Mi hijo se acaba de graduar en la universidad y actualmente debe $19,500 en préstamos. Heredé una Cuentas individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) de mi difunto padre. Esta IRA vale actualmente $26,000. Estoy pensando en retirar el dinero para pagar los préstamos estudiantiles de mi hijo. Esta cuenta IRA es independiente de mi jubilación. Este es el último año que podemos reclamar a nuestro hijo como dependiente, así que pensé que si alguna vez iba a retirarlo, ahora era el momento. Entiendo que tendré que pagar el 20% de impuestos federales y 5% de impuestos estatales. ¿Hay alguna otra razón para no hacer esto?
– Ashley G. de Missouri
Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com responde…
Sólo hay una buena razón para actuar ahora, y tres mejores para esperar.
Ya ha citado una razón para esperar: los impuestos sobre las rentas federales y estatales. Juntos, consumirán aproximadamente un cuarto de su IRA. Eso es una pérdida de $6,500, lo que significa que su herencia de $26,000 podría llegar a los $19,500 que su hijo debe o menos.
Esto es por lo que estoy siendo poco específico: 20% de retención federal obligatoria es sólo una estimación. Puede deber más – o menos – dependiendo de una serie de factores financieros.
Revisemos las otras razones…
1. Grupos de impuestos y las RMD
No conozco sus datos financieros, Ashley, pero liquidar ese IRA heredado probablemente la empujará al siguiente nivel impositivo – porque el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) lo considera un ingreso. Eso podría costarle aún más dinero cuando llegue la temporada de impuestos del 2021, dependiendo de si se producen cambios en la ley de impuestos.
Entonces hay algo llamado distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés). Cuando hereda una IRA, no tiene los mismos beneficios que el propietario original. Esa persona podría esperar hasta la edad de jubilación para empezar a retirar la cuenta, pero cuando hereda una, tiene cinco años para retirar la cuenta. ¿Por qué? Simplemente, el gobierno quiere su parte.
Se llama literalmente «la regla de los cinco años», pero como parte de la Ley Cares, esas distribuciones obligatorias están exentas por el resto del 2020. Así que, si decide no cerrar la cuenta IRA, la buena noticia es que tiene más tiempo para elegir su momento sin tener que preocuparse por las RMD.
2. Un nuevo sheriff en la ciudad
Una razón para esperar es ver lo que Joe Biden hará cuando sea presidente el próximo año. Durante la campaña, Biden propuso perdonar $10,000 en préstamos estudiantiles para todos los prestatarios e incluso el saldo total del préstamo para «aquellos que asistieron a universidades públicas o universidades históricamente negras y ganan menos de $125,000 al año», según CNBC [ENG].
Obviamente, las promesas de la campaña, independientemente del presidente o del partido en el poder, no son algo en lo que se pueda confiar, pero podría valer la pena esperar unos meses para ver qué pasa.
3. Opciones de alivio de los préstamos para estudiantes
Mientras tanto, su hijo puede explorar otras formas de aliviar su carga de préstamos estudiantiles. El gobierno federal ofrece una serie de programas que pueden reducir sus pagos mensuales. Desafortunadamente, son tan fáciles de navegar como los RMD, por lo que mi consejo es más o menos el mismo: consulte a un profesional.
Estos programas tienen nombres que suenan similares, como «basado en los ingresos» y «dependiente de los ingresos», pero una vez que se navega a través de las opciones – y un experto puede ayudarle… su hijo puede reducir significativamente sus pagos mensuales.
Una razón para hacerlo ahora
Acabo de enumerar tres buenas razones para no hacer nada ahora mismo con esa IRA heredada. Aquí hay una buena razón para cobrarla y pagar esos préstamos estudiantiles molestos: el puntaje de crédito de su hijo.
Si planea comprar una casa pronto, aprovechando las bajas tasas de interés influenciadas por la pandemia, pagar esos préstamos estudiantiles aumentará su puntaje crediticio. Eso le ahorrará dinero en una hipoteca.
Aparte de eso, estoy aconsejando paciencia – y recomendándole que encuentre un consejero. El mejor lugar para empezar es con la consejería de crédito, con la que Debt.com puede ponerle en contacto. Un consejero de crédito certificado le dará un análisis de la deuda gratis, y a partir de ahí, puede aprender a encontrar un abogado de impuestos, un planificador financiero o un experto en préstamos estudiantiles de buena reputación para ayudarlo. Por lo tanto, su primer paso es llamar a Debt.com al .
