancarrota?).

Segundo, bajo el Capítulo 13, a menudo puede conservar más bienes personales en comparación con el Capítulo 7. Aunque nadie pierde automáticamente su vivienda, es probable que propiedades adicionales, como una casa de vacaciones o un vehículo de lujo, estén en riesgo. En el caso de Zach, su segunda vivienda y su Land Rover podrían estar en peligro, aunque parece que no está muy apegado a ellos en este momento.

Bancarrota por deudas

Otro aspecto complicado de la bancarrota es determinar qué tipo de deudas pueden ser eliminadas. Aunque nunca se haya detenido a pensar en ello, probablemente sepa que declararse en bancarrota no significa que lo pierda todo. Por lo general, puede conservar su vivienda principal, un vehículo necesario para ir al trabajo y, en muchos casos, otros bienes personales esenciales.

Quizá haya escuchado que es imposible eliminar los préstamos federales para estudiantes a través de la bancarrota, pero eso no es del todo cierto. Aunque el proceso no es sencillo, existen casos en los que se puede lograr, y aquí es donde un abogado especializado en bancarrota resulta invaluable. Zach no menciona si sus préstamos son federales o privados, pero en cualquiera de los dos casos, si logra demostrar dificultades extremas, podría obtener algún alivio. Sin embargo, este es un tema complejo y lleno de matices, que requiere un análisis más detallado.

Bancarrota por estado

Este es el último tema complicado que mencionaré: el lugar donde realice la declaración de bancarrota puede marcar una gran diferencia. Aunque la bancarrota está regulada por una ley federal, cada estado tiene sus propias “leyes de exención“ que determinan qué tipos de bienes puede conservar.

Por ejemplo, en Ohio, donde reside Zach, puede proteger hasta “$1,700 en valor de joyas“. En Oregón, las exenciones incluyen “hasta $600 en libros, cuadros e instrumentos musicales“. Y en Oklahoma otro estado que empieza con O, puede conservar “armas de uso doméstico por un valor de hasta $2,000“.

Qué hacer ahora

Para Zach y cualquier otra persona que esté considerando declararse en bancarrota, ya con lo que he compartido, queda claro que es una decisión importante y compleja. Sin embargo, existen expertos que pueden desglosarla en pasos comprensibles, y lo mejor de todo es que pueden hacerlo de manera gratuita.

Si llama a DeudasenEspañol.com al (844) 332-2768, un consejero especializado realizará un análisis gratuito de su situación financiera. Si la bancarrota resulta ser la opción más adecuada para usted, lo guiarán en el siguiente paso del proceso.

Para Zach y todos aquellos que atraviesan una situación similar, quiero concluir con una afirmación sencilla pero poderosa: Usted no es su dinero. No es una mala persona por haber caído en una situación financiera difícil. La bancarrota no define quién eres.