Esto puede parecer una pregunta extraña, pero ¿debo cancelar el préstamo de mi automóvil? El saldo es poco menos de $5,000 y es una tasa de interés del cero por ciento. He ahorrado lo suficiente y no tengo ninguna otra deuda en mi vida que no sea la hipoteca. ¡Incluso pagué mis tarjetas de crédito el año pasado! ¿El pago de este préstamo para automóvil ayudará a mi puntaje crediticio? ¿Me dará una tasa de interés más baja si quiero refinanciar mi casa?
– Kayla de New York
Howard Dvorkin CPA responde…
Si cree que su pregunta es extraña, Kayla, va a pensar que mi respuesta es aún más extraña. No, definitivamente no debe pagar su préstamo de auto sin intereses.
Esto puede sonar extraño viniendo de un contador público y experto en finanzas personales, pero los números no mienten. Sin embargo, pueden parecer ilógicos.
Pagar los préstamos sin intereses puede ser malo para su crédito
¿Me creería si le dijera que pagar este préstamo puede hacer que su puntaje de crédito baje? He aquí por qué en cinco sencillas frases:
Su puntaje de crédito está determinado por cinco factores. Dos de ellos son los que más importan aquí: El «historial de pagos» es 30% de su puntuación, y la «antigüedad media del crédito» es 15%.
Cuanto más tiempo haga los pagos mensuales puntualmente, mejor será su historial de pagos.
Cuanto más antiguo sea el préstamo, mejor será su antigüedad de crédito promedio.
Pagar un préstamo antes de tiempo es una idea maravillosa – cuando hay un tipo de interés que está sacando dinero de su bolsillo y poniéndolo en el bolsillo de su prestamista.
Pero no está pagando nada por tener este préstamo, así que quédese con él.
¿Quiere más razones para no pagarlo? Mi amiga Ashley Davison hace un buen comentario sobre los pagos atrasados. Ashley es la directora de operaciones de Credit Saint [ENG], un servicio de restauración de crédito. Ella dice:
«Si usted tiene algún pago atrasado en su crédito, la adición de más meses positivos en su historial va a contrarrestar el daño. Cuanto más positivo/menos negativo, más alto será su puntaje».
Otra razón más técnica tiene que ver con otro factor de su puntaje de crédito. Se llama «combinación de crédito», y aunque sólo es el 10% de su puntaje total, todavía impacta en su número.
«Debe tener diversidad en su perfil crediticio», dice Ashley, «así que cerrar su única cuenta a plazos puede en realidad causar daño».
Ella señala que su hipoteca le ayuda aquí. Si no tuviera esa (o cualquier otra línea de crédito a plazos) podría arrastrar su puntaje. Lo crea o no, a los prestamistas les gusta ver que pide dinero prestado a otros prestamistas. Mientras lo devuelva a tiempo, es una buena señal de que también les pagará a ellos.
Encontrar un mejor uso para su dinero extra
Por último, permítame hablar de algo importante que no tiene nada que ver con su puntaje de crédito. Dice que tiene suficiente dinero ahorrado para pagar los $5,000 que le quedan de su préstamo. Pero, ¿cuánto tiene ahorrado en total? Un fondo de emergencia es en realidad más importante que recortar unos pocos puntos de su puntaje de crédito. Si esta pandemia nos ha enseñado algo, es a estar preparados para acontecimientos que cambian la vida repentinamente.
Esos $5,000 pueden utilizarse para cubrir los gastos en caso de que la despidan o la suspendan, o si sufre una enfermedad, un accidente o un desastre natural.
La conclusión es que deshacerse de todas las deudas no siempre es bueno para los resultados. Tiene los mejores tipos de deuda, Kayla. La primera es un préstamo sin intereses, y la segunda es una hipoteca. Siga el consejo de Ashley: «Configura el pago automático, olvídese del préstamo del automóvil y deje que siga informando cada mes hasta el final del plazo del préstamo».
