Pregunta: Mi puntaje de crédito es de 658. No tengo tarjetas de crédito, ni hipoteca, ni otros préstamos (aunque he tenido todo eso en el pasado). Trabajo a tiempo completo por $30 la hora, recibo la jubilación de la Seguridad Social y tengo unos $10,000 en una cuenta 401(k). Me gusta viajar y espero vivir otros 20 años. Veo todas estas tarjetas de crédito con puntos de viaje de recompensa, pero parece que nunca califico para ninguna de ellas. ¿Soy demasiado vieja para ajustar mi puntaje de crédito para poder calificar?
– Janet de California
Laura Adams, autora y presentadora del podcast Money Girl responde…
Gracias por su pregunta, Janet. La respuesta corta es no, ¡nunca se es demasiado viejo para mejorar el crédito! No hay desventajas para construir un mejor crédito, sólo muchas ventajas.
Incluso si no le interesa calificar para una tarjeta de crédito, tener un mejor crédito podría mejorar su vida financiera de muchas maneras, incluyendo:
- Reducción de las tarifas del seguro de automóvil. Los seguros están regulados por los estados, por lo que las normas de calificación varían según el lugar en el que viva. Aunque ningún estado permite que el crédito sea el único factor para fijar las tasas de los automóviles, la mayoría lo utiliza como factor para determinar cuánto pagará.
- Tasas de seguro del hogar más bajas. Al igual que en el caso del seguro de automóvil, las aseguradoras utilizan el crédito a la hora de fijar las tarifas de las pólizas del hogar, condominio e inquilinos. De nuevo, ningún estado permite que el crédito sea el único factor para fijar las tarifas.
- Aprobación para alquilar una vivienda. La mayoría de los caseros, administradores de propiedades y empresas de alquiler comprueban el crédito como parte del proceso de solicitud, para asegurarse de que es probable que pague el alquiler a tiempo. Si posee mal crédito, es posible que le rechacen el alquiler o que tenga que pagar un depósito mayor.
- Servicios públicos y contratos de telefonía móvil más baratos. Tener un mal crédito significa que podría tener que pagar un depósito de seguridad más elevado por los servicios públicos, como el agua, el gas, la electricidad y el cable. Las compañías de telefonía móvil también comprueban el crédito cuando solicita un nuevo contrato, para asegurarse de que va a pagar la factura. Si no tiene un buen crédito, es posible que le cobren tarifas más altas o que no pueda optar a las ofertas de planes de telefonía móvil de alto nivel.
Esta no es una lista completa de todas las formas en que el crédito afecta a sus finanzas diarias. El punto principal que hay que recordar es que cuando construye crédito, no sólo lo hace elegible para cuentas de crédito, sino que también ahorra dinero y mejora su vida financiera de otras maneras.
¿Su calificación crediticia le está frenando? Averigüe cómo solucionarlo.
Conceptos erróneos comunes sobre los puntajes de crédito
Un concepto erróneo común sobre el crédito es que, si no tiene deudas, debe tener un buen crédito. Eso es completamente falso. Para tener un buen crédito, debe tener cuentas de crédito activas y utilizarlas de forma responsable.
Lamentablemente, no tener crédito es lo mismo que tener mal crédito. Un historial crediticio «escaso» significa que no posee suficientes datos en su expediente para generar un puntaje de crédito. Sin un puntaje de crédito, los prestamistas y los comerciantes no tienen forma de evaluar la probabilidad de que pague sus facturas y es probable que le nieguen el crédito.
Puede parecer una trampa. No se puede crear un historial de crédito sin un préstamo o una tarjeta de crédito, pero no se puede obtener uno sin tener un buen historial de crédito. Afortunadamente, utilizar una tarjeta de crédito asegurada de la manera correcta es una forma fácil de crear crédito. También hay préstamos para la construcción de crédito que están diseñados específicamente para ayudar a las personas con mal crédito a construir su camino hacia una mejor puntuación.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es similar a una tarjeta de crédito normal, no asegurada, en muchos aspectos:
- Tienen el mismo aspecto.
- Pueden utilizarse para hacer compras en los mismos establecimientos.
- Requieren un pago mínimo mensual.
- Cobran intereses si no paga la totalidad del saldo en la fecha de vencimiento del extracto.
- Pueden cobrar una cuota anual.
- Pueden ofrecer una serie de ventajas, como cobertura contra el fraude, protección de precios, ampliación de la garantía o seguro de accidentes en viajes.
La principal diferencia entre una tarjeta normal y una asegurada es que usted debe pagar un depósito por adelantado, ya que esto reduce la pérdida del emisor si no paga su factura. El depósito de seguridad mínimo exigido varía en función de la tarjeta que elija. Algunos emisores pueden exigir sólo $50, pero otros pueden pedir varios cientos de dólares.
Si deposita $300 en una tarjeta asegurada, el total de sus gastos nunca podrá superar esa cantidad. Sin embargo, si la tarjeta tiene una cuota anual, ésta puede descontarse de su depósito.
Por ejemplo, si deposita $300 y tiene una cuota de $50, su límite de crédito pasa a ser de $250 el primer año, $200 el segundo, y así sucesivamente.
Cómo una tarjeta de crédito asegurada le ayuda a crear crédito
La principal ventaja de una tarjeta asegurada es que algunas, aunque no todas, comunican sus datos de pago a una o varias de las tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion.
Pero no se deje llevar por una tarjeta asegurada que no comunique su historial de pagos a al menos una de las agencias. Un historial de pagos puntuales (aunque sólo sean los pagos mínimos) le ayuda a construir su crédito rápidamente. Después de utilizar una tarjeta asegurada de forma responsable, el emisor puede ofrecerle una tarjeta normal.
Recuerde que nunca es necesario tener una deuda de tarjeta de crédito para mejorar su crédito. Es cierto que debe tener cuentas de crédito y utilizarlas para construir el crédito. Sin embargo, debe pagarlas por completo cada mes. Esa es la mejor estrategia para evitar pagar los intereses de las tarjetas de crédito y construir el crédito al mismo tiempo.
¿Qué es un préstamo para la construcción de crédito?
Un préstamo para la construcción de crédito es otra herramienta útil para la creación de crédito. Se trata básicamente de un autopréstamo que se hace en línea a través de una empresa como Self Lender. Le ayuda a construir su crédito y le da una forma útil de aumentar sus ahorros al mismo tiempo. Pide un préstamo y los fondos se utilizan para abrir un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas) que crece con intereses a lo largo del tiempo.
Luego, usted realiza pagos para devolver el autopréstamo. Las empresas como Self Lender informan a las agencias de crédito igual que un prestamista tradicional. Así, usted construye un historial crediticio positivo y recibe su dinero de vuelta con intereses añadidos una vez que el CD vence.
Cómo un préstamo para la construcción de crédito le ayuda a crear crédito
Al igual que las tarjetas de crédito aseguradas, los préstamos para la construcción de crédito están diseñados para personas que necesitan crear crédito. Por lo tanto, usted puede calificar incluso si tiene un mal puntaje de crédito o no tiene una puntuación de crédito porque ha estado viviendo sin deudas.
Siempre que realice todos los pagos del préstamo para la construcción de crédito a tiempo, construye un historial crediticio positivo. También mejora la combinación de crédito que posee si tiene una tarjeta de crédito asegurada y un préstamo para la construcción de crédito al mismo tiempo.
Más información sobre cómo se constituye su puntaje de crédito »
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
