Especialmente si se tienen deudas, ahorrar para la jubilación puede parecer tanto un objetivo elevado como un gran problema. El presidente de Debt.com y contador público, Howard Dvorkin, ha recibido muchas preguntas sobre la jubilación de personas en situaciones muy diferentes. A continuación, hay cuatro preguntas de lectores que abordan la relación entre la deuda y la jubilación.
¿Está sobrevalorado el ahorro para la jubilación?
Pregunta: Mi marido y yo tenemos suerte. Nuestro hijo vive en casa y acaba de empezar la escuela de oficios para convertirse en técnico de calefacción y aire acondicionado, ambos tenemos trabajo, nuestra casa está casi pagada y seguimos su consejo y cortamos todas nuestras tarjetas de crédito menos una. Entonces, ¿cuál es el problema en verdad?
Bueno, quiero empezar a ahorrar de verdad para la jubilación. Mi marido dice que recibimos algo de dinero de nuestros 401K en el trabajo, y que sólo tenemos 39 y 42 años. Dice que hay todo este pánico sobre los ahorros para la jubilación porque los bancos demasiado grandes para quebrar -dirigidos por las élites republicanas y demócratas- quieren que les demos nuestro dinero durante 30 años.
No sé qué pensar. ¿Qué piensa usted, Sr. Dvorkin?
— Karen de Arkansas
Howard Dvorkin CPA responde…
No voy a discutir con su marido sobre política. Aunque tengo mis propios puntos de vista, mi trabajo es ayudar a todo el mundo a salir de las deudas, independientemente de lo que crean.
Dicho esto, créame cuando le digo: Tiene que ahorrar para la jubilación desde ahora mismo.
A diferencia de otros a los que he respondido, ustedes son una pareja que tiene los ingresos y carece de las deudas que impiden a tantos otros ahorrar para sus años dorados. Sin embargo, su marido cree que ahorrar su dinero beneficiará de alguna manera a otros más que a ustedes.
Es cierto que cuando invierte incluso en una cuenta de ahorro, el banco gana dinero igual que usted. Si no, ¿por qué le ofrecerían algún tipo de interés? Sin embargo, su marido hace un comentario lateral que merece la pena subrayar Siempre hay que estudiar las comisiones que le restan rentabilidad. De hecho, la SEC tiene un PDF que merece la pena leer, titulado Cómo los costos y los gastos afectan su portafolio de inversiones [INGLÉS]. Créame, no es tan aburrido como parece, y los tres minutos que se tarda en leerlo pueden ahorrarle mucho dinero.
En resumen, Karen: nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación.
¿Cuándo debería empezar a ahorrar?
Pregunta: Soy una divorciada de 57 años con una hija adulta sola. De algún modo, ha superado la universidad con muy pocos préstamos estudiantiles, que ya está pagando. Estoy orgullosa de ella, excepto por una cosa: se niega a ahorrar para la jubilación.
Me doy cuenta de que es difícil convencer a una joven de 24 años de que ahorre incluso un centavo que no se gastará en más de 40 años. Me dice que simplemente no tiene ni un dólar para invertir en su futuro. ¿Puede darle algo de sabiduría para abrirle los ojos?
— Audra de Georgia
Howard Dvorkin CPA responde…
Para ser franco, no creo a la mayoría de la gente cuando dice que no puede ahorrar nada. No soy insensible a la aplastante pobreza de este país, ni a la difícil situación de los padres solteros que luchan por mantener a sus hijos.
Sin embargo, muchas de las excusas más lamentables que escucho provienen de quienes tienen un empleo remunerado y son decididamente de clase media o superior: «No me sobra ni un dólar, Howard. De verdad, no hay nada que sobre en mi presupuesto».
Luego dan un sorbo a su café gourmet de $6.
Así que aquí está cómo ahorrar para la jubilación a partir de hoy: 10 maneras en que su hija (y todos los demás) pueden ahorrar $10 a la semana. Si ella (y ellos) toman esos $40 al mes y los invierten en cualquier cuenta de jubilación, tendrán una buena ventaja en sus años dorados:
1. Conduzca menos
Coordine con un compañero de trabajo amigable y comparta el trayecto al trabajo. O mejor aún, camine, vaya en bicicleta o tome el transporte público. Si tiene que hacer recados, vaya con un amigo o siéntese y planifique exactamente lo que necesita y dónde conseguirlo para no hacer montones de viajes sin sentido, lo que hace perder gasolina y tiempo.
2. Evite comer fuera
Si se salta la comida sólo una vez a la semana, eso le ahorrará al menos $10 en la mayor parte del país. Empaque su almuerzo todos los días y ahorre aún más.
3. Cuando coma fuera, pida agua
Los restaurantes y los camareros promueven los aperitivos, los postres, el alcohol y los refrescos para que los clientes paguen más en su cuenta.
4. Haga sus propios productos de limpieza
Utilizar artículos domésticos que encuentre en su despensa para limpiar puede salvar su cartera y el medio ambiente. El vinagre blanco limpia la mayoría de las superficies, y el polvo de hornear puede usarse para quitar las manchas.
