Encontrar un error en su reporte de crédito puede suceder. Mientras que la mayoría de los consumidores confían en que las tres grandes agencias de crédito mantendrán información precisa sobre su historial de crédito, los errores ocurren más a menudo de lo que usted piensa. De hecho, la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cinco consumidores tenía al menos un error en su reporte de crédito. Peor aún, “5% de los consumidores tenían errores en sus reportes de crédito que podrían resultar en términos menos favorables para los préstamos”[1] .
¿Por qué ocurren los errores?
Los errores en el reporte de crédito ocurren por una serie de razones. Aquí están algunas de las más comunes:
- Un proveedor de crédito reporta algo inexacto a una Agencia de Reportes de Crédito (CRA, por sus siglas en inglés), también conocidas como agencias de crédito.
- Hubo un problema técnico con un pago que llevó a un error en su historial de crédito.
- Usted es víctima de robo de identidad, y el error es una señal de ese robo.
- La información negativa en su reporte de crédito ha caducado, pero no fue eliminada en el momento adecuado.
¿Qué puede hacer al respecto?
No importa la razón por la cual aparece un error en su reporte de crédito, hay una serie de pasos que puede tomar para disputarlo y corregirlo. Usted puede disputar los errores del reporte de crédito directamente con el emisor del crédito, es decir, con el prestamista, la compañía de la tarjeta de crédito o la agencia de cobranza que emitió la información. También puede disputar los errores con las agencias de crédito.
El camino correcto a seguir para eliminar un error a menudo depende de cómo y por qué se originó el error. Recibimos dos preguntas de los lectores con respecto a los errores en el reporte de crédito que muestran cómo navegar este asunto en diferentes situaciones.
¿Su puntaje de crédito lo está frenando? Averigüe cómo repararlo.
Reparar un error que un proveedor de crédito se niega a reconocer
Pregunta: Tengo un impacto erróneo en mi crédito que redujo mi calificación FICO de 840 a 724. La empresa se niega a reconocer el error. ¿Qué puedo hacer?
— Dick de Washington
Howard Dvorkin responde…
Este es un problema común, pero si hay buenas noticias, es cuando un problema costoso se generaliza, el Congreso usualmente interviene para hacer algo. En este caso, ese algo se llama Ley de Reporte Justo de Crédito [ENG] (FCRA, por sus siglas en inglés). La FCRA requiere que las tres agencias de crédito más importantes (Equifax, Experian y TransUnion) le ayuden a asegurarse de que sus reportes de crédito sean precisos. Aquí le explicamos cómo funciona para usted:
¿Puedo reparar mi reporte de crédito si hay un gran error en él?
¿Puedo reparar mi reporte de crédito si hay un gran error en él? Un lector encontró un error costoso, pero no sabe a quién recurrir. Ya es bastante difícil salir de la deuda y construir un puntaje de crédito saludable. Así que es absolutamente frustrante cuando usted revisa su reporte de crédito y ve errores que arrastran su puntaje hacia abajo.
En las últimas dos décadas, lo he visto todo. Alguien más tiene una deuda, pero sus nombres son similares así que se reporta como suya. Usted ha pagado recientemente una deuda, pero alguien olvidó registrar el pago. Algunas deudas pueden incluso aparecer dos veces por un montón de razones técnicas con las que ni siquiera lo aburriré. Entonces, ¿cómo consigue que las tres grandes agencias de crédito reparen los errores? Estas organizaciones masivas con nombres intimidantes como Equifax, Experian, TransUnion. Bueno, afortunadamente no está solo.
La ley federal obliga a estas agencias de crédito a trabajar con los consumidores y corregir estos errores. Alrededor del 5% de todos los adultos estadounidenses han tenido al menos un error en sus reportes de crédito en algún momento u otro. Hay un proceso de disputa que usted puede usar y está explicado por mí en el sitio web de Debt.com.
También doy consejos sobre cómo obtener los mejores resultados, pero compartiré uno ahora mismo con ustedes. Mantenga la calma. Es fácil enojarse cuando tiene que pasar su tiempo libre arreglando el error de otra persona. Pero afrontémoslo, todos somos humanos y si se desahoga con la gente que trata de ayudarlo, eso sólo puede perjudicarlo. Aprenda cómo disputar sus reportes de crédito en el menor tiempo posible en Debt.com.
Si un proveedor de crédito se niega a ceder, comuníquese con las agencias de crédito
Cuando una compañía se niega a corregir el error por sí misma, usted debe presentar una «disputa» con las agencias de crédito que emitieron el reporte donde aparece el error. Este es el desafío: Si este error aparece en los reportes de las tres agencias de crédito, usted tendrá que hacer tres disputas separadas.
