¿Con qué frecuencia se actualiza el puntaje de crédito?

Pregunta: Tenía casi $5,000 en cuatro tarjetas de crédito que acarreé durante años, pero luego leí lo que tenía que decir sobre cómo deshacerse de ellas [Reduzca la deuda de tarjetas de crédito en 5 sencillos pasos]. Así que hice eso. Lo crea o no, ¡el mes que viene debería terminar de pagar todo!
Así que gracias por eso, pero ahora tengo una pregunta: necesito un auto nuevo y quiero asegurarme de que mi puntaje de crédito tenga en cuenta de qué he pagado todas mis tarjetas de crédito. Sé que un puntaje de crédito más alto significará una tasa más baja en un préstamo de automóvil. ¿Cuánto tiempo tengo que esperar?
— Regina de Michigan

Howard Dvorkin responde…
La respuesta a su pregunta es bastante sencilla. El motivo de la pregunta es más complicado.
Afortunadamente, las noticias de sus buenas acciones no tardan en difundirse. La mayoría de los prestamistas, incluidas las empresas que emiten tarjetas de crédito, actualizan la información de su cuenta una vez al mes. Eso significa que reportan nueva información a las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada 30 días aproximadamente.
Dicho esto, le daría 45 días para asegurarme de que todo esté registrado en todas partes. Para entonces, sus reportes crediticios estarán actualizados. Su puntaje de crédito se deriva de eso. Sin embargo, es posible que no note un aumento en su puntaje durante meses.
Como ya ha seguido un reporte de DeudasenEspañol.com, le insto a que lea otro: Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso. Encontrará una explicación más detallada sobre qué tan pronto los puntajes de crédito reflejan mejoras, además de los pasos para garantizar que se reconozca su arduo trabajo.

Dicho esto, me preocupan sus cuatro palabras en la pregunta que me hizo: "Necesito un automóvil nuevo".
¿Realmente lo necesita?
Uno de los socios de DeudasenEspañol.com es Money Talks News, un excelente sitio web de finanzas personales dirigido por Stacy Johnson. Es dueño de una gran casa en el agua en el sur de Florida, es dueño de un bote y nunca ha comprado un auto nuevo en su vida. Incluso escribió un artículo titulado Por qué no compro automóviles nuevos , en el que escribe: "Pagar intereses para financiar un activo que se deprecia no es la forma de hacerse rico".
Me estoy enfocando en esto, Regina, porque veo su situación con demasiada frecuencia: acaba de completar una tarea “Herculeana” y pagó los obstinados saldos de las tarjetas de crédito que la han estado persiguiendo durante años. Sin embargo, está lista para volver a endeudarse, esta vez por un préstamo para automóvil.
En cambio, tengo una recomendación que sé que sonará aburrida y paternal: compre un auto usado, y solo lo que pueda pagar. No será un vehículo atractivo, pero si puede sacrificarse un poco más, tendrá tiempo para ahorrar dinero.
Pagar la deuda es digno de aplauso, pero si puede apartar dinero para un fondo de emergencia e incluso para la jubilación, se merece una ovación de pie. No pare ahora, Regina. Aproveche su éxito.

Pregunta: Tengo una tarjeta de crédito que puedo liquidar en su totalidad, pero ¿cuánto tiempo después de esa fecha aumentará mi puntaje crediticio? Necesito solicitar un préstamo personal para la escuela, pero necesito que mi puntaje suba antes de hacerlo. Sé que varía según la fuente, pero ¿cuánto tiempo después de liquidar completamente mi tarjeta lo reflejará mi puntaje de crédito?
— Samantha de Tennessee

