¿Qué son los datos de crédito alternativos y por qué son importantes?

Datos de crédito… ¿alternativos?

En el deporte del crédito hay un jugador tomando cada vez más prominencia, y literalmente podría cambiar su puntaje: los datos de crédito alternativos.

Los burós de crédito, instituciones financieras que evalúan su historial financiero, tradicionalmente toman en cuenta datos convencionales como sus pagos de tarjetas de crédito, hipoteca y otros préstamos para crear su reporte de crédito y determinar su calificación como pagador, que es su puntaje crediticio.

Pero los bancos y otros prestamistas están mirando los datos de crédito alternativos como complemento para ampliar la posibilidad de aprobarles préstamos, o crédito, a los consumidores.

¿Qué son los datos de crédito alternativos?

En resumen, el término “datos de crédito alternativos” se refiere a la información que no está incluida en sus reportes de crédito emitidos por las principales instituciones de crédito, Experian, Equifax y TransUnion.

Estos datos incluyen sus cuentas de servicio eléctrico, de teléfono, y el historial de pago de su renta. Además, los datos de crédito alternativos pueden abarcar información sobre la actividad en sus cuentas de banco, así como también sus activos y propiedades.

Los datos de crédito alternativos deben cumplir con la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), o sea, que usted tiene derecho a conocer, disputar y corregir la información.

Con esta información, las compañías obtienen una mirada más completa del perfil del consumidor, como su capacidad de mantenerse pagando sus cuentas a tiempo, incluyendo esas que no aparecen en el reporte de crédito oficial.

De esta manera, los datos de crédito alternativos podrían hacer que el puntaje crediticio del consumidor aumente, y hasta podrían proveer la información necesaria para crearle puntaje crediticio a alguien que no tiene suficiente historial de datos convencionales.

¿De dónde vienen?

Los datos de crédito alternativos han sido utilizados durante años por otras empresas financieras y prestamistas más pequeños para aprobarles préstamos a consumidores que de otra manera no calificarían.

Originalmente, los datos de crédito alternativos comenzaron a usarse por compañías financieras que operan solo a través de la Internet, conocidas en inglés como “Fintech companies”, hace unos 10 años aproximadamente.

Las compañías Fintech aprovecharon la evolución acelerada de la tecnología para recopilar información alterna que les sirviera para verificar el riesgo de impago de sus consumidores, fuera del puntaje crediticio tradicional.

Así, según un estudio de SuperMoney, en el 2015 los prestamistas Fintech habían aumentado su tamaño en el mercado de 3% a 30% en solo cinco años.

¿Están aquí para quedarse?

Hoy día los datos de crédito alternativos están ganando mayor aceptación en la industria, y las instituciones financieras más grandes están buscando cómo incorporarlos para extender el crédito de los consumidores, así como también su mercado de préstamos.

En los últimos años, los préstamos a consumidores “subprime” (que tienen riesgo de impago superior a la media) han disminuido en un 12% según Supermoney.

El Buró de Protección Financiera del Consumidor (en inglés) estimó en 2015 que 26 millones de estadounidenses sufren de “invisibilidad crediticia”, o sea, que no tienen suficiente historial crediticio en alguna de las tres instituciones de crédito principales, y por tanto no tienen acceso a crédito, o tienen que pagar un costo mucho más alto en intereses.

Equifax anunció recientemente que, a partir del próximo año, les ofrecerá a los consumidores incluir datos de crédito alternativos en su reporte de crédito.

Equifax no es el único buró de crédito que recibe los datos de crédito alternativos con brazos abiertos. Experian (en inglés) ya cuenta con un producto especializado en esta información. Por su parte, TransUnion (en inglés) incluso ofrece a sus clientes datos alternativos que no cumplen con la FCRA.

Por el momento, incorporar datos de crédito alternativos es una opción del consumidor, pero es evidente que las más grandes instituciones financieras buscan mover la industria en esa dirección, y posiblemente, cambiar las reglas del juego.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.