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8 reglas de inversión a seguir, incluso cuando el mercado de valores cae


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Con toda la volatilidad en los mercados financieros en este momento, saqué un programa de los archivos con consejos de inversión específicos. Le daré recomendaciones y responderé un par de preguntas de los oyentes sobre cómo invertir sin ser demasiado arriesgado.

La conclusión es que si tiene un objetivo de inversión a largo plazo, como acumular riqueza para una jubilación que probablemente suceda al menos cinco años en el futuro, no debe preocuparse por lo que sucede día a día con las acciones del mercado.

El hecho es que realmente no debería prestarle atención, y yo no lo hago. No hay razón para emocionarse, reaccionar o incluso considerar vender sus inversiones durante las turbulencias del mercado. Sé que puede parecer contra-intuitivo, pero cuando el mercado cae, ese es el peor momento para vender porque lo estaría haciendo con pérdidas. Continúo haciendo contribuciones a la cuenta de jubilación y le recomiendo que haga lo mismo.

Cuando el precio de los fondos en su cuenta de jubilación o cuenta de corretaje baja, están a la venta. Si contribuye con la misma cantidad cada mes o recibo de sueldo, termina comprando más acciones porque cuestan menos. Cuando el precio sube, tiene más acciones con valores más altos, y ¡de golpe, el valor de su cuenta aumenta!

Pero debido a que el mercado de valores conlleva un riesgo a corto plazo, no debería invertir todo su dinero. También necesita mantener una reserva de efectivo o ahorros de emergencia. Sus ahorros e inversiones de emergencia son dos reservas de dinero completamente diferentes que tienen diferentes propósitos.

Como cubrí en el programa de la semana pasada, el recorte de la tasa de interés de la Fed [ENG] significa que las ganancias de sus ahorros bancarios probablemente disminuirán un poco. No permita que ese hecho le impida acumular su reserva de efectivo y mantenerla en una cuenta de ahorros bancaria asegurada por la FDIC.

No importa si su cuenta de ahorros bancaria paga una miseria porque su propósito es mantenerlo a salvo a corto plazo. Pero el dinero que piensa gastar en la jubilación es a largo plazo. El dinero que no necesita gastar en los próximos cinco años debe permanecer invertido el mayor tiempo posible, de modo que aproveche los rendimientos históricos promedio más altos que son necesarios para construir un ahorro considerable.

La conclusión es que permanecer invirtiendo a largo plazo históricamente ha valido la pena. El mercado refleja el crecimiento general de la economía y recompensa a los inversores a largo plazo, a pesar de que siempre se producirán caídas temporales.

8 reglas de inversión a seguir incluso cuando el mercado de valores cae

Después de ver grandes caídas en el mercado de valores, es posible que se haya preguntado si está invirtiendo dinero de la manera correcta. O aún puede estar al margen, sin saber cómo o cuándo será un buen momento para entrar en el juego.

Recibí una pregunta de Sagar R. quien dice:

Estoy en una situación única. Tengo 35 años, soy de otro país, y nunca he invertido. Me temo que la recesión está a la vuelta de la esquina cada año y solo pongo mi dinero en el banco. ¿Cómo pueden las personas como yo comenzar a invertir?

Otra pregunta proviene de un oyente anónimo de Money Girl Podcast que dice:

Tengo alrededor de $50,000 en una cuenta de ahorro. No lo puse en una cuenta IRA porque me preocupaba que necesitara el dinero. Pero también me preocupa haber esperado demasiado para comenzar a invertir porque tengo más de 40 años. ¿Cómo debo manejar este dinero?

En esta publicación, responderé a estas preguntas con recomendaciones sobre cómo invertir sabiamente el dinero, incluso cuando el mercado es volátil. Sabrá exactamente cuánto invertir y dónde colocar su dinero para crear seguridad financiera sin correr demasiado riesgo.

Esto es lo que debe saber sobre cada regla de inversión.