Le recomiendo que vaya por la vieja escuela y envíe su disputa por correo certificado, con un acuse de recibo. Se llama «rastro de papel» por una razón, y es su mejor defensa.
Escriba su nombre, dirección y número de cuenta en la parte superior de la carta. Luego detalle brevemente cuál es el error y cuál debe ser la información correcta. Incluya copias de cualquier documentación que respalde su caso, pero guarde los originales para su archivo.
Lo que sucede después…
Una vez que una agencia recibe su carta, la FCRA antes mencionada les da 30 días para responderle. Esa ley también dice que la agencia debe verificar la información con el acreedor. Si la información no puede ser verificada, debe ser removida de su reporte de crédito.
La agencia de crédito le enviará una nueva copia de su reporte de crédito, para que usted pueda confirmar que la información fue eliminada. Si la información puede ser verificada, pero usted todavía cree que es incorrecta, usted tiene el derecho de incluir una «declaración del consumidor» de 100 palabras en su reporte de crédito con su explicación del error.
Qué hacer si esto no se resuelve a su favor…
Sin embargo, tengo que decirles que no se corrigen todos los errores. Si un acreedor puede verificar que lo que reportó es correcto, entonces el error puede permanecer, incluso si usted sabe que es incorrecto.
¿Cómo es posible? Puede ser debido a un problema administrativo con su programa de pagos. He aquí un ejemplo común:
Usted hizo el pago de su hipoteca a tiempo, pero el prestamista informa que no lo hizo. ¿Por qué? Porque la compañía agregó una evaluación adicional de seguro contra inundaciones a su pago mensual. Incluso si la evaluación se agregó por error, porque el prestamista no recibió la renovación de su póliza del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones [ENG] con prontitud, el pago técnicamente se perdió porque usted no hizo el pago requerido para ese mes.
Este tipo de situaciones suceden, y pueden ser difíciles de disputar por sí mismo y obtener un resultado exitoso. Por lo tanto, mientras que usted puede disputar errores por su cuenta de forma gratuita, en este caso puede ser mejor utilizar una compañía de reparación de crédito profesional [ENG]. Usted puede trabajar con abogados de reparación de crédito con licencia estatal que tienen la experiencia para obtener los mejores resultados posibles al hacer disputas.
Cómo reparar un error si ha sido víctima de un robo de identidad
Pregunta: Tengo una deuda de una tarjeta de crédito que he estado disputando con las agencias de crédito y el emisor de la tarjeta durante años. No puedo hacer que me lo quiten. Tengo documentos de «bienvenida» del emisor de la tarjeta con una dirección que no era mi dirección legal debido al robo de identidad. Les he enviado una copia de mi contrato de arrendamiento con la dirección correcta, pero aún así no pueden ser removidos. ¿Cómo puedo hacer para que me quiten eso?
— Gail de Rhode Island
Gerri Detweiler responde…
Cuando una disputa con una agencia de reportes de crédito no resuelve su problema, su próximo paso debe ser disputar el error directamente con el proveedor que reportó la información errónea. En su caso, es el emisor de la tarjeta de crédito.
Usted obtiene una ventaja cuando disputa información incorrecta directamente con el emisor de crédito que la está reportando. ¿Por qué? Si el proveedor está de acuerdo en que hay un error, debe reportar la corrección a cualquier agencia de reportes a la que haya suministrado la información. En otras palabras, están obligados por ley a reportar la corrección a las tres agencias. Esto podría ahorrarle los pasos adicionales de tener que contactar a cada CRA por separado si aún no lo ha hecho.
Si eso no funciona, hay una protección más importante que puede aplicarse en su caso. Si un consumidor notifica a una CRA que la información en su reporte es incorrecta debido al robo de identidad, la ley federal dice que la CRA debe bloquear ese ítem y notificar al proveedor.
Sin embargo, pueden negarse a bloquear la información o a rescindir el bloqueo si la CRA determina que fue bloqueado por error o si hubo una tergiversación por parte del consumidor.
Usted no mencionó qué información proporcionó para verificar su reclamo de robo de identidad, más allá de una copia de su contrato de arrendamiento en ese momento. A veces, los emisores de tarjetas querrán ver la verificación del robo, generalmente en forma de un reporte policial o una declaración jurada de robo de identidad. No siempre es necesario, pero en algunos casos, puede ser necesario que su reclamo sea tomado en serio. Puede obtener más información siguiendo la guía de Debt.com sobre Cómo denunciar el robo de identidad.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
