Este 1 de diciembre, se cumplirán 7 años desde mi bancarrota del capítulo 13. ¿Se eliminará automáticamente de mi reporte de crédito o tengo que pedirlo? ¿Cómo funciona eso? Y si no lo quitan, ¿qué tengo que proporcionar para demostrar que debe ser eliminado? ¿Y las cuentas incluidas en mi bancarrota se eliminarán al mismo tiempo?
—Elizabeth de San Antonio, TX
Amy Myers de Ovation Credit Services responde…
Hola Elizabeth,
Primero que nada, felicitaciones por dejar atrás este difícil evento legal y financiero. Espero que haya visto días mejores desde que pasó por lo que probablemente fue un proceso muy estresante.
La presentación de la bancarrota puede afectar a su capacidad para obtener préstamos, encontrar un nuevo apartamento o incluso conseguir ciertos tipos de trabajos, por lo que tiene sentido que quiera que su expediente esté completamente limpio.
Afortunadamente, la bancarrota no permanece en sus reportes de crédito para siempre. Una bancarrota bajo el Capítulo 13 debería eliminarse automáticamente de su historial crediticio siete años después de la fecha en que la presentó.
Dicho esto, echemos un vistazo a cada una de sus preguntas individuales, junto con algunas otras preguntas comunes que pueden surgir para usted:
¿La bancarrota desaparecerá automáticamente de mi reporte de crédito, o tengo que pedirlo a las agencias de crédito?
Al igual que otros registros negativos, la bancarrota del Capítulo 13 está programada para ser eliminada automáticamente, o «purgada», de sus reportes de crédito después de un período de tiempo específico.
Para un caso de bancarrota del Capítulo 13, el plazo es de siete años después de que usted se declare en bancarrota. Esto significa que usted puede esperar que el registro sea eliminado de sus reportes de crédito en la marca de siete años sin ningún esfuerzo de su parte.
¿Cuándo, exactamente, se eliminará la información?
Independientemente de la fecha de descarga, el plazo para la eliminación es de siete años a partir de la fecha en que presentó el Capítulo 13.
Si quiere asegurarse de que la información sea eliminada, puede obtener y revisar sus tres reportes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Para cada reporte, compruebe en la sección de registros públicos que el caso de bancarrota ya no aparece.
¿Cómo puedo ver mis reportes de crédito?
Esta es la mejor y única fuente donde puede obtener copias completas (y gratuitas) de sus tres reportes de crédito:
Puede obtener una copia completa y gratuita de sus tres reportes de crédito en Annual Credit Reporting Service] o llamando al 877-322-8228. Si desea asistencia para revisar su perfil crediticio, puede obtener ayuda profesional en línea o llamando al 855-368-3538.
Si no eliminan la bancarrota, ¿qué tengo que proporcionar para que la eliminen?
Lamentablemente, las agencias de crédito cometen errores, pero los más comunes suelen estar relacionados con la identidad (como un nombre mal escrito) o con las cuentas de crédito (como un límite de crédito incorrecto).
Si hay una bancarrota en su reporte que ya debería haber sido eliminada, tiene derecho a que se elimine la información presentando una disputa. También puede presentar una disputa si encuentra otros errores.
Cada agencia de crédito tiene un proceso similar pero ligeramente único para presentar una disputa. Por lo general, el proceso consiste en visitar el sitio web de la agencia de crédito y responder a algunas preguntas para confirmar su identidad, y luego decirles qué información desea disputar.
Si encuentra un error, asegúrese de buscar en el reporte las instrucciones para ponerse en contacto con la agencia de crédito. También puede encontrar la información sobre disputas de cada agencia de crédito aquí:
- Equifax [ING]
- Experian [ING]
- TransUnion [ING]
Si tiene problemas para actualizar su información o necesita ayuda con la disputa, hay opciones que puede explorar para obtener asistencia de expertos y no tener que hacerlo solo.
¿Las cuentas incluidas en mi bancarrota caerán al mismo tiempo?
Es posible que vea referencias a su bancarrota en las cuentas individuales que se incluyeron en la presentación. Por ejemplo, una cuenta de crédito que fue descargada puede tener una nota en los detalles de la cuenta que dice «Incluido en la bancarrota». Al igual que una bancarrota del Capítulo 13, esta información debería desaparecer de sus reportes después de siete años.
Nota final
Es posible que espere ver un gran cambio en sus puntajes de crédito cuando su bancarrota salga de sus reportes de crédito, pero desafortunadamente, es poco probable que esto suceda.
Los registros negativos, incluyendo la bancarrota del Capítulo 13, pueden costarle muchos puntos por adelantado, pero tienen menos impacto en su crédito con el tiempo. En otras palabras, usted habrá recuperado puntos lentamente en el transcurso de siete años, siempre y cuando haya realizado todos los pagos a tiempo a sus acreedores.
Si espera ver más mejoras en su puntaje de crédito, lo mejor que puede hacer es añadir activamente información positiva a su expediente de crédito. Dos de las mejores formas de hacerlo son realizar los pagos de las deudas a tiempo y mantener los saldos de las tarjetas de crédito lo más bajos posible.
Saludos cordiales.