1. Aclare el propósito de su dinero

Hay una regla de inversión que siempre debe recordar: nunca exponga el dinero a más riesgos de los necesarios para lograr sus objetivos. Entonces, dé un paso atrás y tenga claro por qué está invirtiendo en primer lugar. Determine cuándo necesitará gastar el dinero que planea invertir, porque eso determina lo que debe hacer con él.

Históricamente, una cartera de acciones diversificada ha ganado un promedio del 10%. Pero incluso si solo ganara un promedio del 7% en sus inversiones, tendría más de $1.3 millones para gastar durante la jubilación si invirtiera $500 al mes durante 40 años.

Pero si ahorra $500 al mes en una cuenta bancaria con un rendimiento promedio de 0.5% durante 40 años, solo acumulará alrededor de $250,000. Entonces, si su objetivo a largo plazo es tener un ahorro que le permita pagar la jubilación, manteniendo el dinero en un lugar seguro, como una cuenta de ahorros o un CD de bajo rendimiento, simplemente no lo llevará allí.

Si no hubiera riesgo de obtener un gran retorno de su dinero, todos correrían hacia las inversiones de mayor rendimiento. Pero las inversiones de alto rendimiento generalmente conllevan mayores riesgos, por lo que deben usarse con cuidado.

En otras palabras, invertir significa que posiblemente podría perder dinero. Este riesgo crea una tensión que impide que muchas personas comiencen a invertir en primer lugar.

Además, considere que en los últimos años, la tasa de inflación ha sido más del 2%. Entonces, si no está ganando al menos eso, realmente está perdiendo dinero.

Por lo tanto, asumir un riesgo de inversión calculado es una parte importante de su vida financiera. Sin él, su dinero no crecerá lo suficientemente rápido como para alcanzar sus objetivos a largo plazo. Mantener el dinero seguro y tranquilo en una cuenta de ahorro de bajo interés atrofia su potencial y no le da la oportunidad de crecer.

¡La realidad es que no tomar suficiente riesgo de inversión puede ser el movimiento más arriesgado de todos! Podría no cumplir con sus objetivos o quedarse sin dinero durante la jubilación. Ya sea que evite el riesgo intencionalmente o simplemente haya postergado la inversión, el resultado podría ser devastador para su futuro financiero.

2. Conozca la diferencia entre ahorrar e invertir

Aunque tendemos a usar los términos ahorro e inversión de manera intercambiable, no los confunda. Estas son las principales distinciones entre los dos:

  • Ahorrar es guardar dinero sin exponerlo a ningún riesgo, como en una cuenta de ahorros, una cuenta de depósito del mercado monetario o un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés).
  • Invertir es comprometer dinero en una empresa o cuenta con la expectativa de que obtendrá una cierta cantidad de ganancias o ingresos. El riesgo es que recibirá menos de lo que espera. O peor aún, existe la posibilidad de que pueda perder toda su inversión.

Como mencioné, el momento para gastar dinero determina lo que debe hacer con él. El dinero que desee o necesite en menos de cinco años no debe exponerse a la volatilidad del mercado porque su valor podría caer en el momento exacto en que lo necesita.

Entonces, aunque las opciones seguras y de bajo rendimiento, como los ahorros bancarios o una cuenta de depósito del mercado monetario, son malas opciones para sus objetivos a largo plazo, como la jubilación, pero son perfectos para sus objetivos a corto plazo y ahorros de emergencia

Antes de invertir, su primera prioridad financiera debe ser acumular ahorros de emergencia [ENG]. Así es como evita meterse en problemas financieros si tiene un gasto grande e inesperado o pierde su trabajo o ingresos comerciales.

Idealmente, todos deberían tener un mínimo de tres a seis meses de sus gastos de vida escondidos en una cuenta de ahorro bancaria asegurada por la FDIC. Si esa cantidad parece inalcanzable, comience ahorrando una cantidad razonable, como $500 o $1,000. Luego, vaya incrementándolo mientras invierte para el futuro al mismo tiempo.

