Si sus hijos no necesitan el dinero que ha ahorrado, hay una forma sencilla de evitar la penalización por retirar dinero del plan 529

Pregunta: Tengo un plan de ahorro universitario 529 para mi hijo con $56,000. Mi hijo ha ganado una beca completa para la universidad valorada en más de $150,000. Estoy tratando de averiguar qué tengo que hacer para retirar el dinero del 529 sin ninguna penalización.

Mike Y. de Pennsylvania 

Andrew Pentis, experto en finanzas personales y consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero, responde…

Estimado Mike,

En primer lugar, felicitaciones para su hijo, la obtención de una beca universitaria completa no es una hazaña fácil.

Y en estos tiempos, evitar los préstamos estudiantiles federales y privados (además de cancelar la búsqueda del perdón de préstamos estudiantiles) es una gran victoria para toda su familia.

A pesar de lo feliz que debe estar por su hijo, también es justo que se preocupe por cómo manejar ese saldo de ahorros de cinco cifras. Al fin y al cabo, no lo empleará de la manera que había imaginado.

Afortunadamente, hay una respuesta bastante sencilla (y probablemente satisfactoria) a su pregunta: El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) [ENG] le permite retirar una cantidad igual a la beca de su hijo sin enfrentarse a la penalización del 10% que se aplica a otras retiradas atípicas que no cumplen los requisitos.

Ahora bien, antes de llamar al gestor de su plan 529 y pedirle que retire el dinero, Mike, tenga en cuenta estos dos hechos:

El Tío Sam querrá una parte

A diferencia de lo que ocurre con los gastos cualificados más tradicionales, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta federal (y potencialmente estatal) por un retiro relacionado con la beca de su hijo. Le recomendamos que hable con un abogado de impuestos certificado para determinar qué impuestos tendrá que pagar, así como cuándo y cómo, para asegurarse de que presenta sus impuestos correctamente con esos retiros incluidos.

Haga que los retiros sean en plural

En primer lugar, debe esperar a que su hijo reciba oficialmente su reducción de matrícula para hacer cualquier retiro. Por ejemplo, después de que haya recibido unos $37,500 de ayuda financiera ofrecida por la escuela para su primer año, puede retirar esa cantidad (o $18,750 por semestre, dependiendo de las peculiaridades de facturación de la escuela) pero ni un centavo más.

Teniendo en cuenta las cifras aproximadas de dólares y centavos que ha proporcionado en su pregunta, probablemente tendría que esperar al menos hasta el tercer semestre de su hijo en el campus para poner en cero el saldo de su cuenta 529. Eso le permitiría evitar por completo la penalización del 10% por retiro de dinero de la cuenta 529 que tendría que afrontar de otro modo. Intentar retirar la totalidad de los $56,000 antes de que su hijo reciba realmente esa cantidad de ayuda se consideraría un retiro no cualificado. Por lo tanto, estaría sujeto a la misma penalización del 10% que está tratando de evitar.

Si no le gustan las condiciones de su retiro inusual pero calificado, también podría mantener sus ahorros del plan 529 justo donde están. Incluso si ha terminado de hacer aportaciones, tiene otras opciones de manejo de la cuenta, entre ellas se incluyen:

Cubrir los gastos que la beca no cubre

Si la beca de su hijo no paga por completo los gastos secundarios que reúnen los requisitos, puede hacer retiros libres de impuestos y multas de su cuenta 529 para financiarlos. Esto podría incluir cosas como libros, material escolar y equipos informáticos. Desgraciadamente, Mike, no todas las becas completas son realmente completas, y sus ahorros podrían seguir siendo útiles.

Otro miembro de la familia podría utilizar los fondos

Si su hijo tiene un hermano, o si tiene otro familiar con gastos de educación (próximos), podría cambiar el beneficiario de la cuenta. Si se siente extraordinariamente generoso, podría mantener la cuenta 529 donde está, dejarla crecer y, con el tiempo, regalársela a un nieto. Tal vez los hijos de su hijo puedan beneficiarse de los ahorros que tanto le ha costado conseguir.

Cuando tiene $56,000 en su plan de ahorro para la universidad, “ganados con esfuerzo” es exactamente lo que son. Es probable que haya guardado cientos de dólares cada mes, añadiendo un poco más aquí y allá, con la idea de ayudar a su hijo a pagar la factura de la universidad.

Ahora que no necesita los ahorros para ese fin específico, es de esperar que las generosas normas del IRS le permitan destinarlos a otra causa digna.

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Andrew Pentis

Andrew Pentis

Andrew asiste a expertos en finanzas personales con un enfoque en préstamos estudiantiles para Student Loan Hero. Sus notas han aparecido en más de 30 publicaciones diferentes. Andrew está interesado en crear contenidos que tengan no solo valor editorial pero también una acción clara y ejecutable para el lector.

Publicado por Debt.com, LLC