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El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) lo ha hecho, para que pueda ahorrar otros $500 el próximo año

Si tiene la suerte de tener un trabajo, en el que sus beneficios incluyen un plan de ahorro para la jubilación 401(k) o una cuenta similar, le presentamos una buena noticia: para 2019, puede ahorrar $500 adicionales por año en su plan, gracias al ajuste del costo de vida, realizado por la gente amigable del Servicio de Impuestos Internos. Agregado al límite de 2018 de $18,500, eso significa que puede ahorrar un total de $19,000 al año, todos con impuestos diferidos hasta que se jubile y retire sus fondos.

El límite se aplica al total de todas sus contribuciones al 401(k) durante el año, así como a las contribuciones de IRA o Roth IRA. Si tiene más de 50 años, puede aportar otros $6,000 por año en contribuciones de “actualización” ya que se estará acercando a la edad de jubilación. Los nuevos límites también se aplican a planes 403(b) similares, a la mayoría de los planes 457 y al Plan de ahorro (Thrift Savings Plan) ofrecido a los empleados del gobierno federal.

Todo lo que no incluya alguna aportación del empleador. Donde la compañía aporte dinero junto con sus contribuciones, generalmente el 30% o el 50% de lo que ahorra hasta un límite de su salario, como el 3%, el 5% o el 15%. Para 2019, la asignación del empleador estará limitada a $37,000. Entonces, dependiendo de cuán generoso sea la contribución y cuánto gane, puede llegar a ahorrar hasta $56,000 al año o, si tiene más de 50 años, $62,000.

Ahora las malas noticias

La mayoría de nosotros, nunca nos acercaremos a los límites de contribución. De acuerdo con los datos más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS, por sus siglas en inglés), a partir de marzo de 2016, menos de la mitad de todos los trabajadores elegibles para participar en una 401 (k) y planes similares, ponen dinero en sus cuentas.

La tasa de participación más alta, es del 63% para personal de dirección y para los trabajadores profesionales, mientras que la más baja es para el sector de servicios, donde solo el 19% de los trabajadores contribuye a sus cuentas.

Y recuerde: No todos los trabajadores tienen acceso a este tipo de planes. Según un análisis de The Pew Charitable Trusts, el 35% de los trabajadores del sector privado mayores de 22 años, trabajan para empresas que no ofrecen un plan; cuando se trata de la generación millennials, esa tasa sube al 41%.

Incluso los trabajadores que participan, tienden a ahorrar a niveles bajos, menos del 10 por ciento de su salario, e incluso, muchos participantes dañan sus ahorros y rendimientos, al tomar préstamos y retiros anticipados de sus planes, lo que puede resultar en impuestos, multas y oportunidades perdidas para lograr ganancias de inversión.

Póngalo todo junto, y los saldos de cuenta promedio de 401(k) muestran que las personas están ahorrando, en el mejor de los casos, unos pocos miles de dólares al año en estos planes con impuestos diferidos. Según Fidelity, a partir del segundo trimestre de 2017, el saldo promedio de la cuenta fue de $97,700. Si observamos los grupos de edad, se descompone así:

  • Edad de 20 a 29: $9,900;
  • Edad de 30 a 39: $38,400;
  • Edad de 40 a 49: $91,000.

Una buena regla general para ahorrar para la jubilación, es acumular la mitad de su salario anual para cuando cumpla 30 años de edad. En este caso, el ahorrista de cuentas 401(k) promedio, de 20 a 29 años de edad, gana $20,000 al año, o está ahorrando aproximadamente la mitad de la tasa recomendada.

Por dónde empezar si no lo ha hecho ya

Si está ahorrando o no está ahorrando para nada, ¿qué puede hacer? Es simple: comience poco a poco, aumente sus contribuciones regularmente, haga un seguimiento de sus inversiones, y no saque dinero de su cuenta a menos que sea para evitar morir de hambre o ir a la cárcel. Aquí hay una manera simple de hacerlo:

Comience poco a poco: Si su lugar de trabajo ofrece una cuenta de ahorros para la jubilación, regístrese. Comience con el 2% de su salario, que se deducirá antes de impuestos, lo que significa que su salario neto se reducirá en menos de esa cantidad. Si cree que no puede permitirse ahorrar, considere esto: con un salario anual de $30,000, la cantidad es menor a $12 por semana.
Este nivel de ahorro probablemente será igualado entre el 30 y el 50% por su empleador, que no solo se trata de dinero gratis, sino que también le garantiza una enorme ganancia automática de su inversión de entre el 30 y el 50%. En algunos casos, su empleador puede inscribir automáticamente a nuevos trabajadores en el plan.

Comience por su cuenta: Si su empleador no ofrece una concurrencia con su plan, evítelo, y abra una cuenta IRA Roth, que puede hacer en línea, y tenga el mismo 2% depositado. No diferirá el pago de impuestos sobre las contribuciones, pero nunca tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias, lo cual es muy valioso. En una emergencia real, puede retirar las contribuciones de una cuenta IRA Roth (pero no las ganancias) y debe notificar al IRS para evitar pagar impuestos y una multa.

Invertir en acciones: Que sea fácil de comenzar. Pase el 100% a un fondo de acciones grande y diverso, como uno que coincida con los índices S&P 500 o el Wilshire 5000. Si su empleador lo inscribió automáticamente, es probable que el dinero ingrese en una cuenta del mercado monetario de bajo rendimiento, así que averigüe donde está, para cambiar eso. Evite invertir en acciones de la empresa, ya que es demasiado arriesgado. Como ya recibió su cheque completo de la compañía, no es inteligente arriesgar más de su dinero en sus acciones.

Diversifique: Al aumentar su saldo a unos pocos miles de dólares respetables, puede diversificar a esta combinación recomendada de 401khelpcenter.com: 40% en fondos de crecimiento de gran capitalización; 25% en fondos de crecimiento de pequeña capitalización; 25% en fondos de valor de gran capitalización; y el 10% en un fondo de acciones extranjeras.
Realice un nuevo balance de sus tenencias, al menos una vez al año (dos veces es mejor), lo que significa ajustar sus inversiones nuevamente a este índice, lo que puede aumentar sus ganancias, como se explica aquí. Algunos proveedores lo harán automáticamente, si lo configura de esa manera en línea.

[Para obtener más consejos para poner en marcha su viaje de ahorros para la jubilación, consulte: Cómo ahorrar dinero para la jubilación].

Independientemente de lo que haga, y sin importar la cantidad de dinero que pueda ahorrar, es mejor comenzar más pronto que tarde. Quedarse con las inversiones básicas, y luego ajustar su tasa de contribución y las opciones de inversión, a medida que construye su cuenta y obtiene más experiencia y educación.

Si además de preocuparse por su fondo de retiro, también está preocupado por su deuda de tarjetas de crédito, en Debt.com podemos ayudarle. Llámenos al 1-844-669-4596 y un consejero de crédito le ayudará a encontrar la solución más efectiva.

Brian J. O’Connor es el autor del galardonado libro de presupuestos, “El desafío de $ 1,000: cómo una familia recortó su presupuesto sin mudarse debajo de un puente o viviendo del queso del gobierno”.

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Brian O'Connor

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Brian O'Connor is a contributing writer for Debt.com. O'Connor is a journalist, writer and consultant. He's a syndicated personal finance columnist and author of "The $1,000 Challenge."

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