El escenario ideal es invertir un mínimo del 10% al 15% de sus ingresos brutos para la jubilación, más un 10% adicional para ahorros de emergencia. Considere estas cantidades de obligaciones mensuales para usted mismo, como una factura con una fecha de vencimiento que recibe de un comerciante.

Si ahorrar e invierte un mínimo del 20% de su ingreso bruto parece ser más de lo que puede pagar, comience a realizar un seguimiento de sus gastos con cuidado y clasifíquelo. Le prometo que cuando vea exactamente cómo está gastando dinero, encontrará oportunidades para recortar y ahorrar más.

Volvamos a la pregunta anónima sobre tener $50,000 en una cuenta de ahorros. El hecho de que deba trasladar alguna cantidad a las inversiones depende de cuánto dinero de emergencia necesite.

3. Comience cuanto antes y de a poco

Uno de los factores más importantes en la cantidad de riqueza que puede acumular depende de cuándo comience a invertir. No hay mejor ejemplo que el proverbio para la inversión que “al que madruga Dios lo ayuda”.

Comenzar temprano permite que su dinero se acumule y crezca exponencialmente con el tiempo, incluso si no tiene mucho para invertir. Compare a estos dos inversores, Jennifer y Brad, que reservan la misma cantidad de dinero cada mes y obtienen el mismo rendimiento anual promedio de sus inversiones:

Jennifer

  • Comienza a invertir a los 35 años y termina a los 65
  • Invierte $200 al mes
  • Obtiene un rendimiento promedio del 8%
  • Termina con poco menos de $300,000

Brad

  • Comienza a invertir a los 25 años y termina a los 65
  • Invierte $200 al mes
  • Obtiene un rendimiento promedio del 8%
  • Termina con poco menos de $700,000

Debido a que Brad tuvo una ventaja de 10 años, ¡tiene $400,000 más para gastar en la jubilación que Jennifer! Pero la diferencia en la cantidad que Brad aportó fue de solo $24,000 ($200 x 12 meses x 10 años).

Así que lo más importante es comenzar a invertir lo antes posible. Es un gran error creer que no gana lo suficiente como para invertir y que puede ponerse al día más tarde. Si espera una ganancia inesperada, está malgastando un tiempo precioso.

¡Recuerde que invertir lo antes posible es como obtener un respaldo de jubilación saludable! Es uno de los mejores hábitos financieros que puede desarrollar, incluso si solo puede reservar pequeñas cantidades de forma regular.

Incluso ahorrar o invertir solo $20 al mes es mejor que nada. Y si comienza más tarde, no se preocupe por eso, solo motívese para comenzar ahora mismo. Para la mayoría de nosotros, la creación de riqueza es un viaje lento que implica apartar pequeñas cantidades de dinero regularmente.

Configurar sus cuentas y automatizar las contribuciones es un paso poderoso en la dirección correcta. Años a partir de ahora cuando tenga ahorros e inversiones para recurrir o financiar el estilo de vida de sus sueños, estará muy feliz de haber tomado el control de su futuro financiero.

4. No intente vencer al mercado

Si bien puede sonar aburrido, debe aspirar a ser un inversor que obtenga un rendimiento promedio. Esto se debe a que perseguir altos rendimientos, reaccionar a la volatilidad del mercado a corto plazo y comprar según surjan éxitos publicitarios generalmente no funciona.

Los inversores piensan que sus elecciones deben ser correctas si otras personas están haciendo lo mismo. Los medios dicen que compre, por lo que la mayoría de los inversores entran al mercado. Y cuando todos los demás entran en pánico y venden, eso es lo que la mayoría de la gente hace. Cuando invierte emocionalmente, podría terminar comprando alto y vendiendo bajo, que es exactamente lo contrario de cómo ganar dinero.

Sí, los retornos de inversión a corto plazo pueden variar dramáticamente de un día a otro y de mes a mes. Pero a largo plazo, los rendimientos del mercado siempre vuelven al promedio. Por lo tanto, mantenga una estrategia de inversión a largo plazo para comprar y mantener los fondos que no necesitará gastar durante al menos 10 años.