Howard Dvorkin responde…
Respuesta corta: no hay forma de saberlo con certeza, porque las tres agencias de reportes e crédito (Equifax, Experian y TransUnion) que deciden su puntaje crediticio nunca han explicado su proceso con tanto detalle.
Respuesta más corta: entre 30 y 45 días, más o menos. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito actualizan la información de su cuenta una vez al mes.
Respuesta más larga: Dependiendo de sus circunstancias, liquidar su tarjeta de crédito no supondrá una gran diferencia para un préstamo personal, lo que, de todos modos podría ser una decisión imprudente.
Analicemos esto.
Primero, hay muchas formas de mejorar su puntaje de crédito. Consulte "Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso". Si realmente necesita aumentar su puntaje rápidamente, consulte todas sus opciones.
En segundo lugar, su puntaje crediticio se basa en cinco factores, pero no todos lao afectan en igual proporción. Por ejemplo, el "historial de pagos" es el que más influye, con un 35%. Esa es solo una forma elegante de decir: "Pago mis facturas a tiempo". El siguiente factor más importante es la "deuda que posee" con un 30%. Por lo tanto, pagar una tarjeta de crédito definitivamente lo ayudará, pero esto es solo 65% del total.
Así y todo, aún puede costarle, porque el 15% de su puntaje es "el tiempo del historial crediticio". A las agencias de reportes de crédito les gusta ver que usted puede mantener relaciones a largo plazo con sus acreedores. Entonces, en este caso, si cancela la tarjeta y cierra la cuenta, eso es malo. Por supuesto, puede dejar la cuenta abierta. Obtenga más información en Entendiendo su puntaje de crédito FICO.
En tercer lugar, y quizás lo más importante para su situación financiera general, me preocupa que obtenga un préstamo personal para asistir a la escuela. No sé si se refiere a la universidad por primera vez o al regreso a la escuela después de trabajar algunos o muchos años.
De cualquier manera, primero le sugiero que explore otras opciones, incluidas las becas. Si solicita muchas de ellas, será elegible instantáneamente para la Beca DeudasenEspañol.com para solicitantes de becas agresivos, que se otorga cada dos meses.
Dicho todo esto, me siento muy convencido de esto: en cualquier momento que pueda pagar una tarjeta de crédito y aún mantener sus finanzas saludables, esa es una de las mejores tácticas para lograr la libertad financiera. Entonces, si puede permitirse pagar una tarjeta de crédito, hacerlo es su propia recompensa.

Pregunta: OK, entonces tuve un préstamo estudiantil que se volvió moroso, así como dos tarjetas de crédito debido a dos años de no tener un empleo estable. Sin embargo, he pagado los montos de liquidación de todo menos mis préstamos estudiantiles, los que pagué en su totalidad. Mi pregunta es esta, ¿en qué momento comenzaré a ver un cambio en mi puntaje de crédito?
Tengo dos tarjetas de crédito con saldos bajos en las que pago todas las transacciones en su totalidad a tiempo todos los meses. Solo quiero que mi puntaje crediticio mejore lo antes posible. Los últimos dos años han sido brutales, pero ahora he vuelto a la normalidad.
— R. Michele

Howard Dvorkin CPA responde…
La respuesta simple, Michele, es: Debería ver alguna mejora dentro de los seis meses posteriores a la cancelación de los préstamos estudiantiles y al comportarse de manera responsable con sus tarjetas de crédito. Cada día que tome buenas decisiones crediticias, su puntaje de crédito mejorará.
Por supuesto, poco en la vida es tan simple, especialmente cuando se trata de dinero. Afortunadamente, tampoco es tan confuso. Vamos a dividirlo en tres sencillos pasos:

 1. Hay deudas "buenas" y deudas "malas"
¿Qué es lo que hace que la deuda sea "buena"? Es una deuda que pagó como acordó hacer. Las tres grandes agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, basan sus puntajes en lo bien que maneja su deuda. Si no tiene ninguna deuda, puede tener problemas. El año pasado, una pasante de DeudasenEspañol.com contó sus problemas para obtener una tarjeta de crédito porque no tenía historial crediticio. Tenía 19 años y siempre había usado efectivo.
Las deudas "malas" son mucho más fáciles de detectar: usted acumula enormes facturas de tarjetas de crédito que no puede pagar y termina siendo acosado por los cobradores de deudas.
La lección aquí: cuanto más tiempo tenga un historial de deudas buenas, mejor será su puntaje de crédito. Esta es una buena razón para no cerrar cuentas antiguas en las que haya tenido un historial de pagos sólido.

2. Las tres palabras más importantes son "relación deuda-ingresos"
Esta es la estadística personal más importante que puede conocer. La relación deuda – ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es simplemente la cantidad de sus ingresos brutos que necesita para pagar sus deudas. Idealmente, debería ser lo más bajo posible, pero en este mundo real, generalmente recomiendo no más del 30%.
Si desea averiguar su relación DTI, DeudasenEspañol.com tiene una útil Calculadora de relación deuda-ingresos que puede hacer el cálculo por usted.

3. Puede obtener ayuda gratuita
Incluso si ha salido con mucho esfuerzo de su deuda principal, siempre puede usar algunos consejos sobre cómo pagar el resto, acumular ahorros o asegurarse de que su puntaje de crédito no tenga errores. Llámenos para un análisis gratuito al (844) 332-2768 Buena suerte, Michele, está en el camino correcto.