Aunque todos esperamos tener una salud fuerte a medida que envejecemos, alrededor de 7 de cada 10 personas que cumplen hoy 65 años, necesitarán cuidados de larga duración a por el resto de su vida, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU [1]. Para muchos, los costos de los cuidados a largo plazo podrían acabar rápidamente con los ahorros para el retiro.
El costo promedio anual a nivel nacional de una residencia asistida es de unos $51,000 al año, y el costo promedio de una habitación privada en una residencia de ancianos es de $105,000, según la encuesta Genworth Cost of Care Survey de 2020 [2]. El costo promedio de los servicios de asistencia sanitaria a domicilio es de unos $55,000.
Adquirir un seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar a garantizar que sus ahorros para la jubilación no se agoten pagando una atención de larga duración. El seguro de cuidado a largo plazo suele cubrir los gastos de larga duración de ciertos tipos de cuidados y apoyo en el hogar o en una residencia de ancianos u otro centro.
A continuación conozca las 6 cosas que debe saber antes de adquirir un seguro de cuidado a largo plazo.
1. Medicare no pagará los cuidados a largo plazo
Mucha gente da por hecho que Medicare, el programa gubernamental de seguro médico para personas de 65 años o más, pagará los gastos de cuidados de larga duración, como los de una residencia de ancianos o un centro de asistencia, los de enfermería especializada a domicilio o los de ayuda para bañarse, vestirse e ir al baño [3]. Sin embargo, Medicare generalmente paga por ese tipo de servicios solo por una cantidad limitada de días con una orden del médico después de una estadía en el hospital.
Medicaid, un programa administrado por el Estado, proporciona ayuda gubernamental para pagar los gastos de la residencia de ancianos u otros cuidados de larga duración. Sin embargo, para tener derecho a esta ayuda, debe cumplir unos requisitos financieros que pueden requerir la utilización de sus bienes para poder optar a ella.
Recibir Medicaid para los cuidados en residencias de ancianos podría afectar también a sus beneficiarios. Esto se debe a que después de que un beneficiario de Medicaid fallezca, Medicaid puede exigir el reembolso del dinero pagado por la atención en el hogar de ancianos de esa persona de su patrimonio a través de un proceso llamado recuperación del patrimonio.
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2. El seguro de cuidado a largo plazo puede ser costoso
La prima anual en 2019 para una póliza de seguro de cuidados a largo plazo con un conjunto inicial de beneficios de $164,000 (valor que alcanza los $386,000 a los 85 años) fue de $1,925 para un hombre de 60 años y de $3,000 para una mujer de la misma edad, según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo (AALTCI, por sus siglas en inglés), una organización nacional y un recurso para los consumidores y los profesionales de los seguros [4].
El costo promedio anual combinado de la misma póliza para la pareja fue de $3,400.
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3. El periodo de beneficios no es limitado
La mayoría de los compradores adquieren un seguro de cuidados a largo plazo por un periodo de prestaciones de dos, tres o cuatro años. Sin embargo, las prestaciones no terminan necesariamente después de ese periodo. El período de beneficio de atención a largo plazo es «simplemente un multiplicador» basado en el número de días, según LTC Tree, un recurso de seguro de atención a largo plazo.
Por ejemplo, si compra una póliza con un periodo de prestación de dos años por el que paga $100 al día, su prestación de cuidados a largo plazo es el número de días (730) x $100. Por lo tanto, si no utiliza toda la prestación de $100 cada día, su prestación podría durar más de dos años.
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4. Conseguir la aprobación es más difícil a medida que se envejece
A medida que las personas envejecen, suelen tener más problemas de salud que podrían dificultar la aprobación de un seguro de cuidado a largo plazo. Más de la mitad (51%) de las solicitudes de seguro de cuidado a largo plazo para personas de 75 años o más fueron denegadas en 2019, según AALTCI.
Los solicitantes de 49 años y más jóvenes tuvieron la tasa más baja (16%) de denegación, y la tasa de solicitudes denegadas subió al 21% para las edades de 50 a 59 años y al 24% para las edades de 60 a 64 años. El porcentaje de solicitudes denegadas de los 65 a los 69 años subió al 33% y a casi la mitad (44%) de los 70 a los 74 años.
«Está claro que es beneficioso iniciar el proceso a edades más tempranas, sobre todo a partir de los 50 años», afirma la AALTCI [5].
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5. Ciertas afecciones preexistentes podrían excluirle
Mientras que los problemas de salud comunes, como la presión arterial alta o un diagnóstico previo de cáncer, probablemente no sea una señal de advertencia para las aseguradoras de atención a largo plazo, ciertas condiciones preexistentes pueden hacer que sea imposible calificar para el seguro de atención a largo plazo, de acuerdo con la AALTCI.
Entre las condiciones preexistentes que pueden llevar a la denegación de una solicitud se encuentran, el uso actual de una silla de ruedas, un bastón multidireccional, un andador, muletas u oxígeno, o la necesidad de asistencia para las actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse, alimentarse, ir al baño o pasar de la cama a una silla.
Su solicitud también podría ser denegada si actualmente necesita un asistente sanitario a domicilio, un centro de adultos para el día, una residencia asistida o una residencia de ancianos.
También hay muchas enfermedades o afecciones que pueden hacer que se deniegue una solicitud, como la enfermedad de Alzheimer o la demencia, la insuficiencia renal, la cirrosis hepática, la esclerosis múltiple de media a avanzada, la esclerosis lateral amiotrófica (ELA), la enfermedad de Parkinson y varias otras, según la AALTCI.
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6. No pase por alto las pólizas de seguro «híbridas”
Las primas de los seguros de cuidados a largo plazo tradicionales pueden aumentar con el tiempo, pero cuando se contrata una póliza de seguro de cuidados a largo plazo «híbrida» (una póliza que combina el seguro de vida con el seguro de cuidados a largo plazo) la prima puede quedar fija y nunca aumentar [6].
Otra ventaja de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo híbrida es que se puede pagar la póliza híbrida con una gran cantidad de dinero o a lo largo de varios años.
La siguiente gran ventaja es que, si nunca se necesitan cuidados de larga duración, el pago del seguro de vida, que suele ser una cantidad similar a la pagada por la póliza, está libre de impuestos para los beneficiarios [7].
Este artículo de Deb Hipp se publicó originalmente en Debt.com.
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