5. Reduzca la factura de la luz
Baje la calefacción en invierno y póngase capas de ropa. Abra las ventanas en verano para que corra la brisa. Adquiera un cabezal de ducha de bajo caudal para gastar menos agua. Apague la televisión y las luces cuando no esté en casa. Deje que la ropa se seque al aire libre o utilice un tendedero exterior en lugar de una secadora eléctrica.
6. Reutilice y recicle
Servilletas de tela, bolsas de la compra de tela, paños de lavado: sólo tiene que comprarlos una vez, y puede reutilizarlos en lugar de tirarlos como haría con los artículos de plástico. Recicle sus latas de aluminio y botellas de plástico, y entréguelas en los centros de reciclaje, que le pagan por peso.
7. Encuentre formas creativas de calentar su casa en invierno
Si cocina algo en el horno, abra después la puerta del mismo para que el calor salga a su casa. Abra las persianas para que entre la luz del sol. Cierre las puertas de cada habitación para que no se escape el calor. Abríguese con mantas y jerséis por la noche.
8. Reduzca la factura de compra
No deje de comer -eso no es sano-, pero hay muchas formas de ahorrar en la tienda de comestibles. No vaya a comprar cuando tenga hambre (comprará más) y compre marcas genéricas siempre que pueda. Consulte un buscador online como Coupons.com [ENG] antes de ir. Compre a granel en lugares como Costco y Sam’s Club, y compre en el mercado agrícola local para obtener alimentos frescos.
9. No compre lo que pueda hacer usted mismo
Esto se aplica a todo, desde las reparaciones domésticas hasta el maquillaje. Puede hacerse la manicura francesa, depilarse las cejas y teñirse el pelo usted misma (o con la ayuda de una amiga). Arregle sus propias goteras y pinte la casa usted misma, con un poco de ayuda de algunos tutoriales online si lo necesita.
10. Cambie su filosofía de gasto
¿Sabe por qué las tarjetas de crédito funcionan tan bien para las empresas que las emiten? Porque la gente las utiliza para comprar por impulso y no se para a pensar en lo que compra. Antes de hacer una compra, párese a pensarlo unos minutos. ¿Realmente lo necesita? ¿Cuánto tiempo le durará? ¿Puede sobrevivir sin eso durante un tiempo?
Digamos que utiliza una o todas estas opciones. ¿Qué debería hacer con todos estos ahorros?
Debería empezar por abrir una cuenta Roth IRA. Es fácil, barato y puede abrir una en línea [INGLÉS]. La parte más crucial de la apertura de una cuenta IRA es empezar lo antes posible, porque el interés compuesto hará que sus ahorros crezcan exponencialmente a lo largo de los años. Compare estas cifras:
Una persona de 25 años invierte el 10% de su salario de $50,000 cada año, y se jubila con casi exactamente un millón de dólares a los 65 años. En cambio, una persona de 35 años que haga la misma contribución pero que empiece diez años más tarde se jubilará con sólo medio millón.
Espero que eso ayude a convencer a su hija, Audra. Cuéntame lo que dice.
¿Sus deudas le impiden ahorrar para la jubilación? Nosotros podemos ayudarlo.
¿Es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación?
Pregunta: Mi marido y yo cumplimos 50 años el mes pasado, y aunque nos alegramos de todos los buenos deseos e incluso de una fiesta sorpresa para ambos, en realidad tenemos pánico a la jubilación. Como nuestra hija mayor se ha graduado en la escuela de enfermería, quiero empezar a ahorrar urgentemente. Mi marido es un buen hombre, pero ya está derrotado.
Sigue diciendo: «¿Para qué molestarse? Estamos tan atrasados que más vale que disfrutemos de nuestra vida ahora mismo. Tendremos que seguir trabajando». Lo amo, pero quiero matarlo. ¿Cómo lo convenzo de que nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación?
— Samantha de Arkansas
Howard Dvorkin CPA responde…
Casi todas las semanas, uno de los cónyuges me pide que le diga al otro: «¡Te equivocas!». Y casi todas las semanas, la respuesta es más matizada que eso. Puede que uno de los cónyuges tenga más razón, pero rara vez uno tiene toda la razón y el otro está totalmente equivocado.
En este caso, su marido está totalmente equivocado, completamente y al cien por cien, sin ni siquiera una sombra de duda.
Su momento es impecable, Samantha, porque justo el mes pasado leí un informe sobre este mismo tema. Wells Fargo interrogó a más de 1,000 estadounidenses de todas las edades y descubrió que los que tienen entre 55 y 59 años han ahorrado tres veces más que los que tienen 60 años o más.
¿Por qué? Porque los ahorros regulares se acumulan, al igual que los intereses de esos ahorros. Obviamente, cuanto antes se empiece a ahorrar, más se tendrá en la jubilación.
«Este estudio muestra la enorme diferencia que pueden suponer unos pocos años en lo que respecta a los ahorros para la jubilación», afirma Joe Ready, de Wells Fargo. «El hecho de que las personas de finales de los 50 años tengan el triple de ahorros que las de 60 años o más demuestra que empezar pronto y ahorrar de forma constante es la clave del ahorro para la jubilación».
