Pregunta: Tengo alrededor de $ 5,000 en, creo, cinco o seis tarjetas de crédito. He estado viendo estas ofertas para otras tarjetas de crédito que dicen que puedo transferirles mi saldo y que no me cobrarán intereses. No veo cómo esto puede no ser una estafa. ¿Cómo pueden ganar dinero si les cambio miles de dólares y luego pagan todo sin un centavo de interés?
¿Estas cosas son legítimas? Si lo son, ¿cuál es el truco? Tiene que haber una trampa.
– Richard en Delaware
Howard Dvorkin responde …
Sí, Richard, estas ofertas son «legítimas», y sí, hay una trampa. Hay varias, en realidad.
Primero, creo que le faltó tener en cuenta un elemento clave de estas ofertas: tienen fecha de vencimiento. Cuando se registra para lo que se conoce como una transferencia de saldo con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del cero por ciento, generalmente tiene entre seis y 18 meses antes que comience a tener vigencia una tasa de interés.
En segundo lugar, esa tasa de interés podría ser más alta que las que tenía en sus tarjetas antiguas.
En tercer lugar, como escribió Debt.com anteriormente: «Desafortunadamente, casi todas las ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento de APR, requieren el pago de una tarifa de transferencia de saldo del 3 por ciento, por lo que este beneficio no es realmente gratuito».
Aun así, estas ofertas pueden ser una gran ayuda para las personas dedicadas que quieren pagar sus tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque en lugar de pagar alrededor del 16 por ciento cada mes en interés, que es el promedio nacional en este momento, ese 16 por ciento puede ir a pagar esos grandes saldos.
Lamentablemente, rara vez funciona de esa manera.
Las compañías de tarjetas de crédito no hacen estas ofertas por un acto de bondad, llenando sus corazones sangrantes. Muchas son compañías que cotizan en bolsa con una responsabilidad (y una obligación moral) de ganar dinero para sus accionistas.
Estas empresas saben que la mayoría de los titulares de tarjetas no van a utilizar esos 18 meses para pagar las deudas. Simplemente gastarán lo que ahorren en pagos de intereses, y cuando termine la oferta de interés de cero por ciento, muchos simplemente serán demasiado apáticos para buscar una mejor oferta.
Hace dos años, eso es exactamente lo que le sucedió a un lector de Debt.com llamado Drew. Dos años antes, él me había escrito sobre estas ofertas, pero a principios de 2016, todavía tenía muchas deudas que le costaban altas tasas de interés. «¡Gracias por nada!», Me escribió.
Respondí: «Si ya ha pasado 18 meses y no ha podido usted pagar la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que deba renunciar “a hacerlo por su cuenta” (bricolaje) y obtener ayuda profesional».
Esta también es una opción para usted, Richard. «Ayuda profesional» significa consejería de crédito, que no tiene ninguna captura en absoluto. Simplemente haga una llamada telefónica y obtenga un análisis de deuda gratuito de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro.
Sugiero esto, Richard, como le hago a cualquiera que no esté seguro de la cantidad de deuda que tienen, y de cuántas tarjetas de crédito. Sin nada más, que una llamada con un consejero de crédito certificado, lo ayudará a saber a dónde va su dinero, tendrá mejores probabilidades de éxito si realmente se inscribe en una oferta de transferencia de saldo.
¿Tiene una pregunta sobre la deuda?
Envíe su pregunta por correo electrónico a y Howard Dvorkin la revisará. Dvorkin es Contador Público Certificado (CPA, por sus siglas en inglés), presidente de Debt.com y autor de dos libros de finanzas personales, Credit Hell: Cómo librarse de la deuda y El Poder: Haciéndose cargo de su destino financiero.
