Pregunta: Tengo una deuda de una tarjeta de crédito que he estado disputando con las agencias de crédito y el emisor de la tarjeta durante años. No puedo quitarla. Tengo un documento de «bienvenida» del emisor de la tarjeta con una dirección que no era mi domicilio legal debido al robo de identidad. Les envié una copia de mi contrato de alquiler o arrendamiento con la dirección correcta, pero todavía no puedo corregir el error. ¿Cómo puedo lograr eliminar este cargo?
Gail in Rhode Island
Gerri Detweiler responde …
Repasemos los pasos para disputar los errores del reporte de crédito, y luego podemos sugerir algunas alternativas.
Cuando encuentra un error en sus reportes de crédito, el primer paso es disputarlo con la agencia de crédito que informa el error. Existen tres agencias principales de reportes de crédito (CRA, por sus siglas en inglés): Equifax, Experian y TransUnion. No comparten información entre ellas, por lo que tendrá que disputar el error con cada Agencia de Crédito por separado, suponiendo que cada una de ellas la esté informando.
Cuando una Agencia de Crédito recibe su disputa, debe investigar y responder dentro de los 30 días en la mayoría de los casos. El ítem en cuestión ya no podrá informarlo si no pueden verificarlo con el prestamista o la empresa que lo informa.
(La compañía que informa a las agencias de calificación crediticia se conoce como el «proveedor» de información en virtud de la Ley de Reportes Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), que es la ley federal que regula la actividad de las agencias de reportes de crédito).
Si la disputa con la agencia de reportes de crédito no resuelve su problema, el siguiente paso es disputar el error directamente con el proveedor que lo informó erróneamente. En su caso, ese es el emisor de la tarjeta de crédito.
Usted obtiene una ventaja cuando disputa información incorrecta directamente con la Agencia de Reporte de Crédito que la informa.
Esto es así porque si el proveedor de la información acepta que hay un error, debe informar la corrección a cualquier agencia de reporte de crédito a la que le haya suministrado esa información. Este requisito podría ahorrarle los pasos adicionales de tener que contactar cada Agencia de Crédito (CRA, por sus siglas en inglés) por separado, si aún no lo ha hecho.
Hay una protección más importante que se puede aplicar en su caso. Si un consumidor notifica a una CRA que la información en su informe es incorrecta debido al robo de identidad, la ley federal dice que la CRA debe bloquear ese ítem y notificar al proveedor. Sin embargo, pueden rechazar bloquear la información, o rescindir el bloqueo si determina que fue bloqueado por error, o si hubo una tergiversación por parte del consumidor.
Usted no ha mencionado qué información ha proporcionado para verificar su reclamo de robo de identidad más allá de una copia de su contrato de arrendamiento en ese momento. A veces, los emisores de tarjetas querrán ver la verificación del robo, respaldado por un informe policial o una declaración jurada de identidad. No siempre se requiere, pero podría ser necesario para ayudar a que su reclamo sea tomado en serio.
Estoy asumiendo que su deuda no ha sido entregada a colecciones. Si una agencia de cobro se pone en contacto con usted o aparece una cuenta de cobro en sus reportes de crédito, también deberá impugnarla con la agencia de cobro de deudas.
Dado que ya ha intentado disputar su elemento problemático con las Agencias de Reportes de Crédito o CRA y el proveedor, tendrá que probar otros enfoques.
Una opción es presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) en ConsumerFinance.gov. Es probable que la CFPB se contacte con la agencia de reportes de crédito y, con la asistencia de la agencia, usted pueda resolver su problema.
Si eso no funciona, puede comunicarse con un abogado con experiencia en casos de reportes de crédito al consumidor. El sitio web de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA, por sus siglas en inglés) puede ayudarlo a encontrar un abogado en su estado, con esa experiencia. Si el abogado cree que tiene un buen caso, es posible que esté dispuesta a aceptarlo de manera contingente para que no tenga que pagarle por adelantado.
Si ninguno de estos enfoques funciona, tenga en cuenta que a medida que la información negativa envejece, debería tener un impacto menor en sus puntajes de crédito, especialmente si sus reportes crediticios muestran pagos a tiempo desde la fecha en que se informó este contenido negativo. En otras palabras, el tiempo está de su lado. No tiene que esperar hasta que se elimine la cuenta negativa de sus reportes de crédito para comenzar a reconstruir su crédito.
¿Tiene una pregunta sobre la deuda?
Envíe su pregunta por correo electrónico a y Howard Dvorkin o uno de sus colegas expertos la revisará. Dvorkin es CPA, presidente de Debt.com y autor de dos libros de finanzas personales, Credit Hell: Cómo librarse de la deuda y, Credit Hell: Cómo librarse de la deuda y El Poder: Hacerse cargo de su destino financiero.
