Trump está tratando de eliminar la CFPB. Esto es lo que puede hacer al respecto

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene una paradoja interesante: la mayoría de los consumidores apenas sabía de su existencia hasta que el presidente Trump intentó desmantelarla.

A pesar de estos intentos, la CFPB sigue operando. Como fue creada mediante una ley del Congreso, su cierre oficial requeriría otra legislación. Sin embargo, este mes, el presidente Trump intentó reducir su personal a tal punto que la agencia dejaría de funcionar en la práctica. Un juez federal intervino y bloqueó temporalmente la medida hasta una audiencia programada para el 3 de marzo.

Para quienes han seguido esta historia de manera ocasional, la gran pregunta es simple: ¿Por qué?

Lo que originalmente estaba destinada a hacer

Entender el propósito del CFPB es casi tan complicado como definir exactamente qué hace. Su alcance ha evolucionado mucho más allá de su misión original.

• La propia agencia se describe como “una entidad del siglo XXI encargada de hacer cumplir las leyes federales de protección financiera del consumidor y garantizar que los mercados de productos financieros sean transparentes, justos y competitivos”. Una definición tan amplia como ambigua.
• Los medios suelen simplificar su función llamándola “organismo de control de los consumidores”, un término más conciso pero que no explica del todo su labor.
• La NPR, por otro lado, ofrece quizás la descripción más clara: “La agencia principal de EE. UU. encargada de supervisar productos y servicios financieros utilizados por los consumidores, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas y cuentas bancarias”.

El desafío radica en que la CFPB fue creada con un propósito específico, pero ha crecido rápidamente para abarcar muchas más responsabilidades.

Como la misma agencia señala...

Los abogados de la CFPB actuaron con rapidez para enfrentar a los estafadores hipotecarios, garantizar que los bancos cumplieran con las leyes de protección al consumidor y proporcionar recursos educativos para que los compradores de viviendas conocieran sus derechos.

Sin embargo, poco después, la agencia amplió su alcance a otras áreas.

Lo que hace en realidad

En un caso destacado, la CFPB intentó regular los préstamos de día de pago, estableciendo 1,300 páginas de nuevas normativas que los prestamistas tendrían que cumplir. La propia agencia reconoció que muchas de estas compañías no podrían mantenerse en el negocio bajo las nuevas reglas.

Si no sabe qué es un préstamo de día de pago y nunca ha necesitado uno, considérese afortunado. Como explica Debt.com, “un préstamo de día de pago es un préstamo costoso a corto plazo diseñado para brindar acceso rápido a dinero en efectivo, generalmente para cubrir emergencias o gastos urgentes hasta el próximo recibo de sueldo”.

Dado que muchos de estos préstamos terminan en falta de pago, las tasas de interés son extremadamente altas. Esto provoca un ciclo conocido como la “rueda de molino de los préstamos de día de pago”, en la que los prestatarios se ven obligados a pedir nuevos préstamos para pagar los anteriores.

Este es el verdadero problema: eliminar a los prestamistas de día de pago no hace desaparecer la necesidad de estos préstamos. Los consumidores con dificultades económicas simplemente buscarán alternativas, posiblemente incluso fuera de lo legal.

Aquí es donde comencé a preocuparme por la CFPB. Estoy de acuerdo en que los prestamistas de día de pago deben ser regulados; he visto de cerca cómo este tipo de deuda atrapa a las personas en un ciclo que, en muchos casos, solo termina en bancarrota.

Sin embargo, algunas estimaciones indicaban que hasta el 85% de estos prestamistas podrían haber quebrado bajo las nuevas normativas. Afortunadamente, las regulaciones fueron bloqueadas en los tribunales y nunca llegaron a implementarse.

No hay duda de que el Congreso debe abordar los problemas en el sector de los préstamos de día de pago. Pero ninguna agencia debería tener el poder de transformar por completo una industria sin una supervisión adecuada.

Otras cosas que ha hecho la CFPB

La CFPB logró que las deudas médicas fueran eliminadas de los reportes de crédito, lo que resultó en un aumento de los puntajes de crédito, aunque la deuda real de los consumidores no cambió. Si bien la intención era positiva, el impacto fue cuestionable, ya que un mejor puntaje de crédito simplemente permite pedir prestado más dinero.

La agencia también intentó restringir las comisiones por sobregiro impuestas por los bancos, pero los republicanos bloquearon la medida antes de que pudiera implementarse. Es cierto que estas comisiones representan una fuente de ingresos significativa para los bancos, según la CFPB, generan alrededor de $5,000 millones al año.

Pero muchos expertos de ambos lados del espectro político advirtieron que los bancos simplemente trasladarían estos costos a otras comisiones. Es como presionar un globo: solo se redistribuye el aire en su interior. Lo que realmente se necesita es reventarlo por completo.

Nuevamente, el objetivo es admirable. Como alguien que ha trabajado con deudas durante más de 30 años, quiero que los consumidores puedan conservar más de su dinero. Sin embargo, la CFPB a menudo actúa como si solo tuviera un martillo, tratando cada problema como un clavo.

Lo más efectivo que ha hecho la CFPB es recopilar quejas y buscar compensaciones para los consumidores. La agencia afirma haber recibido 7.7 millones de quejas y recuperado casi $20,000 millones para los afectados en los últimos 13 años.

Pero antes de que existiera la CFPB, ya había una agencia gubernamental con esa función, y sigue operando hoy: la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

Mantener la misión, cerrar la agencia

Los republicanos quieren eliminar la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Los demócratas quieren preservarla. Pero, ¿y si hubiera una tercera opción?

La CFPB nació a partir de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), entonces, ¿por qué no reincorporarla a esa agencia?

Cuando se creó la CFPB, hubo una crítica válida hacia la FTC: su enfoque es demasiado amplio y su presupuesto es limitado. La propia FTC define su misión de la siguiente manera...

La CFPB se creó con la intención de enfocarse en menos áreas, pero con mayor efectividad. Sin embargo, incluso con su existencia, los consumidores han seguido pudiendo presentar quejas ante la FTC .

Aquí hay algo que el Congreso debería considerar: asignar a la FTC la mitad del presupuesto de la CFPB y devolverle su misión original de proteger los derechos de los consumidores. Esto permitiría un uso más eficiente de los recursos sin duplicar funciones.

Lo que hay que hacer

Mientras eso sucede, los problemas de la CFPB significan que tendrá que ser más cauteloso para evitar el fraude o incluso los malos negocios, y tal vez eso no sea tan negativo. Existen numerosos consejos disponibles que se pueden leer en cuestión de minutos.

Uno de esos sitios es Debt.com.

Hay muchas filosofías diferentes sobre el grado en que el gobierno debe influir en nuestras vidas, pero nunca he conocido a un demócrata o republicano que no esté de acuerdo en algo: el gobierno debe proteger a los contribuyentes de los actores malintencionados que intentan robarles su dinero.

Desafortunadamente, el gobierno no puede atrapar a todos los estafadores, ni puede hacerlo en tiempo real. Por eso, todos debemos estar alerta e informarnos adecuadamente.

Si la reciente controversia en torno a la CFPB tiene algo de positivo, es que los consumidores finalmente se dieron cuenta de que la agencia existía por una razón. Aunque no todos estén de acuerdo con cómo se manejó (y yo, personalmente, tenía mis reservas), la misión era válida. Ahora esa misión le corresponde a usted.