5. Tener una inversión diversificada para reducir el riesgo

Muchas personas se sorprenden al saber que es mejor tener más inversiones que menos. Esta es una estrategia de inversión probada llamada diversificación. Le permite obtener rendimientos promedio más altos mientras reduce el riesgo, porque no es probable que todas sus inversiones puedan caer en valor al mismo tiempo.

Por ejemplo, si pone los ahorros de su vida en un stock de tecnología y se acumula, está en problemas. Pero si esa acción solo representa una fracción de su cartera, la pérdida es insignificante. Tener una combinación de inversiones que respondan a las condiciones del mercado de diferentes maneras es la clave para suavizar el riesgo.

Para la mayoría de los inversores, que no quieren hacer carrera con la selección de acciones, comprar acciones individuales es una mala idea. Es arriesgado porque los precios de las acciones pueden ser volátiles y fluctuar enormemente. Intentar encontrar una o dos acciones ganadoras es apostar, no una inversión inteligente y estratégica.

Pero es fácil y asequible construir una cartera diversificada comprando acciones de un fondo mutuo de bajo costo o un fondo cotizado en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés). Los fondos agrupan combinaciones de inversiones en acciones, bonos, activos y otros valores en paquetes que son convenientes para comprar porque están formados por muchas inversiones subyacentes.

La diversificación no aumenta la rentabilidad de la inversión por sí sola, pero sí le permite reducir el riesgo de inversión y le brinda más seguridad y control, sin disminuir su retorno. Si el precio de una acción en un fondo se hunde, no es gran cosa porque posee cientos o miles de otras acciones que pueden mantenerse estables o subir.

6. Céntrese solo en lo que puede controlar

Dado que las caídas en el mercado de valores son naturales e inevitables, simplemente manténgase enfocado en lo que puede controlar. Recuerde por qué está invirtiendo en primer lugar: para crear riqueza para objetivos a largo plazo, como la jubilación.

Sé que ver los mercados en una montaña rusa puede ser aterrador. Pero tomar medidas extremas cuando sus emociones se están agotando, como vender inversiones justo cuando su valor cae, es lo contrario de lo que está tratando de lograr.

Lo que le sucede a los mercados financieros a corto plazo solo es importante si necesita liquidar sus inversiones a corto plazo. Es por eso que nunca debe invertir dinero que podría necesitar gastar en los próximos 5 años.

En cambio, realice inversiones sólidas que crecerán a largo plazo, y nunca se agite cuando vea volatilidad en el mercado de valores. Por lo tanto, mantenga la calma, apague las noticias y relájese.

Además, ponga esta corrección del mercado en perspectiva. La reciente caída es pequeña en comparación con las enormes ganancias que hemos visto en el mercado en los últimos seis años. Si mantiene una estrategia de compra y retención enfocada en el crecimiento futuro, tiene tiempo suficiente para recuperarse.

Y si no ha comenzado a invertir, no se castigue al respecto. Los factores clave que puede controlar son abrir una cuenta y comenzar de a poco. Si vive de cheque en cheque, descubra cómo recortar sus gastos de manera radical para que pueda obtener más dinero para invertir.

Apriete su presupuesto lo que más pueda hasta que le duela y luego apriete un poco más. Cancele los servicios sin los que pueda vivir, reduzca el tamaño de su vivienda o venda un vehículo para poder invertir lo más posible. Otra opción es aumentar sus ingresos con un segundo trabajo para aumentar la baja tasa de ahorro.

7. Utilice cuentas con ventajas impositivas para obtener resultados más rápidos

Una de las mejores formas de invertir dinero está bajo el paraguas de una cuenta con ventajas impositivas, como un lugar de trabajo 401(k) o 403(b). Si no tiene un plan de jubilación en el trabajo o trabaja por cuenta propia, también tiene opciones, como IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA o Solo 401k.

