Pregunta: Tenía una segunda hipoteca sobre una casa que fue embargada en 2001. Esa deuda ($30.000) fue vendida a una compañía a la que he estado pagando $200 al mes desde 2003. Ese fue un acuerdo verbal por teléfono. En 2008, me enviaron un contrato para devolver $20,000 durante 10 años. Hice certificar mi firma ante notario y se la envié por correo. Obviamente nunca recibieron el contrato firmado y me pidieron que volviera a firmar un contrato para devolver otros $20,000. Según el contrato que firmé en 2008, la deuda debería haberse pagado en 2018. Todavía están ACH deduciendo un pago de mi cuenta corriente. No he dejado de hacer un pago en 15 años. Calculé que les he pagado aproximadamente $35,000. Ahora estoy jubilada y vivo de la Seguridad Social y estoy luchando. ¿Cómo puedo detener esta locura?
– Linda G. de Tennessee
Denny Ceizyk de LendingTree responde…
El hecho de que haya hecho pagos durante cinco años basados en un acuerdo verbal es extremadamente preocupante para mí. Si el acuerdo de pago era legítimo, la compañía debería haberle exigido que firmara un documento reconociendo los términos del pago antes de aceptar un pago.
La segunda cosa que es aún más preocupante es que le pidieron que firmara un nuevo acuerdo un año después de que usted indicara que el saldo debería haber sido pagado en su totalidad. Bajo ninguna circunstancia debe firmar otro contrato hasta que no busque ayuda legal (más sobre eso a continuación).
Tomar medidas para detener los retiros fraudulentos de ACH
Mientras investiga la legalidad del primer acuerdo de pago, le recomiendo que revoque inmediatamente la autorización de las transferencias ACH de su cuenta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda ponerse en contacto tanto con el acreedor como con su banco para iniciar el proceso (y ofrece plantillas útiles para la correspondencia escrita).
- Póngase en contacto con la propia empresa para «revocar la autorización» del retiro automático, lo que significa que ya no dejará que su banco le proporcione esos retiros. Realizar ese llamado debería iniciar el proceso inmediatamente, pero escribir le proporcionará un registro de su solicitud.
- A continuación, llame y escriba a su banco o cooperativa de crédito y dígale a sus representantes que desea revocar la autorización de ese pago automático al cobrador. Si se va a realizar un retiro de fondos pronto y quiere impedir que se haga ese pago, tendrá que visitar su banco o cooperativa de crédito en persona o ponerse en contacto con ellos por lo menos tres días hábiles antes de que se programe el retiro de fondos. Es posible que su banco o cooperativa de crédito necesite que les muestre su notificación por escrito al cobrador de deudas que demuestre que usted notificó a la compañía que ya no autorizará los pagos automáticos.
- Si todo lo demás falla, puede cerrar la cuenta de la que se están haciendo los retiros de ACH, e informar al banco que usted cree que pueden ser el resultado de un acuerdo de pago fraudulento por el que está buscando ayuda legal.
Cómo obtener claridad de la agencia de cobro de hipotecas
Cuando contacte a la compañía para detener los pagos automáticos, también pida confirmación de que realmente debe dinero adicional en la hipoteca. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) incluye cuestiones de cobro de deudas hipotecarias. Requiere que un cobrador de deudas proporcione una verificación por escrito de la deuda que intenta cobrar, así que asegúrese de presionar para obtener los detalles.
Asegúrese también de pedir un reporte escrito del historial de su cuenta que detalle cada pago que haya hecho. Me preocupa que los pagos realizados en base al acuerdo verbal puedan no haber sido acreditados en el saldo o no hayan sido por la cantidad correcta. Desafortunadamente, los contratos verbales para las transacciones de bienes raíces no son legalmente vinculantes. Sin embargo, si su deuda resulta ser legítima y cree que la empresa actuó de mala fe al ofrecer un acuerdo verbal, puede presentar una queja ante el CFPB.
Basado en sus circunstancias, creo que es crucial que lleve su copia del contrato notarial de 2008 y cualquier otra comunicación escrita que haya recibido a un abogado para su revisión. La Sociedad de Ayuda Legal ofrece ayuda con asuntos de vivienda y puede proporcionarle consejería gratuita. Como Plainview está en el condado de Union, la oficina de Oak Ridge la representa. Para obtener ayuda, llame al 865-483-8454 o al 800-483-8457 y haga una cita para reunirse con un abogado. Explique que le preocupa que pueda haber sido víctima de una estafa hipotecaria.
Qué hacer si la obligación de deuda es legítima
Si su deuda fue, de hecho, vendida a una agencia de cobro de hipotecas válida después de haber sido cancelada por el prestamista, pida a su abogado que revise el contrato que firmó y que decía que su deuda sería pagada en su totalidad para el 2018. Asegúrese de que los pagos de intereses o cargos no hayan aumentado su saldo general – el contrato debe mostrar la cantidad total adeudada.
Si su plan de pago fue el resultado de una sentencia judicial en su contra, la agencia de cobranza de hipotecas está legalmente autorizada (con algunas restricciones) a retirar automáticamente los fondos de su cuenta bancaria. Sin embargo, según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), los beneficios del Seguro Social no pueden ser embargados a menos que esté pagando la manutención de sus hijos, la pensión alimenticia o una deuda federal como los impuestos sobre la renta o un préstamo federal para estudiantes. Dado que sus ingresos provienen de los beneficios del Seguro Social, puede tener una protección adicional de estos retiros automáticos.
Si tiene dificultades para hacer sus pagos mensuales, pregunte a la compañía si estaría dispuesta a reducir la cantidad. Si no puede manejar el pago además de otras deudas o dificultades financieras, puede considerar la bancarrota. Aunque no es lo ideal, la presentación de una declaración de bancarrota debe evitar que los acreedores cobren la deuda.
De nuevo, creo que debería buscar ayuda legal antes de hacer más pagos a esta compañía. Además, asegúrese de guardar copias de toda la correspondencia escrita con la compañía.
Espero que este asunto se resuelva rápidamente.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
