Importantes y confusas noticias sobre los préstamos estudiantiles privados y la bancarrota

¿Qué tiene que ver el Parque Nacional de Yellowstone con sus préstamos estudiantiles? Tal vez todo.

Una corte federal de apelaciones recientemente emitió un complicado fallo de 45 páginas que podría significar que usted podrá descargar sus préstamos estudiantiles privados en la bancarrota ^[1]. Eso es un gran arreglo.

Hasta ahora, sólo se aplicó a un matrimonio llamado Byron y Laura McDaniel, pero es probable que se extienda a otros que también se enfrentan a aplastantes préstamos estudiantiles que obtuvieron de compañías privadas.

Una pareja en problemas

Fue Laura McDaniel quien pidió seis préstamos estudiantiles privados por un total de 120.000 dólares. No es sorprendente que se esforzara por cumplir con los pagos mensuales. Cuando la vida dio algunos giros inevitables, intentó negociar con la empresa que le concedía los préstamos. Se llama Navient, y atiende un cuarto de todos los préstamos estudiantiles de este país. Son 12 millones de prestatarios.

Navient, según los McDaniels, no trabajó con ellos en un plan de pago. Eso no es inusual, dice Steve Rhode, mejor conocido como Get Out Of Debt Guy [ENG]. En sus muchos años ayudando a individuos con sus deudas, Navient ha sido un obstáculo frecuente.

“Lo que hace a Navient tan interesante es que la compañía parece luchar con cuestiones de procesos y procedimientos que pueden arruinar el futuro financiero de tantas personas”, dice Rhode. “Uno pensaría que los representantes de Navient darían un buen consejo a los consumidores que tienen préstamos que les están pagando para que los atiendan. Sin embargo, Navient ha argumentado en las presentaciones de la corte, que ese no es su trabajo.”^[2]

De hecho, Navient trató de argumentar ese punto en el caso de McDaniels, también – hey, no tenemos que dar un buen consejo o servicio al cliente. No funcionó. Pero volveremos a eso en un momento. Primero, tiene que saber lo que pasó después. Probablemente pueda adivinar: Los McDaniels tuvieron que declararse en bancarrota.

Rhode es un gran defensor de la bancarrota. Odia el estigma que conlleva y sabe de primera mano que la bancarrota no es el final sino el comienzo de un nuevo y brillante futuro: él mismo se declaró en bancarrota en 1990 cuando su compañía de bienes raíces quebró. Rhode todavía lo llama uno de sus “grandes momentos”, porque se recuperó tanto personal como profesionalmente, habiendo aprendido muchas lecciones duras de esos tiempos difíciles.

Para los McDaniels, la oportunidad de aprender de su bancarrota se complicó por las políticas de Navient. Echemos un vistazo rápido.

¿Moralmente en bancarrota?

Como Rhode, y en contra del injusto estereotipo de los que buscan la bancarrota, los McDaniels no trataban de engañar a nadie. Cuando pidieron un plan de pago, esperaban que Navient les diera un respiro, como ocurre con los préstamos estudiantiles federales.

Esos programas federales pueden reducir los pagos mensuales, y se ha demostrado que evitan que los prestatarios incumplan. Sin embargo, Navient es una empresa privada y no tiene que ofrecerlos. Puede, pero no tiene que hacerlo.

En este caso, no lo hizo. Entonces Navient se volvió codicioso, y Laura McDaniel se enfadó. Según Forbes…^[3]

Después de que su bancarrota terminó, Navient añadió decenas de miles de dólares en intereses adicionales, dejándola en una posición aún peor y haciendo que pagara aún más dinero a Navient. Finalmente, solicitó al tribunal de bancarrotas que reabriera el caso de bancarrota para dictaminar que los préstamos estudiantiles privados estaban, o deberían estar, cancelados.

Básicamente, Laura McDaniel se sintió traicionada. Se declaró en bancarrota y esperaba literalmente pagar el precio por ello. Entonces Navient volvió y quiso más dinero.

El meollo del asunto

Navient argumentó que los préstamos estudiantiles privados de McDaniel’s eran “una obligación de devolver los fondos recibidos como beneficio educativo”. Es una forma elegante de decir que la pareja no podía borrar esas deudas en la bancarrota. No se eliminarían y aún tendrían que ser devueltas.

Así que Laura McDaniel pidió al tribunal de bancarrotas que dictaminara que sus préstamos estudiantiles privados podían ser cancelados en la bancarrota y ganó. Navient entonces apeló a una corte federal y perdió.

El caso se basaba en términos como “dificultades excesivas” y “calificado bajo las regulaciones del IRS”, y puede leer una explicación más profunda en los detalles que menciona Steve Rhode, quien ha pasado años estudiando la bancarrota y los préstamos estudiantiles privados.^[4] Pero el resultado final para los prestatarios de préstamos estudiantiles privados es: “Esta es una buena noticia”.

No es una buena noticia inmediata o integral. Como informó Forbes…

Los estudiosos de la bancarrota también han sugerido que el fallo sólo puede afectar a la exoneración de los préstamos estudiantiles privados que superen el costo de asistencia a una escuela acreditada o a los préstamos estudiantiles privados de escuelas no acreditadas, en lugar de todos los préstamos estudiantiles privados.

Por supuesto, esos académicos han “sugerido” esto porque no están seguros. Como dice el abogado de bancarrota de Florida Chad Van Horn:

“Los hechos de McDaniel son muy específicos para los préstamos estudiantiles no calificados ^[5]. La abrumadora cantidad de préstamos estudiantiles pendientes son préstamos estudiantiles calificados que aún no son descargables y para cambiar eso se necesitará una ley del Congreso”.

En todo caso, las victorias en la corte no son como las victorias en los deportes. Vienen con consideraciones. Hablemos de otra.

Volvamos a Yellowstone

Comencé esta columna mencionando el Parque Nacional de Yellowstone. Después de todo lo que he explicado hasta ahora, es justo preguntar: ¿Qué tiene que ver un parque nacional con los préstamos estudiantiles y la bancarrota?

Resulta que mucho. Eso es porque necesita saber cómo funcionan los tribunales. Los McDaniels ganaron en la corte federal de apelaciones, específicamente en el Décimo Circuito. La jurisdicción de esa corte cubre seis estados: Oklahoma, Kansas, Nuevo México, Colorado, Wyoming y Utah – más las partes del Parque Nacional Yellowstone que se extienden hasta Montana e Idaho.

Básicamente, eso significa que, si vive dentro de esas fronteras, puede tener el mismo descanso que los McDaniels. Si no vive allí, tendrá que esperar un tiempo. En todo el país, hay 13 tribunales de apelación. Así que hasta que esta decisión sea confirmada en otros circuitos, incluso si está en la misma situación que los McDaniels, no obtendrá los mismos resultados. Al menos, todavía no.

“Estas decisiones conducirán a impugnaciones inmediatas por parte de los deudores de todo el país, y espero que la mayoría de las jurisdicciones estén de acuerdo con su razonamiento”, dice Chris Barksi, abogado de bancarrotas de Arizona ^[6] .

“Cualquier deudor con préstamos privados para estudiantes en los que se haya incurrido para asistir a instituciones no acreditadas debe buscar la liberación de esos préstamos en la bancarrota”.

Eso significa contratar a un abogado experto en bancarrotas en su estado, porque es mucho más complicado de lo que he explicado aquí. ¿Cómo encuentra uno bueno? Así es como puede hacerlo.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.