Las cuentas de jubilación lo ayudan a generar riqueza y reducir su factura de impuestos al mismo tiempo, lo que puede generar buenos resultados. Las cuentas tradicionales le permiten diferir los impuestos hasta la jubilación. Las opciones Roth requieren impuestos sobre las contribuciones, pero permiten retiros libres de impuestos en la jubilación.

Además, muchos empleadores ofrecen fondos adicionales para la jubilación, que es dinero gratis que ningún participante elegible debería rechazar. Pero incluso si su empleador no ofrece una correspondencia, con una buena opción porque las contribuciones provienen de deducciones automáticas consistentes de la nómina. Y puede llevarse todo su dinero con usted, incluidos los fondos de contrapartida adquiridos, si deja la empresa.

Volvamos a la pregunta de Sagar R., que no ha comenzado a invertir y es de fuera de los EE. UU. Los extranjeros pueden ser elegibles para participar en una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, como una 401 (k), e incluso recibir contribuciones equivalentes. Pero retirar dinero antes de los 59 años y medio generalmente resulta en un impuesto sobre la renta más una multa por retiro anticipado del 10% independientemente de su estado de ciudadanía.

Si desea abrir una cuenta IRA o una cuenta de inversión regular, debe tener más de 18 años con un número de Seguro Social y dirección postal de EE. UU.

Recurso gratuito: Cuadro comparativo de cuentas de jubilación (descarga en PDF) [ENG]

8. Elija inversiones basadas en su horizonte

Su «horizonte» es la cantidad de tiempo que tiene antes de que necesite comenzar a gastar sus ahorros. Por ejemplo, si tiene 40 años y planea dejar de trabajar y vivir únicamente de los ingresos de inversión cuando tenga 65 años, tiene un horizonte de inversión de 25 años. Es importante tener esto en cuenta porque, en general, cuanto más largo sea su horizonte, más agresivo podrá permitirse ser.

Comience por determinar la cantidad de acciones que debe tener, ya que suele ser el tipo de inversión más riesgoso. Aquí hay un atajo fácil: reste su edad de 100 y use ese número como el porcentaje de fondos de acciones que posee en su cartera de jubilación.

Por ejemplo, si tiene 40 años, podría considerar tener el 60% de su cartera en acciones. En mi libro, Los movimientos inteligentes de Money Girl Para Hacerse Rico [ENG], recomiendo una variación de esta regla que sea un poco más agresiva: reste su edad de 110 para encontrar el porcentaje de acciones que debe poseer. Para una persona de 40 años, este método muestra la asignación de activos de 70% de acciones y 30% de bonos y efectivo.

Estos objetivos de asignación de inversiones no son reglas estrictas porque cada persona es diferente. Si tiene más de 10 años antes de la jubilación, elegir los fondos compuestos principalmente por acciones [ENG] o etiquetados como fondos de crecimiento es la mejor manera de obtener un rendimiento óptimo de su inversión. Las opciones varían según la compañía inversora y el tipo de cuenta, pero las buenas opciones incluyen fondos mutuos, fondos indexados y fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés).

Muchas cuentas ofrecen fondos de fecha objetivo que invierten según el año en que planea jubilarse. Por ejemplo, si desea jubilarse en 2040, el nombre del fondo sería algo así como «Fondo de índice de fecha objetivo 2040».

Los fondos de fecha objetivo son muy convenientes porque se reequilibran automáticamente de forma periódica para lograr un crecimiento en los primeros años, pero luego se vuelven más conservadores a medida que se acerca la jubilación.

El decir que el tiempo es dinero es la verdad absoluta cuando se trata de construir riqueza para su futuro. Los inversores que comienzan tarde generalmente tienen que hacer grandes sacrificios financieros para acumular suficiente dinero para alcanzar sus objetivos, o se ven obligados a trabajar mucho más tiempo del que desean.

Tener el hábito de invertir consistentemente antes, en lugar de tener que invertir más dinero después, es el secreto del éxito de la inversión.

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