Su marido no es el único que cree que trabajará más tiempo y ahorrará más tarde. La encuesta muestra que un tercio de los estadounidenses de entre 55 y 59 años que trabajan «planean ahorrar para la jubilación más tarde para compensar el no haber ahorrado lo suficiente ahora». Dudo mucho que lo hagan, y no soy el único.
«Las personas que piensan que trabajar más tiempo -quizás hasta los 70 años o más- es un plan de jubilación, deben darse cuenta de que tal vez no puedan trabajar más tiempo», dice Ready. «Surgen circunstancias imprevistas, y esto es realmente importante que la gente lo reconozca».
Así que tiene razón, Samantha, pero eso es un frío consuelo a menos que haya una solución a su dilema. No mencionó si tiene alguna deuda ahora -desde deudas de tarjetas de crédito hasta deudas de préstamos estudiantiles para su hija- pero el primer paso para ahorrar para la jubilación es eliminar esas deudas.
Consulte Debt.com e incluso utilice nuestras calculadoras interactivas, pero si desea hablar con un consejero crediticio certificado y obtener respuestas de inmediato, llámenos al para obtener un análisis de deudas gratuito.
¿Podré jubilarme después de dos décadas sin trabajar?
Pregunta: Mi hijo empieza la universidad este otoño, y yo acabo de empezar a trabajar de nuevo. (Mi marido y yo escatimamos y ahorramos para que yo pudiera quedarme en casa y criar a dos niños).
Se podría pensar que mi marido y yo estaríamos celebrando nuestra nueva libertad, pero, en cambio, estoy preocupada por nuestra jubilación. Mientras que él tiene un 401(k) decente, yo estuve fuera de la fuerza laboral durante dos décadas. Ahora que vuelvo a trabajar, estoy tratando de acumular mi propio 401(k). Pero mis saldos son tan pequeños que no sé cómo voy a ponerme al día.
¿Algún consejo, Howard?
— Cynthia de Oregon
Howard Dvorkin CPA responde…
Recibí su correo electrónico sólo unos días antes de leer un triste informe del Centro de Estudios sobre la Jubilación de TransAmerica [INGLÉS]. Probablemente no haya oído hablar de este lugar, pero hacen una investigación increíble.
Lo que encontraron este mes:
- Sólo 12% de las mujeres están «muy seguras» de que se jubilarán «completamente con un estilo de vida cómodo».
- Un enorme 56% de las mujeres planea jubilarse después de los 65 años, o no lo hará.
- Al 81% de las mujeres les preocupa que «la Seguridad Social no esté ahí para ellas cuando estén listas para jubilarse».
Las cifras más aterradoras de todas: «Las mujeres estiman que necesitarán haber ahorrado un millón de dólares para sentirse financieramente seguras en la jubilación».
Así que ahora que la he aterrorizado, hablemos de sus opciones más agradables. Para empezar, usted y yo hablamos después de recibir su correo electrónico, y hay algunas buenas noticias: usted tiene muy pocas deudas de tarjetas de crédito. Usted y su marido tienen un saldo de $1,700. Así que el primer paso es pagar eso.
¿Cómo afecta eso a su jubilación? Bueno, los intereses de esos $1,700 van a parar a una empresa de tarjetas de crédito en lugar de a usted.
En segundo lugar, sus dos hijos están en la universidad, pero afortunadamente, usted (y ellos) tomaron la decisión inteligente de asistir a un colegio comunitario local durante sus dos primeros años, algo que sugerí a otro lector hace años.
En tercer lugar, hace tiempo que adquirió un plan 529 para la educación de sus hijos. Así que, sencillamente, no tiene que elegir entre la educación de sus hijos y su propia jubilación. Espero que todas las parejas jóvenes que lean esto tomen nota.
Lo que debe hacer a partir de ahora
Una vez tomadas estas sabias decisiones fiscales, miremos al futuro:
1. Considera la posibilidad de reducir su estilo de vida. Una vez que su hijo menor esté fuera de casa, ¿puede mudarse a una casa más pequeña? La diferencia entre vender una casa grande y mudarse a una pequeña puede invertirse directamente en su jubilación. Además, ahorrará en todo, desde el seguro hasta los gastos de calefacción y refrigeración.
2. Ir a la alta tecnología. Parece que son una pareja responsable, pero he aconsejado a parejas mayores que todavía hacen sus presupuestos con papel y bolígrafo. Prueben una herramienta gratuita de presupuestación en línea, que les permita experimentar con el movimiento del dinero y ver cómo se acumulan los ahorros.
3. Únase a AARP. No tengo ninguna relación con la organización, pero la recomiendo simplemente porque se centra en temas de jubilación que no tengo espacio para explorar aquí. Compruebe lo que hay disponible de forma gratuita en Internet [INGLÉS], y considere la posibilidad de unirse si cree que va a aprovechar los programas de descuento de AARP, que pueden sumar más que la cuota anual de socio.
En resumen, Cynthia: La jubilación es una situación financiera que asusta a muchos estadounidenses, pero usted está mejor posicionada que la mayoría. Siga haciendo lo que está haciendo.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al [PhonNumber] y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
