Todo el mundo sabe que comprar una casa sin un buen puntaje de crédito es más caro. Cuanto peor es su crédito, más caros son los préstamos. Pero, ¿En qué medida?
Un nuevo estudio de Zillow [ING] encontró que los compradores de vivienda con crédito «justo» (580 – 669 FICO) en promedio pagan un adicional de $300 en su hipoteca mensual en comparación con los compradores con crédito «excelente» (760 y 850).
Debido a los intereses, eso significa que las personas con puntajes de crédito más bajos pagan unos $103,626 más al final de su hipoteca.
Hay islas privadas [ING] que cuestan menos que eso.
«Si descubre que tiene un crédito bajo, tome medidas realistas para mejorar su puntaje de crédito haciendo cosas como disputar los posibles errores de los reportes y pagar todas las deudas posibles», dice la vicepresidenta de préstamos para vivienda de Zillow, Libby Cooper. «Esto podría aumentar el monto del préstamo hipotecario para el que califica».
Pero si no tiene tiempo para empezar su viaje crediticio, hay mejores opciones por ahí. Las hipotecas a tasa fija podrían no ser su mejor opción.
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Préstamos «buenos» para su «mal» puntaje de crédito
Si tiene un puntaje de crédito justo o inferior, una hipoteca tradicional probablemente no sea para usted. Alguien con un puntaje de crédito justo pagará unos $1,826 en una hipoteca tradicional, mientras que un comprador con un puntaje excelente sólo pagará $1,538.
Aunque la hipoteca a 30 años es el préstamo más común, no es el único. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) es mejor para alguien con un puntaje de 600. Las hipotecas ARM suelen ofrecerle de tres a cinco años con una tasa de interés fija. Después de ese período inicial, su tasa de interés cambiará en función de la economía.
Su prestamista se fijará en una variedad de índices federales. Es muy bueno para el prestatario cuando las tasas son bajas, pero siempre pueden dispararse. Si todo va bien, el prestatario puede ahorrar mucho dinero en intereses.
Un préstamo de la FHA tiene requisitos financieros menos estrictos. Esta es una mejor opción para alguien con un puntaje de crédito en el rango de 500 a 600. Suelen tener un mínimo de 560. Un FHA está asegurado por la Administración Federal de la Vivienda, por lo que, si un prestatario incumple su préstamo, la administración cubre los costos del prestamista.
Para conseguir una, tendrá que pasar por un prestamista aprobado por la FHA, hacer un pago por adelantado del 10 por ciento del costo y pagar el seguro hipotecario.
Cómo encontrar su mejor opción
Navegar por todas las opciones que existen puede ser abrumador, así que lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con una agencia de consejería en materia de vivienda que haya sido aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés). Un consejero puede sentarse con usted y mostrarle las mejores opciones para usted en su zona.
Las personas con mal crédito que buscan mejores opciones de préstamo a menudo tienen que ir a un taller para compradores de vivienda para poder calificar. Un consejero en materia de vivienda también puede ayudarle en este sentido, y los talleres suelen ser gratuitos.
Una vez completado el taller y teniendo un certificado, puede empezar a solicitar préstamos de la FHA.
Si todavía no puede calificar para un préstamo, eso significa que es hora de reparar su crédito. Y los errores en los reportes de crédito ocurren. Comience por obtener su reporte de crédito gratuito en annualcreditreport.com [ING] y compruebe que todo es correcto. Utilice el reporte para obtener una imagen completa de lo que está haciendo bajar su puntaje.
«Cuando esté pensando en comprar una casa, el mejor primer paso que puede dar es entender completamente su situación financiera, lo que puede pagar y sus deudas u obligaciones pendientes», dice Cooper.
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